淺談銀行業務與IT的融合:以銀行信貸管理為例

暨南大學管理學院 張曉

隨著信息技術不斷進步和市場競爭的加劇，越來越多的企業選擇信息化提升自身競爭優勢。各行各業為了應對激烈的市場競爭，達到快速響應市場變化的目的，不得不采取一切有效手段，對自身進行改造，而信息化建設正是手段之一。

銀行是最早進行信息化的經濟部門之一，信息化程度高于社會平均水平。雖然，銀行目前使用的信息系統在銀行業務中發揮了重要作用，但是其信息化建設并未達到人們預計的效果，并且存在諸多問題。為此，本文將從系統結構和業務流程角度出發，探討銀行信貸領域應該如何進行信息化建設。不僅僅對于銀行業，任何企業信息化建設所面臨的一個首要問題就是：如何實現信息系統與業務流程的融合。

1 信貸管理系統

隨著技術的發展和企業運營要求的變化，作為企業信息化基石的管理信息系統(MIS)也出現了新的發展方向[1]，系統的復雜性越來越高，與外界環境交互也越來越頻繁，系統內部的功能模塊劃分越來越細致，從而使各種聯系錯綜復雜。

然而，在銀行的業務當中，IT戰略與業務戰略缺乏統一規劃，IT變革與業務發展需求不匹配，IT部門與業務部門難以協調一致等矛盾凸顯，這一系列問題都需要在未來的銀行管理系統中解決。信貸管理系統(CMS)作為銀行管理信息系統最為典型的應用，通過對CMS的分析設計，來解決銀行信息化建設的困局。

1.1 信貸管理系統需求分析

信貸管理系統作為MIS在銀行中的一種類型，現在已經被各個銀行所接受。面對這些新的變化，CMS的設計開發必須從頂層開始做好系統全局性考慮，對于系統的結構、內部流程控制等通盤考量，才能使系統達到銀行的以下要求。

(1)實現數據儲存與共享。CMS實現檔案集中保管，能有效保證客戶和業務資料的完整性，減少銀行可能存在的重要檔案文件丟失帶來的法律風險，充分保障銀行權益；同時，CMS還可以提供全行范圍內數據共享，方便及時地獲取客戶與業務資料，大大提高銀行的信貸效率。

(2)協助業務監控。傳統信貸業務的監控，更多地存在于事后管理與稽查，對于違規行為不能實時發現與糾正，造成銀行的損失無法彌補。CMS通過設置各種監測內容、預警信息、控制參數，銀行可以實現對業務辦理和客戶管理情況的實時監測、預警，對機構辦理業務各階段的質量情況進行自動監測，使各項信貸政策措施的執行落實到位。

(3)實現電子化審批流程。傳統的信用業務，依靠紙質材料在各級人員中傳遞審批，效率較慢。若實現電子化審批流程，基礎數據、調查報告由業務人員錄入，重要資料進行掃描，系統按照審查審批流程逐級發送相關人員審查審批，可大大提高審批效率，節約辦公成本。

(4)實現風險量化管理。風險量化管理的基礎是利用技術手段，以電子化的形式積累足夠多的、連續的、有效的歷史數據。只有通過信貸管理系統的建設和運用，才能達到這一要求，為開展風險量化分析奠定基礎[2]。

1.2 信貸管理系統結構分析

雖然各家銀行所用的系統并不相同，但是總體上還是可以將其抽象為以下三部分：即主體子要素、客體子要素和環境子要素。

(1)主體子要素，主要是指銀行的人力資源，CMS系統所涉及的各個部門、分支機構。這是銀行信息化建設的發展和依托力量。比如開發利用信貸管理信息資源、構建信息系統、優化運行環境、制定標準規范和規章制度等。

(2)客體子要素，主要是指CMS網絡、CMS信息資源、信息應用技術等。這是銀行信息化建設的客觀條件，是銀行信貸活動信息化的重要基礎。

(3)環境子要素，分為內部環境和外部環境。內部環境包括銀行內部的戰略規劃(特別是IT戰略)、政策法規、管理準則、組織結構、企業文化、考核機制等；外部環境包括行業和社會其他部門信息化水平、國家高等教育程度、社會信息技術發展狀況等。

銀行信貸活動信息化建設的系統結構是指[3]系統要素之間的相互作用及其關系。三大要素系統相互耦合，構成了信貸管理信息化建設的復雜動態結構。同時，信貸管理信息化建設系統又與外部環境時刻發生著信息流、資金流的交換。信息管理信息化建設的系統結構框架如圖1所示。

2 信貸業務流程設計

整個信貸過程由于風險控制的需要，涉及信貸員，支行、分行信貸審查部門、分行信貸管理部門、審查中心、總行等，為了使CMS更好地發揮作用，在政策法規范圍之內，對于傳統的信貸流程也應作出調整，使業務流程更加符合信息化的要求。一般信貸流程設計如圖2所示。

其中，信貸審批和貸款管理為核心部分，其詳細流程設計如圖3所示。

3 業務流程與信息系統的融合

CMS作為服務于銀行信貸業務的管理信息系統，必須做到與業務流程的融合。據倪志凌調查[4]，我國銀行業IT-業務融合度總體評分僅為2.92分，銀行信息系統與業務流程的融合程度不足，限制了銀行信息化的發展。

為加強商業銀行信貸業務與CMS的融合，提高銀行競爭力，使CMS更好地服務于信貸業務，提出以下建議。

(1)在組織架構上加強系統與業務的融合。在組織架構上，為了保證IT戰略與業務戰略相一致，對于銀行組織架構進行調整，由信息技術管理部門負責IT戰略的制定以及IT部門的統籌管理，IT戰略服從于銀行的業務戰略。

(2)人事制度上為培養復合專家做好準備。為了加強培養復合專家的力度，首先應當在一定程度上打破業務部門和信息部門的崗位界限，推動人員跨部門的合理流動，為不同知識背景的員工提供多種崗位輪換；其次應當完善激勵機制，通過制定合理的考核、薪酬管理辦法，對于向復合型專家轉型的員工予以獎勵。

(3)加強信息部門和業務部門的知識共享。建立面向全行的共享知識庫，改變傳統的專業員工培訓模式，應當建立IT人員和業務人員相互培訓機制，并定期考核業務人員的信息化知識及IT人員的業務知識水平。深化IT人員和業務人員對于對方知識領域的認識程度，在系統開發、部署和使用過程中，IT人員能夠準確把握業務人員需求；業務人員同時能夠準備表達信息化訴求，反饋對于CMS的改進意見。

4 結語

包括銀行在內各個企業，處于經濟轉型的發展時期，業務的拓展由數量增長向質量增長的轉變，信息系統與業務流程應當協調一致，統一規劃[5]。IT部門應當注重系統結構的科學性、協調性、環境適應性，業務部門也應該注意調整自身的流程，更加切合系統要求，達到信息系統與業務流程的協調一致。

[1]張巨儉,甘仞初.管理信息系統的發展方向及實現技術[J].計算機應用研究,2003(01).

[2]吳紅英.完善信貸管理系統提升商業銀行風險管理水平[J].福建金融,2005(03).

[3]祝光波.商業銀行信貸管理系統研究與設計[J].現代計算機(專業版),2009(09).

[4]倪志凌.我國商業銀行業務與IT融合成熟度研究[J].新金融,2012(04).

[5]張健,潘琰,李志新.完善信貸管理系統建設的建議[J].China's Foreign Trade,2011(8).