我國電子商務信用體系建設探索與思考

施金影

21世紀是一個數字化、網絡化和知識經濟的社會，隨著互聯網的迅速發展，電子商務已深入到我們生活的方方面面，步入了“信用經濟時代”。近幾年來，市場上的信用交易比例不斷增大，信用工具投放呈指數倍增長，信用交易規模上升到萬億元量級。據艾瑞咨詢最新統計數據顯示，2011年中國電子商務市場整體交易規模達到7.0萬億元，同比增長46.4%。由于外部發展環境、配套體系的發展完善，公眾對電子商務認知度的提高，預計未來3-5年內，中國電子商務市場仍將維持穩定的增長態勢，平均增速超過35%，2015年達到26.5萬億元。而當前我國電子商務信用體系仍不健全，征信立法仍不完善，社會誠信水平、公眾誠信意識還處于較低水平，信用風險成為制約電子商務發展的瓶頸因素。

一、我國電子商務信用體系現狀

電子商務信用體系是指在電子商務活動中，用于收集、整理、查證參與電子商務活動相關成員的信用狀況，以及由國家、地方或行業管理部門建立的監督、管理與保障有關成員信用活動規范發展的一系列機制與行為規范的總和。但我國電子商務領域尚未建立真正意義上的征信體系，而主要由各電子商務企業建立了以應用為導向的形式各異的信用評價和擔保機制，客觀上促進了電子商務信用體系的發展。目前我國電子商務主要采取四種較為典型的信用模式，即中介人模式、擔保人模式、網站經營模式和委托授權模式。

（一）中介人模式

中介人模式是將電子商務網站作為交易中介人，達成交易協議后，購貨的一方將貨款，銷售的一方將貨物分別交給網站設在各地的辦事機構，當網站的辦事機構核對無誤后再將貨款及貨物交給對方。這種信用模式試圖通過網站的管理機構控制交易的全過程，雖然能在一定程度上減少商業欺詐等商業信用風險，但卻需要網站有充足的投資去設立眾多的辦事機構，這種方式還存在交易速度慢和交易成本高的問題，難以普及。

（二）擔保人模式

擔保人模式是以網站或網站的經營企業為交易各方提供擔保為特征，試圖通過這種擔保來解決信用風險問題。這種將網站或網站的主辦單位作為一個擔保機構的信用模式，最大的好處是使通過網絡交易的雙方降低了信用風險，但卻加重了網站和網站經營商的責任。而且擔保過程中，有一個核實談判的過程，相當于無形中增加了交易成本。因此，在實踐中，這一信用模式一般只適用于具有特定組織性的行業。

（三）網站經營模式

網站經營模式是通過建立網上商店的方式進行交易活動，在取得商品的交易權后，讓購買方將貨款支付到網站指定的賬戶上，網站收到貨款后才給購買者發送貨物。這種信用模式是單邊的，是以網站的信譽為基礎的，它需要交易的一方（購買者）絕對信任交易的另一方（網站）。這種信用模式主要適用于從事零售業的網站。但也正是這種單邊的信用模式，成為BtoC電子商務發展的阻礙。

（四）委托授權經營模式

委托授權經營模式是網站通過建立交易規則，要求參與交易的當事人按預設條件在協議銀行中建立交易公共賬戶，網絡計算機按預設的程序對交易資金進行管理，以確保交易在安全的狀況下進行。這種信用模式中電子商務網站并不直接進入交易的過程，交易雙方的信用保證是以銀行的公平監督為基礎的。但要實現這種模式必需得到銀行的參與，而要建立全國性的銀行委托機制則不是所有的企業能夠做到的。

我國電子商務目前所采用的這四種信用模式，是從事電子商務企業為解決商業信用問題所進行的積極探索。但各自存在的缺陷也是顯而易見的。特別是，這些信用模式所依據的規則基本上都是企業性規范，缺乏必要的穩定性和權威性，這就極大地制約了電子商務的快速健康發展。

