對完善我國車輛保險制度的思考

柴瑋

【摘要】新《保險法》實施后，車險投保理賠發(fā)生了很大變化，解決了車輛保險市場存在的很多問題，但如何保持車輛保險的健康發(fā)展還值得我們探討。本文結(jié)合實踐中的問題，提出了進一步完善我國車輛保險制度的幾點建議。

【關(guān)鍵詞】保險；車輛保險；理賠

自2009年10月1日新《保險法》正式實施之后，車險投保理賠發(fā)生了重大變化，終結(jié)了保險公司“高保低賠”、“按責(zé)賠付，無責(zé)免賠”等有損消費者利益的不當(dāng)行為，但在實踐中仍存在一些問題，有待繼續(xù)完善我國保險制度。

一、新《保險法》實施后車險投保理賠中依然存在的問題

一是新《保險法》第55條明確了定值保險、不定值保險、超額保險、不足額保險的含義以及理賠原則，但是對不定值保險合同中，保險金額應(yīng)當(dāng)如何確定，沒有明確的規(guī)定。盡管我們基于保險標(biāo)的的實際價值，可以對保險金額的確定是否合理作出一定判斷，但不可否認(rèn)，這種法律規(guī)定的不明確，給保險公司依自身優(yōu)勢地位侵害投保人的合法權(quán)益留下了一定的模糊空間。在實踐中，保險公司引入新車購置價格的概念，混淆足額保險與不足額保險的界線，誘導(dǎo)投保人紛紛按新車購置價格投保車損險，獲取了大量的不當(dāng)利益。

二是《保險法》第12條明確規(guī)定，“財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。”但對財產(chǎn)保險的標(biāo)的應(yīng)當(dāng)如何確認(rèn)，沒有明確的說明。以至于在車損險的理賠過程中，保險公司經(jīng)常以汽車某個具體部件取代作為保險標(biāo)的的整車，以此來說明在以新車購置價格投保車損險的情形下，保險公司對車損部分做到了“以舊換新”，是“足額投保、足額理賠”，誤導(dǎo)了投保人的選擇權(quán)。

三是不嚴(yán)格履行保險合同。隨著新《保險法》的實施和車險費率浮動規(guī)則的嚴(yán)格執(zhí)行，理賠次數(shù)多的車主將不得不面對轉(zhuǎn)年續(xù)保時車險保費的上漲。按照《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法》，假如車主上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，交強險費率不浮動。上一個、上兩個、上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，費率分別下浮10%、20%和30%。但如果上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故，則費率上浮10%；上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故，則費率上浮30%。這樣看來，車主如果在一年中發(fā)生有責(zé)任道路交通事故超過一次，或者商業(yè)車險理賠超過兩次，在轉(zhuǎn)年續(xù)保時，保費就要上漲了。而如果車主已經(jīng)連續(xù)兩三年沒有理賠過，一旦發(fā)生理賠，轉(zhuǎn)年保費上漲的幅度將會更大。因此事故后“私了”的做法在日常生活中較為普遍，為當(dāng)事人不履行保險合同留下了缺口。

二、完善我國車險制度的對策建議

（一）完善立法制度，降低道德風(fēng)險發(fā)生的概率。

雖然道德風(fēng)險不可能被百分之百的降低，但通過加大法律懲戒機制的設(shè)計等手段，可以將其控制在一定的范圍內(nèi)。我國應(yīng)該加強法制建設(shè)，通過法律改善信用秩序，懲戒失信行為。法律手段是制度誠信的重要組成部分，因為要形成一個良好的社會誠信體系，其關(guān)鍵是要建立一套使誠信者得到利益，失信者付出代價的制約機制。這樣可以提高機動車保險人及其他信用主體的違約成本，保證合同雙方的權(quán)利不受侵害，使社會誠信體系及其發(fā)展真正建立在法制化軌道上。

（二）健全和完善行業(yè)自律，提升保險公司理賠管控能力。

保險行業(yè)協(xié)會作為行業(yè)自律組織，應(yīng)在規(guī)范車險經(jīng)營、加強行業(yè)內(nèi)部交流方面加強力度。隨著保險市場的逐漸成熟，行業(yè)協(xié)會可以在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下發(fā)揮更大作用。一是建立行業(yè)統(tǒng)一的風(fēng)險預(yù)警機制。協(xié)調(diào)各成員單位對車險經(jīng)驗數(shù)據(jù)實現(xiàn)共享，建立系統(tǒng)預(yù)警體系，防止高風(fēng)險客戶和不良渠道在產(chǎn)險公司之間炒作和流動，進一步杜絕損害行業(yè)利益的行為發(fā)生。二是建立車型風(fēng)險反饋機制，行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)車型出險率和賠付率分布，向各汽車生產(chǎn)商、銷售商反饋車型風(fēng)險狀況，要求生產(chǎn)商提高車輛安全系數(shù)，降低車型技術(shù)風(fēng)險。對于不能改進的車型，正向調(diào)節(jié)費率，在汽車生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)形成外部壓力，從源頭上降低車險經(jīng)營風(fēng)險。三是建立從業(yè)人員職業(yè)行為記錄制度。對違背職業(yè)道德給公司造成損失和不良影響的從業(yè)人員，在業(yè)內(nèi)進行公示，阻止“害群之馬”在行業(yè)內(nèi)部門負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人能互動溝通，改變以往僅由監(jiān)督部門發(fā)聲的狀況，各部門主動控制和接受監(jiān)督的意愿明顯增強；監(jiān)督部門的整體意識、全局觀念得到提高，監(jiān)督合力逐步形成，內(nèi)部控制環(huán)境得到有效改善。

