新形勢下銀行案件的特點及原因分析

南沈衛

一、新形式下銀行案件的主要特點及原因

1.銀行基層機構負責人濫用職權作案有所增加

近年來，大部分銀行注重了業務開展，忽視了案件防范，一手硬一手軟的現象得不到徹底改觀，尤其在基層支行，任務至上，片面追究主要業務指標的考核，不重視內部管理、安全教育和責任意識，甚至欺上瞞下或走過場形式學習。同時缺乏對銀行基層機構負責人的制度約束和監督制衡，部分基層機構存在負責人濫用職權現象，他們或行政強令、或授意暗示，指使下屬越權、違規、違章辦理業務。在激烈的競爭中，為了發展業務，留住客戶，給客戶提供方便，最大限度地滿足客戶的要求，有的基層機構簡化經辦業務程序或操作流程，或者顛倒業務流程。由于沒有擺正業務發展與防范風險的關系，把防范風險放在了次要地位，甚至出現集體違規。如：開戶資料不全為企業開立結算賬戶；利用員工賬戶為客戶購買基金；違反實名制有關規定為個人開立儲蓄賬戶等。

2.一線柜員盜取挪用資金案件明顯上升，金額巨大

長期以來，銀行規范化、制度化的思想教育開展不夠，員工重視實際，視思想教育為形式、為空談，認為在各自網點內的人低頭不見抬頭見，思想教育無意義，久而久之，員工思想道德水準、法律法規觀念得不到凈化和提高，遵紀守法的自覺性和防腐拒變能力差，大多憑個人的良知做工作，談不上高尚的人生觀和價值觀。銀行柜員抵擋不住誘惑，盜取和挪用資金案件大幅上升，給銀行和客戶造成巨大資金損失，而且嚴重影響銀行聲譽，反映出銀行機構在柜員管理柜臺操作規范方面仍存在諸多問題。

3.社會不法分子向銀行轉嫁風險問題突出

近年來，受國家宏觀調控和信貸規模控制影響，企業資金鏈條緊張，民間借貸異常活躍。一些不法分子為尋求資金安全，紛紛向銀行轉嫁風險。部分銀行員工受利益驅使，主動參與，違規辦理業務，導致銀行案件頻發，經營風險加大。

4.社會矛盾加劇，誘發侵害案件的壓力增大

受全球金融危機影響，部分企業特別是縣域中小企業經營困難，資金鏈條斷裂，不僅貸款違約風險開始顯現，而且誘發內外勾結侵占、挪用、詐騙銀行資金案件明顯增多。同時由于一些中小金融機構激勵約束機制不完善，有的以存貸款多少論英雄、發獎金，從而誘發案件。社會治安形式錯綜復雜，加之安保投入不足，部分銀行機構極易成為外部攻擊的目標，銀行卡密碼及信息泄露、客戶資金被盜取案件時有發生，不法分子利用POS機非法套現的風險隱患較大。同時，隨著案件防范工作的深入，一些不良貸款中隱藏的企業騙貸案件逐漸暴露。

5.銀行內部控制基礎薄弱和制度執行力仍然不足

銀行等金融機構規模不一，管理層級多，員工隊伍數量龐大，整體素質參差不齊，結構性矛盾和問題突顯，內控管理機制不健全，應對高科技犯罪手段明顯不足。加之部分機構管理松懈，無視規章制度，制度執行力不強，違規違章問題十分突出。

6.監督檢查不到位，流于形式

監管機構在各項監管活動中，多數存在對監督檢查的事項不深不細，檢查流于形式等問題，造成該發現的問題不能及時發現，該糾正的錯誤不能及時糾正，往往是問題和隱患得不到徹底根治，有章不循、違規操作和屢查屢犯等問題久治不愈。

二、新形式下金融案件的防控措施

1.強化對全員的教育和培訓，樹立合規經營意識

金融機構要加大教育培訓力度，要教育員工牢固樹立合規經營的思想理念，特別是基層機構負責人要把風險防控放在重要位置，始終貫穿到整個經營活動之中，絕不能掉以輕心。要加強職業道德教育，使全員牢固樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，真正過好權力關、金錢關、親朋關、同事關。要加強對前臺一線人員的培訓，使其熟悉崗位要求和相關的規章制度，提高風險意識，把規章制度和各項要求真正落到實處，對一些違規行為要及時加以糾正和制止。要加強對后臺監督和檢查人員的培訓，努力提高發現問題的能力，建立一支具有較高業務素質的專業監督檢查隊伍。要突出以人為本，教育員工把個人的生存發展與銀行的生存發展緊密結合起來，建立銀行與員工之間雙向、互動的主人意識和責任意識。通過教育，使員工從思想上牢固樹立職業道德防線。

2.建立健全各種規章制度，完善各項業務流程

加強制度建設，重視員工道德風險防范，嚴格操作流程，把對員工思想排查工作納入議事日程；同時對員工“班前看神態、班中看情緒、吃飯看胃口、交流看心情、下班看快慢、班后看做啥”通過這“六看”，基本上能夠及時發現員工心態是否失常，做到密切關注員工思想動態，將各種誘發案件的隱患消滅在萌芽狀態。

3.切實抓好對制度落實情況的監督檢查

對規章制度和業務操作流程貫徹執行的如何，檢查是發現問題和弱點的主要途徑。要充分發揮風險、審計、紀檢監察三道防線的作用，把各項制度的執行體現到工作中，落實到行動上，把防范風險關口前移，減少甚至消除員工違規行為的發生；要采取靜態檢查和動態檢查、現場監督和非現場監督相結合的方法，注重操作過程控制，變被動管理為主動管理，增強監督的及時性和有效性。

4.加大查處力度，嚴格責任追究

近年來，監管部門在加大查處力度、落實責任追究方面有了很大的提高，依法合規經營、按章操作能力以及內控管理水平有了很大的提升，但是在處理違規違紀責任人時，瞻前顧后、遷就照顧、好人主義時有發生，處理起來顯得軟弱無力，失去了應有的警示、威懾作用，所以造成有些違規違紀行為現象屢查屢犯、前查后犯，從而導致案件隱患。為此，凡發生違規違紀行為，不僅要追究當事人的責任，還要追究管理人員的責任；對員工不認真履行職責、監督檢查不力或有違規行為等問題，不能遷就照顧，要嚴格按照有關規定進行處理，讓違規者感覺到制度高壓線的警示作用。

[1]《中小金融機構案件風險防控實務》中國金融出版社2010年版.

[2]《案件防控—警示錄》遼寧省農村信用社聯合社.