電子銀行應用對小企業—銀行關系的影響——以浙江省金華市為例

上海財經大學浙江學院 徐銳

融資一直是困擾著小企業的一大問題，融資困難也在一定程度上限制了小企業的發展。小企業在推動經濟社會發展、解決就業問題等方面發揮了至關重要的作用，但是如何解決小企業的融資問題始終是個難題。在改善小企業融資狀況的諸多研究中，對銀企關系的研究也是其中一個熱門課題。

1 小企業信貸約束產生原因分析

對于小企業信貸約束產生的原因，國內外都有較多的文獻對此進行研究。

一方面，小企業貸款一般有貸款數額較小但貸款的頻率較高的特點。這就導致銀行對小企業貸款的管理成本上升，而收益卻并不如其它大額貸款。同時，小企業抵御風險的能力較差，貸款的違約風險也相應地提高了。因此，在風險高、收益差、成本高的狀況下，銀行不愿意貸款給小企業。

另一方面，很多學者認為，信息不對稱是小企業貸款難的根本原因。銀行對小企業的信息了解較少，很難判斷其生產經營現狀和前景，因此對小企業缺乏信任感。而小企業由于無法提供足夠的有效資信記錄，無法提供有力證據使銀行了解其風險狀況。這種信息的不對稱，使得對風險較為敏感的銀行業不愿意貸款給小企業。林毅夫在他2001年的研究中甚至提出了“大型金融機構天生不適合為中小企業服務”的觀點。

2 銀企關系和企業融資

銀企關系一直是國內外學術界較為關注的問題。20世紀70年代初開始，很多研究就表明銀行與企業之間的關系存在著很多問題。威爾遜委員會(The Wilson Committee)對金融機構的一項研究中發現，當地的銀行經理對企業發展的需求缺乏了解，使得企業主個人的信用成為銀行與小企業關系的關鍵因素。銀行由于壟斷和缺乏競爭，對小企業存在過度收費，不支持小企業進行權益融資等問題。在中國，中國人民銀行多次要求銀行加大對小企業的支持力度，但是銀行對小企業信貸的支持力度始終不夠。

在銀行進行信貸決策的時候，往往需要通過分析掌握的企業的信息來評估信貸的風險，從而減少由于信息不對稱產生的風險。與銀行關系緊密的企業往往在這一過程中更容易得到銀行的信任，因為他們能為銀行提供更多有用的信息而用更低的成本獲得更多的貸款。這種依賴于銀企關系而獲得貸款的方式被稱為是關系型借貸。在《關系型借貸與中小企業融資的實證分析》(郭田勇、李賢文，2006)一文中，通過對企業貸款是否存在關系型借貸的實證研究發現，中國的中小企業很少受關系型借貸的影響。這與小企業很少能與一家(或以上)銀行建立長期緊密的銀企關系密切相關。銀行在對小企業做出信貸決策時，往往需要以企業的“硬”信息(例如財務報表、抵押物等)作為判斷依據，而不注重信用記錄的建立以及與銀行之間關系的培養、信息的共享。

3 電子銀行的發展和銀企關系

在互聯網廣泛應用的今天，銀行業紛紛推出各種電子銀行業務，包括網上銀行、電話銀行等形式。這些新型的金融服務不但給大家帶來了便利，也一定程度上改變了企業和銀行的關系。

電子銀行無疑是近年來金融服務領域最為熱門的話題之一，其發展的速度也令人咋舌。如今網上銀行囊括了存款、匯款、理財、貸款等除了取現以外的每一項銀行業務。絕大多數網上銀行的用戶都認為，網上銀行給他們帶來了時間和空間的雙重便利。特別是對于很多日常事務繁忙的小企業主來說，通過網上銀行節省去銀行柜臺辦理業務的時間也至關重要。

很多學者認為，在互聯網時代，電子銀行的應用能為銀企關系的建立提供一條新的途徑。而銀行通過電子銀行的應用，能為客戶量身定制他們需要的服務，從而增加他們的忠誠度。互聯網能夠為銀行提供一個了解客戶信息的全新的角度，并且能夠通過更準確地為客戶提供他們偏愛的服務的方式提高服務的質量，緊密企業和銀行的關系。

