從商業銀行角度分析我國民營企業融資難問題

浙江財經學院東方學院 湯坤

民營企業的發展，一方面幫助我國解決了就業問題，另一方面使得我國國民經濟快速增長，因此對于我國經濟具有非常重要的作用。但是，如果沒有足夠的金融支持，民營企業要想獲得發展是非常困難的。當前，我國的資本市場發展還不是很健全，民營企業融資的渠道非常狹窄，在這樣情況下，銀行是民營企業的重要選擇。因此，我們加強商業銀行對民營企業的融資支持具有非常重要的意義。

1 民營企業融資現狀

1.1 融資渠道狹窄

目前，民營企業主要通過內部集資、業主投資以及銀行等渠道來解決自身的融資問題。另外，還有的企業通過風險投資或者是發行債券。但是，總體說來，民營企業融資門檻比較高，加上自身管理不善、沒有相關的政策支持等，導致民營企業的融資困難。

1.2 商業銀行融資成本高、信貸風險大

由于民營企業的信用等級比較低，又缺少抵押條件，因此，商業銀行如果要為民營企業提供融資就會承擔比較大的信貸風險，投入的融資成本也比較高，因此，民營企業很難獲得商業銀行的支持。另外，分支機構銀行在發放信貸方面的權限比較小，因此，對民營企業的融資支持沒有很高的積極性。此外，民營企業的抵押物欠缺，銀行只會為他們提供一些短期的、小額的貸款，根本不能解決實質性的問題。

2 商業銀行對民營企業融資支持較少的原因

2.1 企業方面

(1)經營風險問題。一般情況下民營企業的規模比較小，因此抵抗風險的能力比較弱，所以如果遇到一些風險因素，資金問題難以解決，那么，企業就很難生存下去。另一方面來說，民營企業在獲利方面沒有太強的能力，尤其是在資金鏈的運作上難以控制。因此，民營企業經營能力一般比較弱，抵抗風險能力也比較差。

(2)信用環境問題。很多民營企業由于自身規模較小，就會相互合作，互相擔保申請貸款。但是，如果其中一家企業發生問題，其他的企業也會因此受到影響。還有一部分民營企業有逃避債務、多頭抵債等行為，使得這些企業的信用受到銀行的質疑，因此由于不良信用記錄，銀行為了減小風險是不會貸款給這些企業的。

(3)企業管理問題。民營企業主要采用的是家族式管理或者合伙經營，企業的管理制度相當不健全，內部管理存在很大問題，尤其是財務制度非常不完善。因此，企業不能給銀行提供完善的、準確的財務資料，銀行不能了解企業的真實經營狀況，就不能對其進行信貸服務。

(4)貸款擔保問題。當前，很多商業銀行實行的都是抵押擔保制度，通常，企業要想獲得貸款就需要具有土地使用權、房屋使用權以及設備使用權等等。但是，大部分的民營企業具有的固定資產比較少，土地、房產等抵押物不足以貸到較多金額的貸款，因此，民營企業的貸款難度就比較大。

2.2 銀行方面

(1)銀行信貸時間過長，延誤商機。目前，商業銀行提供信貸服務主要是先對企業評定信用等級，然后再授信，整個貸款過程需要花費很長的一段時間。另外，貸款業務的審批權限方面是比較集中的，導致銀行經營效率低下，從基層往上一層一層上報，每一筆業務都會經過非常多的程序，等到貸款最后審批下來，企業的商機已經被延誤。因此，商業銀行的信貸制度方面存在嚴重的問題，與民營企業的融資需求嚴重不符。

(2)貸款主責任人制度嚴苛。在我國的商業銀行，主要實行的是貸款第一責任人制度與貸款責任終身制度。采用這兩種制度主要原因在于可以最大限度減少銀行的金融風險。商業銀行主要采用資產質量作為對信貸人員的業績考核，一旦貸款出現問題就會追究其責任。但是，商業銀行對民營企業的貸款需求是非常謹慎的，在貸款主責任人制方面非常嚴苛。

