我國農村金融服務存在的問題及其對策思考

劉瑜琛

（南昌大學經濟與管理學院，江西 南昌330000）

2012年，九江市實現農業總產值197億元，同比增長4.3%，農民人均純收入7785元，同比增長15%；糧油生產實現“九連增”，農產品市場供應充足，以糧、棉、油、水產、水果為主的傳統主導產業基地規模不斷擴大，以蠶桑、油茶、花卉苗木等為主的特色產業蓬勃發展；規模以上農業企業399家，農民合作社發展到2099家。這其中，雖然金融業功不可沒，但必須看到，現階段農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落后，已經成為促進現代農業發展的重要掣肘因素，成為農村經濟發展的“瓶頸”。主要表現在四個方面：

一、農村金融服務動力不足

經過30多年的改革與發展，九江農村經濟雖然基本突破了自給自足的局限，但家庭承包經營仍然是全市農業經濟的基本經營制度，以家庭為代表的農戶是農村金融需求最重要和占比最大的主體。以家庭為代表的農戶信貸需求具有多樣性、分散化、季節性和規模小的特點，因此，提供農戶信貸的金融機構必須廣泛布點，迎合農業生產的季節性需求，還要在貸款集中發放時增加相應的人手。小額、零星的農戶信貸既增加了金融機構的經營成本和風險控制的難度，在貸款利率受到嚴格管制的情況下，金融機構發放農貸的直接經營收入往往不足以抵補信貸成本或只有微利，因而對以利潤最大化為經營目標的商業性金融而言，普遍不愿涉足農村金融服務。2012年，九江市全部貸款余額779.05億元，其中農業企業貸款余額只有217.9億元，農戶貸款余額僅157.36億元。

二、信貸管理制度不適應農村實際需求

隨著九江市農業產業化深入推進，農村對資金的需求量變大、周期較長，現有農村貸款在期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不匹配，農村特色養殖和經濟果業等開發項目的見效期一般需要2至3年甚至更長時間，而現實的貸款產品金額偏小，農戶小額貸款期限一般在一年之內，短期信貸投入難以發揮資金扶持作用，嚴重制約了農業經營主體擴大再生產的需求。

三、農戶缺乏有效的貸款抵押擔保

為防范貸款風險，金融機構對農村貸款的規定條件較為嚴格，而大部分農戶往往缺乏合格的貸款抵押擔保品。一般來說，農戶所擁有的比較值錢的“財產”主要是沒有完整產權證明的住宅和只有經營權的耕地，而按照現行的《擔保法》，耕地的使用權不具備抵押效力，農民的住房不能辦理房產證，也不能作為抵押品。而除此之外農戶所擁有的農產品、農業生產資料等財產由于價值評估麻煩且難以變現，大都不能夠被金融機構認可為合格的貸款抵押品。金融機構雖然也可以接受擔保方式的貸款申請，但目前大多數地方沒有完善的農村信用擔保體系，需要貸款的農戶也很難找到擔保人。因此，即使一些在今后有貸款償還能力的農戶也很難通過貸款審定。

四、金融服務的覆蓋率不高

開展農村金融服務經營成本較高、收入較低且風險較大，缺乏可持續性，加之金融機構考察貸款人財務狀況和信貸條件較為困難，因此，近年來商業銀行經營戰略調整，逐步將利潤率較低的農村營業網點撤銷或合并，重點發展利潤較高的城市營業網點，提高經營層次，九江市縣域偏遠農村的金融服務網點逐步減少，縣以下農村地區基本上只剩下農村信用合作社和郵政儲蓄兩家正規金融機構，且基本是信用社獨撐局面。2012年，在九江市217.9億元農業企業貸款余額中，農村信用社貸款130億元，占比約60%，農發行和農行貸款分別為43.5億元和14億元；在157.36億元農戶貸款余額中，信用社貸款101億元，占比達64%，農行貸款13億元。在金融機構紛紛撤出農村，對開展農村金融業務積極性不高的情況下，農村金融服務功能已明顯削弱。

黨的十八大報告指出“堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路”。實現四化同步發展，難點和重點在農業現代化。在支撐農業現代化的眾多因素中，必須高度重視發揮農村金融的重要作用。2013年中央一號文件對農村金融改革創新提出了明確要求，強調“加強國家對農村金融改革發展的扶持和引導，切實加大商業性金融支農力度，充分發揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續加大涉農信貸投放。創新金融產品和服務，優先滿足農戶信貸需求，加大新型生產經營主體信貸支持力度”。隨著當前工業化、城鎮化的快速推進，必然會進一步帶動農業現代化的發展，農村經濟發展資金需求量進一步加大，對金融服務提出了更高的要求。筆者認為，應重點在五個方面下工夫：

