大學(xué)生信用卡消費現(xiàn)狀分析與對策研究

■李 文 溫州醫(yī)科大學(xué)仁濟學(xué)院

一、大學(xué)生信用卡基本概述

大學(xué)生信用卡，是銀行在原有信用卡功能的基礎(chǔ)上根據(jù)大學(xué)生的特點和需求而設(shè)計、針對大學(xué)生群體發(fā)行的、以大學(xué)生為持卡人，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的貸記卡，并且規(guī)定不同層次大學(xué)生有不同的最高授信額度。其功能除了包括基本的透支消費、小額資金助學(xué)、ATM功能、特約合作商戶打折消費和建立大學(xué)生信用檔案等功能外，還增加了出具個人信用報告、就業(yè)指導(dǎo)功能等多項服務(wù)，其普遍都具有特色分期付款、優(yōu)惠取現(xiàn)服務(wù)和免費異地存款等特點。大學(xué)生信用卡因支付方式便捷、支付感覺時尚、輔助理財、使用安全及服務(wù)質(zhì)量高等優(yōu)點，受到了廣大學(xué)生的青睞。

二、大學(xué)生信用卡消費過程中存在的問題

一直以來，大學(xué)生作為無固定工作、無收入、無穩(wěn)定還款來源的“三無”群體而被銀行拒絕于信用卡門檻之外。但是，隨著信用卡市場競爭的白熱化，各商業(yè)銀行紛紛把目標轉(zhuǎn)向大學(xué)生信用卡市場，各大高校掀起了申辦大學(xué)生信用卡的狂潮，大學(xué)生幾乎人手一卡，更有甚者一手多卡。大學(xué)生信用卡的普及，一方面使大學(xué)生的生活變得更加便利，但另一方面其爆發(fā)出的問題也不容忽視，如存在安全隱患，“睡眠卡”大量存在，“啃老”現(xiàn)象嚴重，壞賬比率偏高，信用卡使用不當(dāng)，理財知識匱乏等。

三、加強大學(xué)生信用卡合理消費的對策建議

雖然大學(xué)生在信用卡消費中暴露出諸多問題，但是使用信用卡消費已然成為一種流行趨勢。而如何積極健康引導(dǎo)大學(xué)生合理并正確使用信用卡，發(fā)揮信用卡正面作用，樹立新一代人正確的消費觀念與理財觀念，這需要發(fā)卡銀行、學(xué)校、家庭和政府等機構(gòu)作以下努力：

1.發(fā)卡銀行要加強信用卡的審核和監(jiān)管制度，普及信用卡知識。發(fā)卡銀行要制定合適的大學(xué)生信用卡發(fā)放標準，確保大學(xué)生有相應(yīng)的還款能力或相應(yīng)的擔(dān)保，從而降低風(fēng)險。銀行在審核時，確保大學(xué)生資料的真實性，可以積極聯(lián)系并取得辦卡者父母的許可。在刷卡時，通過“密碼+簽名”的認證方式提高信用卡的安全性，降低安全隱患。在還款時，把信用卡與借記卡進行“綁定”，還款時自動從借記卡上扣還，防止還款逾期。同時積極聯(lián)合高校開展信用卡知識講座，普及信用卡知識，使學(xué)生充分了解信用卡的基本知識及其各種功能、服務(wù)以及收費項目。

2.學(xué)校等教育機構(gòu)要培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識和正確的消費理財觀念。高校可以與銀行合作建立聯(lián)合信息平臺，把學(xué)生在個人信用數(shù)據(jù)庫的信用記錄作為大學(xué)生評優(yōu)評先、選拔干部等的標準之一，加強聯(lián)合監(jiān)管，以培育大學(xué)生良好的信用意識，防范學(xué)生信用風(fēng)險，降低壞賬發(fā)生的可能性[3]。開設(shè)相應(yīng)的理財課程或知識講座并把信用卡消費及理財教育融入日常的教育工作中，幫助大學(xué)生樹立正確的理財觀念和消費觀念。

3.大學(xué)生自身要理性辦卡并合理用卡，培養(yǎng)健康的消費習(xí)慣。大學(xué)生要學(xué)會理性辦卡，要在充分了解并掌握相關(guān)的信用卡知識后再根據(jù)自身的實際狀況決定是否需要信用卡，不要因受人慫恿或受誘惑而盲目辦卡。樹立及時還款的觀念，消費時要充分考慮自身的經(jīng)濟承受能力，避免盲目沖動消費，合理透支并按時還款。加強信用卡知識及理財知識的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)正確的信用卡使用習(xí)慣和正確的理財觀念。

4.父母及家庭要加強對子女消費的引導(dǎo)，培養(yǎng)其正確的消費習(xí)慣。父母要對子女消費積極引導(dǎo)，并對其進行適當(dāng)?shù)睦碡斨R教育，培養(yǎng)孩子正確的消費習(xí)慣和觀念，也可以給孩子辦理自己信用卡的附屬卡，如此可以充分了解子女的信用卡消費狀況，進行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督以避免子女辦卡后花錢失控。

5.政府等社會組織機構(gòu)要創(chuàng)造良好的信用卡使用環(huán)境和監(jiān)管系統(tǒng)。政府要加強對信用卡相關(guān)法律法規(guī)的建立和完善，規(guī)范信用卡市場，保證各項活動依法進行。完善大學(xué)生信用資信體系和社會個人信用體系建設(shè)，健全全國共享的數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息共享，建立個人信用記錄，出具信用報告，完善信用體系的查詢、使用功能，建立相應(yīng)的懲罰機制，提高個人守信意識。

三、結(jié)語

隨著信用卡時代的來臨，大學(xué)生使用信用卡消費已成為趨勢。當(dāng)代大學(xué)生是國家的希望，也是未來中國特色社會主義事業(yè)的建設(shè)者。因此，幫助大學(xué)生培養(yǎng)正確的消費習(xí)慣，合理使用信用卡是社會各界的共同責(zé)任。相信通過發(fā)卡銀行、高校等教育機構(gòu)、大學(xué)生、父母家庭以及政府等社會組織機構(gòu)的多方協(xié)同合作，終能使大學(xué)生信用卡市場得到完善并得到健康的發(fā)展。

[1]鄭申.麥肯錫發(fā)布中國信用卡市場調(diào)研報告[N].金融時報，2007（11）.

[2]葉序華，馮仲華，夏唯，駱敏.大學(xué)生信用卡消費行為特征探究[J].金融經(jīng)濟, 2009,(10)：121-122

[3]王旻.商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理問題新思考[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2009，04：28-30

[4]王明偉.大學(xué)生信用卡消費現(xiàn)狀分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2009，10：82