(3)經營體系不完善。目前，商業銀行的經營管理主要是針對一些大規模的企業，非常缺少對一些中小民營企業提供專業服務。一般來說，民營企業的貸款額度比較小，但是每一筆貸款的程度都是一樣的。所以，商業銀行寧愿花費同樣精力在大企業上面而不愿意為民營企業提供貸款服務。商業銀行為了追求利潤的最大化，更傾向于大企業，對中小民營企業存在一定的歧視性。

(4)銀行產品品種滯后。商業銀行在信貸服務質量方面不高，尤其是銀行產品以及服務的手段方面非常落后。當前，商業銀行可以為民營企業提供的貸款品種非常少，一般以擔保物為主，主要以足值易變現房產作為抵押，并且在信息咨詢、理財、信用證等方面的服務也不足，與民營企業的實際需求非常不符。

3 商業銀行發展民營企業融資業務的作用和意義

3.1 增加銀行的新的經濟增長點

民營企業的融資問題是客觀存在的，但是，我們也應該發現，不管哪一個大企業都是從小企業發展起來的。民營企業的特點是點多、面廣，同時有的企業成長性非常高，在盈利方面的能力也是比較強的。所以，對這些企業提供足夠的信貸支持可以使更多的民營企業發展起來，同時為銀行帶來更多的經濟增長點。

3.2 履行銀行社會責任的要求

在目前市場經濟體制下，民營企業對國民經濟的貢獻越來越大，不斷提升我國經濟活力，對于國民經濟結構具有重大調整作用，使得我國市場競爭機制更加完善。根據相關數據顯示，我國已登記的民營企業有一千多萬戶，占全部企業登記總數的90%以上。另外，民營企業實現的總產值所占比例也非常高，銷售收入占57%，利稅占40%。在我國新增產值中，絕大部分是來自于民營企業。民營企業對于我國社會就業、社會穩定以及對外貿易等方面起到非常積極的作用，在廣大城鎮地區，民營企業提供的就業機會在90%以上，出口總額也在60%左右。尤其是全球經濟危機之后，我國的經濟發展受到一定的影響。因此，我國經濟要想長遠發展下去，就要解決民營企業的發展問題。而其中的重點問題就是融資困難，因此，商業銀行提供信貸支持給民營企業是履行自己的社會責任，使民營企業健康發展才能促進我國經濟全面發展。

3.3 銀行健康發展的需要

改革開放以后，我國引進了很多的外資銀行，資本市場發展越來越快，各大銀行之間的競爭越來越激烈，因此，銀行的業務來源主要依靠大企業、大客戶。在經營模式上銀行必須有新突破才能獲得新的經濟增長點。因此，銀行為民營企業提供信貸服務才能使自身不斷健康發展。

4 我國商業銀行發展民營企業融資業務的對策

4.1 設立民營企業業務專營機構

(1)建立專營機構的必要性。商業銀行應該在信貸業務的擴展方面主要注意兩個因素：一是成本，二是風險。民營企業與傳統的信貸業務相比，在行業標準、產品、征信標準、審查內容、風險控制等方面是具有很大差異的，因此，銀行要將成本和風險都達到平衡就只有不斷進行機構整合。只有從組織機構上不斷完善，商業銀行才能針對民營企業的特點來開展信貸業務，這樣才能真正幫助民營企業解決融資困難，也同時促進商業銀行的長遠發展。

(2)專營機構的組織結構框架。商業銀行應該在總部建立專門的民營企業貸款部門，對民營企業的信貸業務進行統籌的規劃和管理，針對民營企業的貸款需求制定健全的、獨立的信貸計劃、評審系統、財務資源配置等等，這樣才能使民營企業的金融服務更加標準和完善。另外，商業銀行還可以為民營企業信貸客戶提供更全面的客戶營銷與管理技術指導。針對民營企業業務建立統一的負責機構，嚴格按照完整的業務流程、規章制度以及管理機制等為民營企業提供指導，使其可以健康發展。