第一，健全農村貸款抵押機制，拓寬農村融資渠道。在完善現有農村金融產品的基礎上，重點探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款業務。金融部門要積極支持和配合當地黨委政府組織推動的農村土地承包經營權流轉和農房用地制度改革，按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質、不改變土地用途和不損害農民土地承包權益的前提下，探索開展相應的抵押貸款試點，豐富“三農”貸款的有效方式和手段。同時，大力推進林權抵押貸款、水面使用權抵押貸款、低收入農戶創業貸款等信貸創新業務的深入開展，不斷拓寬農業經營主體獲得金融支持的渠道。

第二，推動農村金融產品創新，滿足農村融資需求。一是要完善農村信貸機制。適當提高農業貸款授信額度，最大限度滿足農業生產資金需求，并因戶制宜適當延長支農貸款的期限，使農業貸款與農業生產周期相一致，促進農業產業結構的深度調整。二是要立足區域特點。圍繞地方特色產業及龍頭企業、產業集群開發產業鏈信貸產品，促進區域經濟發展。三是要開發差異化信貸產品。按照“宜社則社、宜企則企、宜農則農”的原則，探索發展“公司+合作社+農戶”、“金融機構+龍頭企業+保險公司”、“政府+金融機構+合作社+農戶”等新型信貸模式，促進農業規模化、產業化、機械化、標準化，滿足農業產業化經營和農民合作社的融資需求。同時，可針對農民的生活需求，設計住房貸款、生源地助學貸款、農村消費信貸等產品，拉動農村內需市場。

第三，加大政策扶持力度，優化農村信貸環境。一是政府要牽線搭橋。針對農業經營主體貸款難的問題，建議采取“政府主導、銀行合作”的方式，各級財政安排專項資金作為擔保基金，成立農業信貸擔保中心，與商業銀行建立合作關系，架起銀行與農業經營主體間的借貸橋梁。二是加大對農業保險的財政支持力度。充分發揮政策性農業保險的功能和作用，不斷完善對“三農”保險的補助機制，對具有一定規模的種養殖項目、農業設施、高效特色農業等，根據政府財力逐步擴大保費補貼品種和范圍。繼續對涉農保險的稅收實行減免優惠政策，鼓勵商業性保險公司加大農業保險力度。三是要強化政策導向。要加強對農村金融機構的業務培訓和政策引導，督促其進一步明確定位，對涉農、支農、惠農的金融舉措加大財政補貼和獎勵力度，促使金融機構更主動服務于農業農村發展，更積極支持農民創業增收。

第四，加強涉農金融機構分工協作，完善農村金融服務體系。一是要強化正規金融機構功能。目前涉農金融機構主要有農業發展銀行、農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行，各機構間業務層次分明，側重點不同，提升農村金融服務水平，必須建立健全定位明確、各司其職，合作互補、共促“三農”的農村金融服務體系。農業發展銀行作為綜合性政策銀行，要在支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整、農產品進出口等方面發揮更大作用；農村信用社作為服務“三農”的主力，應加快信用社管理體制和產權制度改革，進一步擴大在農村的網點覆蓋面，增強服務和競爭能力。農業銀行應創新金融產品和服務，努力為農業農村經濟發展提供綜合性金融服務，加大對農業產業化龍頭企業、中小企業和農民合作社的支持力度。郵政儲蓄銀行應由吸儲為主向吸儲和放貸并重轉變，增加信貸投放力度，將資金更多地用于當地。二是要規范和創新農村合作金融服務。針對農村民間非正式金融存在的不規范現象和高風險問題，應鼓勵和支持有條件地區的農民、農業企業參與設立農村合作金融組織，加強引導和監督，建立健全風險控制機制，并按照有關規定明確其合法經營身份，促進農村合作金融服務依法、合規、健康發展。要進一步拓展農民合作社基本功能，引導合作社在生產功能之外延伸發展信用聯保、資金互助等金融功能，為專業農戶提供信用擔保，充分發揮合作金融對農村經濟良好的適應性和積極的推動作用，有效彌補正式金融機構對農業貸款的不足，促進農村金融服務多元化發展。

第五，大力推進農業農村自身發展，促進其與農村金融服務相向對接。提升農村金融服務水平對于推動農業農村發展至關重要，反之，采取有效舉措推進農業農村改革創新，有利于加快農村金融需求和金融服務相向對接，早日實現兩者的良性互動。一是要推動土地合理有序流轉。要進一步完善農村土地流轉體制機制，加快流轉步伐，改變農業生產小、散、弱的狀態，實現農業適度規模經營，為扎實推進農業現代化建設奠定基礎。二是要培育新型經營主體。要以抓工業的理念抓農業，著力培育家庭農場、農業龍頭企業、農民合作社等新型經營主體，加大農業科技推廣力度，提高農業規模化、產業化、機械化、標準化水平，提振金融機構對農業項目的發展信心。

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