二、電子商務信用體系存在的主要問題

（一）信用風險成為制約電子商務發展的瓶頸因素

據中國電子商務協會發布國內首份《電子商務誠信調查報告》顯示，有23.5%的企業和26.34%的個人認為，電子商務最讓人擔心的是誠信問題。在被調查的4萬余名網民中，71.1%的被調查者曾對網站的真實性與合法性產生過懷疑；62.1%的被調查者聲稱個人信息曾被在線商家或網站濫用；56.4%的被調查者曾遇到在線購物信息不真實的問題。另有40.9%的被調查者曾遭遇在線服務的承諾不真實或不能兌現的情況，其中36.1%的被調查后認為在線投訴渠道不暢。信用風險已經成為制約電子商務發展的瓶頸因素。

（二）電子商務信用體系建設相關法律仍不完善

目前，我國在征信體系建設方面立法仍屬空白，電子商務信用體系建設相關法律更是嚴重滯后。一是我國并未出臺電子商務管轄方面的專門法律，同時，我國社會當前仍缺乏嚴格的失信懲罰機制，使得電子商務中的失信與欺詐行為經常發生。二是我國目前仍未出臺征信方面的法律，對于客戶隱私權的保護僅散見于不同法律條文中。事實上，目前我國征信機構在征集企業信用數據時，往往遇到企業商業秘密資料與信用資料之間界定不清的問題；征集個人信用數據時，又往往有侵犯個人隱私之嫌。因此，在我國現有電子商務信用體系模式下，電子商務網站獨立進行信用信息收集、加工，缺乏完善的誠信管理體系，難免出現個別網站為了謀取私利出售客戶資料的問題，難以保證客戶隱私權益得到有效保護。

三、推進我國電子商務信用體系建設的思考

信用體系的建設是一項極其龐大而復雜的系統工程，必須由政府、行業、企業、消費者以及傳媒各方通力合作，以道德為支撐，以法律為保障，采用科學的組織管理體系和先進的技術手段來實現。

（一）內部環境建設

電子商務信用體系內部環境是指數據信息的采集、加工、查詢和使用過程，主要由數據來源部門、征信管理部門、信用產品最終用戶組成。

1.加快信用信息數據庫建設，向社會提供誠信數據服務，做到誠信信息資源充分利用

（1）政府部門。政府各相關部門在對企業實行行政管理的職責范圍內可獲得大量企業資訊信息。

（2）行業協會。中國電子商務協會目前已成立了中國電子商務協會誠信評價中心，目前該中心已開始按照《中國企業電子商務誠信基本規范》開展電子商務企業誠信評價的試點工作。

（3）商業化誠信機構。有專業的資信調查公司、信用評估機構建立的企業資信數據庫。商業化誠信機構自身的誠信建設、職業道德就顯得非常關鍵了。

2.構建網上信用銷售評估模型

在電子商務交易之前，首先通過兩種方式評估客戶信用，一種方式是根據客戶的財務報表進行評估，另一種方式是開發出適合本行業特點和本企業特征的信用評估系統。目前我國大多數企業還只是停留在感性認識階段，只有一部分外貿企業吸收了最近幾年的經驗教訓，已經開始重視收集客戶的信息資料，并取得了良好的效果：應收賬款逾期率、壞帳率大幅下降，企業效益明顯回升。

3.創新電子商務的信用模式

建立完善的電子商務信用體系，必須依靠高科技手段，不斷加強網上安全認證技術的開發和應用，如數據挖掘技術的開發、信息安全技術的開發、信用系統數據平臺建設、數據倉庫的整合與數據采集（建立基于統一格式和智能化的數據倉庫系統）。另外制訂政府信用相關數據和信息的采集、交換和存儲標準、電子簽名、CA認證等服務體系，加快各級各部門政務信息電子化、網絡化建設，建立完善電子政務技術平臺，將為信用信息資源的整合和共享創造條件。