4.2 加強民營企業融資業務的考核機制

(1)核算方面。為民營企業建立專營機構與獨立的核算體系，對其進行準確的分類、實現獨立分賬與專項統計等功能。專營機構主要負責收集民營企業的財務帳表、資產負債表以及損益表等，然后在管理會計幫助下對民營企業進行成本分析、定價轉移，以此實現獨立的成本核算。

(2)績效考核方面。商業銀行采用一定的考核方法對民營企業的信貸業務員進行獨立的績效考核，最后根據考核結果對業務人員薪酬進行調整。其中，分支機構的客戶經理的薪資應該與民營企業的信貸業務質量有直接關系；風險管理主管人員的薪資應該與資產質量、貸款效益等掛鉤；授信審查者的薪資應該與審貸效率、質量以及效益等聯系起來。對于不良資產的考核，采用專門的容忍度指標，如果分支機構在一定容忍度限額之內，可以不追究責任，以減小分支機構與客戶經理對民營企業的融資信貸擔憂。

(3)資源配置方面。為了使商業銀行在民營企業信貸業務上提升積極性，在各方面都要建立相應的政策，根據商業銀行的需求不斷調整政策。在信貸資源配置方面，根據民營企業的的實際情況確定信貸規模，以滿足民營企業的融資需求；從風險控制來說，將民營企業的貸款風險采取分散的措施，準備一定的風險準備金，以減少民營企業的不良信用行為；從資產工資分配來說，在考核期間，針對民營企業貸款需求不斷增加業務辦理人員，提升他們的薪資水平。

4.3 提高民營企業融資業務的工作效率

(1)優化信貸業務的流程。民營企業的貸款規模普遍較少、數量多、融資需求旺盛，他們需要的貸款通常比較急，但是，銀行操作流程一般需要較長的時間，銀行與民營企業的融資需求有很大出入。因此，商業銀行應該在傳統的貸款程序中不斷簡化流程，采用具有差異性的方法來辦理民營企業的融資業務。而對于符合條件的民營企業采用信用等級、授信等簡便的流程來辦理。

(2)完善信貸業務的審批機制。根據民營企業服務中心要求對民營企業進行獨立的審核，根據專門的民營企業業務授信、審批以及授權等方法辦理民營企業的信貸業務。

4.4 開發適合民營企業業務的特色產品

(1)開發特色產品的必要性。民營企業的貸款金額相比之下數量多，但同時銀行的信貸風險也比較大，成本投入大。因此，商業銀行一定要根據本行的特點，制定滿足民營企業融資需求的金融產品，這樣一方面可以使風險大量減小，另一方面還能提高民營企業信貸業務辦理效率。

(2)己開發的民營企業特色產品。例如，招商銀行開發的“點金物流金融”，這一業務是專門針對中小民營企業融資困難的特色產品。通過供應鏈庫存向民營企業提供了足夠的融資需求，這是該款產品的關鍵，在資金流動與周轉方面具有很大的作用。興業銀行針對民營企業的融資主要推出的產品為“金芝麻”，這一產品與企業的現金流、物流等有著密切的關系，使民營企業在貸款方面降低了門檻。該服務方案主要包括成本采購、擴大銷售、資金回籠、資金短缺等等，使民營企業的融資需求得到了很大的解決。

進入21世紀以來，民營企業的發展突飛猛進，同時也面臨著巨大的挑戰。盡管大家已經開始重視民營企業的融資困難問題，也提出了很多的解決措施，但是，民營企業的融資困難是由多方面因素造成的。所以，對于民營企業融資難題的解決也是多方面的。一方面，政府應該通過相關的法律政策來改善民營企業的融資環境；另一方面，商業銀行應該不斷調整信貸政策，對民營企業融資放寬條件。而其中，最重要的因素還是民營企業要提升自己的信用等級，樹立良好的企業形象，不斷提升自己的技術水平。只有提升自己的市場競爭力，這樣才能從根本上解決融資難題。民營企業在政府與銀行的幫助下，加上自身的強大才能使自己不斷發展壯大，才能解決融資困難。

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