4 研究目的及數據來源

目前，對于小企業融資和銀企關系的研究已經相對成熟。在電子銀行廣泛應用的今天，將電子銀行的應用對小企業—銀行關系的影響作為研究方向的文獻卻并不多。本文將通過對企業主的訪談，分析現有的小企業—銀行關系的特點，并且為研究電子銀行對小企業—銀行關系的影響提供一個視角。

研究中，我們隨機抽取了浙江省金華市50家雇員在50人以下的小企業的經理人或企業主進行了訪談。訪談內容涉及到小企業—銀行關系和電子銀行應用兩個方面。

5 研究的結論及分析

金華市地處私營經濟活躍的浙江省，中小企業數量巨大。截至2010年12月底，金華市共有中小企業54477家，投資者98261人，注冊資金1374971萬元，實現產值17431117萬元，為金華市的發展做出了巨大的貢獻。這些中小企業中，很多都是雇員人數少于50人的小型、微型企業。

6 小企業—銀行關系現狀

在談及銀行對小企業成長的支持這個話題時，我們分別就銀行對小企業的支持力度以及企業對銀行的忠誠度和小企業—銀行現有的關系進行了探討。

50位受訪者中，有28人認為銀行對他們企業的發展有所支持，17人認為銀行對他們的發展不夠支持，認為銀行對他們的發展非常支持和完全不支持的分別是2人和3人。同時，很多受訪者指出，國有銀行對小企業的支持力度不如中小金融機構。所有的受訪者都表示，他們的企業都使用兩家甚至以上的銀行作為他們的金融服務機構，但只有12人表示他們考慮將自己企業的主要金融業務轉移到其它銀行。在談及和現有合作銀行的關系時，絕大多數企業主對這種關系顯然并不是特別滿意。只有不到10%的受訪者認為他們和銀行的關系“非常好”，而高達80%的受訪者認為他們和銀行的關系“一般”，其中有2位企業主甚至用“很差”來形容他們的關系。

現階段，小企業的銀行的關系并不盡如人意。由于國有銀行對小企業的關注和重視不夠，其客戶經理對小企業的了解程度很低，很難與其建立較為緊密的聯系。而中小型的銀行則更重視小企業的業務，更為關心、理解、支持小企業的發展，與小企業建立長期合作關系的愿望也更為強烈。但是，小企業主往往對建立銀企關系的理解不夠，較為短視地希望在不同的銀行中獲得最大的短期的好處，卻沒有考慮到與一家銀行建立較為深遠的關系，以獲得更多的支持。

7 電子銀行業務及其影響

電子銀行在金華市的小企業中應用廣泛，所有的受訪者均表示使用過一項或者多項電子銀行業務，并對電子銀行業務表示歡迎和滿意。但是，只有15位受訪者認為電子銀行對改善他們與銀行之間的關系有影響，而50%的受訪者表示并沒有考慮過這個問題。

這表明，雖然電子銀行業務已經被廣泛應用，但是它對銀企關系的影響只被少數小企業主關注。而電子銀行對小企業—銀行關系的影響的觀點也分為兩個陣營。一部分人認為，由于電子銀行的廣泛應用，去銀行辦理業務的次數和與客戶經理見面的次數都有所減少。這會導致銀企關系中人與人的交流減少，甚至會淡化企業主與銀行客戶經理間的私人關系。但另一部分人也認為，雖然利用網上銀行和電話銀行業務的做法正在越來越普及，他們與銀行，特別是客戶經理之間面對面的交流一直在持續，并且這種交流也是維持較好的銀企關系的關鍵因素之一。

[1] 林毅夫,李永軍.中小金融機構發展與中小企業融資[J].經濟研究,2001(1).

[2] 郭田勇.轉型經濟下的中小企業融資問題調查報告[N].金融時報,2005(7).

[3] 郭田勇,李賢文.關系型借貸與中小企業融資的實證分析[J].金融論壇,2006(4).

[4] 趙衛星.信息不對稱與中小企業信貸支持[J].西北大學學報,2002(4).