4.完善第三方支付

第三方支付優勢在于：利益中立，商業模式比較開放，能夠滿足不同企業的商業模式變革，幫助商戶創造更多的價值。第三方支付是以銀行的服務為基礎，與銀行合作，向大大小小的企業提供個性化的電子支付服務，為銀行發展面向用戶的增值服務。建立和實現安全、簡單、大眾化的電子支付功能，是國內電子商務發展的要求，這應該是政府、銀行和支付服務商共同的責任。作為行業的管理者，政府和央行并不是行業創新的主體，應該更多發揮政策支撐的作用。

（二）外部環境建設

電子商務信息體系的外部環境指電子商務征信體系建設中的立法、監管、技術、社會環境等問題，而立法和社會環境建設是外部環境建設的重中之重。

1.完善電子商務法律法規的建設

完善立法是促進電子商務信用體系建設的基礎。外部環境中最為重要的是信用立法的完善，有法可依，才能確保數據采集、信息使用的合法與有序。從我國目前情況看，一是要立法賦予管理機關信用監督義務，以此強化管理者的法定職責。立法強調征信業務部門、信息產業主管部門、商務部門、工商管理部門在各自職權范圍內的職責和權限，加強規范行政監管。二是要盡快出臺征信方面的法律，立法確立信用征集合法渠道及主體信用信息來源。通過信用征信立法，為征信機構開展對電子商務企業和個人信用信息的收集、保存、服務等業務提供法律保障，為收集、處理分散在工商、稅務、電信等不同部門的企業和個人及其他經營主體信息，風險披露、失信懲戒提供法律依據。三是要進行電子商務主體身份識別立法，依法確保電子商務主體存在的真實性。立法明確電子商務主體市場準入的條件及域名注冊、網上商事主體登記、電子營業執照申辦等準入程序。同時，立法確立認證和主體公示制度。四是要立法完善網站經營者責任，依法設定不同身份網站信用邊界。借鑒國外立法及我國現有研究，立法確定電子商務服務商承擔信息的真實性、合法性發布義務，或在發布信息前有對信息進行審查和選擇義務。

2.建立完善的社會信用體系

電子商務作為一種新型的商務活動模式，它的每一次交易活動都要涉及到多方參與者，包括參與交易的雙方、電子商務網站、第三方物流公司、銀行、稅務部門、工商、公安以及其他機構，每個參與者都要承擔一定的信用責任，這種誠信環境和機制需要社會各方共同長期努力才能營造出來。因此，我們應借鑒發達國家現行的相關立法，盡快出臺《信用信息公開法》、《商業秘密法》、《隱私權法》、《消費信用保護法》、《商業信用報告法》等信用法律規范；同時建立相關信用管理機構，如行業誠信管理、信用中介機構管理、企業信用管理和消費信用管理等，并出臺相關的法律法規。尤為重要的是，在法律執行過程中建立失信懲戒機制，對有不良信用記錄的法人和自然人予以懲罰，加大失信行為的成本。

建立以政府為背景跨部門的，包括銀行、工商管理、公安、稅務等部門協同的企業和個人的信用評價與監管體系，實現跨部門、跨行業、跨地區的信用信息互聯互通。通過這樣一個信用平臺，可以查詢到全國任何企業、任何個人的信用記錄。通過自動運行信用評估模型，信息網絡還能提供對企業和個人的信用評價、信用等級等。借鑒國外信用管理體系的經驗，可以首先從企業的信用管理體系構建開始，建立企業信用信息數據庫，然后逐步擴展到個人信用管理體系。而電子商務依托的高速發展的互聯網技術正是搭建這個平臺的最好保證。

沒有信用體系支持的電子商務風險極高，會極大阻礙我國電子商務的發展，建立電子商務的信用體系，就成為一種必然，讓我們一起重視信用體系的建設，共同推動我國電子商務健康、快速的發展。

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