（三）嘗試按“車型定價法”核定費率

所謂“高保低賠”的爭議，是在我國保險知識普及不夠充分的條件下出現(xiàn)的。現(xiàn)在的焦點問題集中在保險金額怎么確定。在國外，有按車輛實際價格投保的做法，但車輛一旦出現(xiàn)部分損失，保險公司是用舊的零部件進行更換，而不是新的零部件。在我國消費者保險意識還比較薄弱的情況下，對二手零部件的界定還不明確，如果保險公司使用二手零部件，將引發(fā)很多爭議。所以，目前大部分消費者真正遇到保險損失的時候，保險公司還是按照新的零部件理賠。當(dāng)保險事故發(fā)生的時候，如果車輛是部分損失，保險公司一般不考慮汽車當(dāng)時的實際市場價值，為客戶直接更新零部件和修復(fù)，這時保險公司理賠做法與承保時的定值保險一脈相承，客戶完全可以接受，很少發(fā)生爭議，可是發(fā)生車輛全部損失時，保險公司則依據(jù)遵循財產(chǎn)保險的補償原則，根據(jù)車輛出險當(dāng)時的實際價值賠付，這樣就導(dǎo)致一個保險產(chǎn)品同時內(nèi)含兩種不同承保方式對應(yīng)的補償方式，非常不利于保險客戶理解和接受，最終極易誘發(fā)爭議和糾紛。

由此可以看出，我國車險保險費率的厘定還有需要改進的地方。一輛新車因為性能完好，出險的概率非常小；而一輛舊車由于零件老化，出險的概率大為增加。所以，新車費率應(yīng)該比較低，舊車費率應(yīng)該比較高。但是，目前我國的車險費率對于新車、舊車是一刀切的。我認(rèn)為這種定價方式不夠合理，應(yīng)當(dāng)借鑒國外大多數(shù)發(fā)達國家所采用的車型定價法確定車損險費率。其具體方法是，車輛車損險部分保險費的厘定，要綜合考慮機動車本身的風(fēng)險因素、車輛使用性質(zhì)、保險保障的類型和駕駛?cè)藛T的風(fēng)險因素等諸多方面，但這些風(fēng)險因素最終只是作為系數(shù)用來調(diào)整事先確定的基礎(chǔ)保費來計算最終的保險費，基礎(chǔ)保費直接針對不同品牌、型號的車輛分別確定。如英國、日本、德國等國家采用的車型定價的方法，即保險金額是根據(jù)購買車型價格、年限、車輛型號來確定的，忽略新車購置價和實際價值的概念。從消費者的角度看，這種定價方法雖然無法保證每個被保險人在發(fā)生事故之后都獲得足額的賠償，但是每個被保險人都獲得了符合他的風(fēng)險水平的平均保障水平，基本做到了相對公平。從保險公司的角度看，這種保險產(chǎn)品的定價方法對風(fēng)險進行了較為細(xì)致的劃分，完全符合保險的大數(shù)法則，不存在多收保費的情況。車型定價法同時滿足了保險人與被保險人的利益，做到了權(quán)利與義務(wù)的對等，完全避免了“高保低賠”的問題。針對業(yè)內(nèi)熱議的“車型定價法”，筆者認(rèn)為，盡管從國外的經(jīng)驗來看，車型定價法已經(jīng)非常成熟，但是在我國短期內(nèi)采用這種方法并不現(xiàn)實。車型定價法需要車型、折舊率、價格等方面都要有完整的數(shù)據(jù)支撐，而與之相匹配的是一個汽車工業(yè)和汽車市場發(fā)展比較完善的環(huán)境，這樣才能為保險精算中的費率厘定提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。而在這方面我國國內(nèi)條件尚不成熟，中國的汽車工業(yè)發(fā)展時間比較短，如今正處在自主創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型期，車型更新很快，達不到一個理想的市場環(huán)境，導(dǎo)致汽車工業(yè)數(shù)據(jù)積累不夠，存在很大的數(shù)據(jù)缺陷。考慮到車型定價法在實行方面的缺陷，筆者認(rèn)為車險公司可以從車損險中把全損情況分離出去單獨列為一項附加險，由投保人自主決定是否投保該附加險。在保險金額確定方面，投保人在投保基本險中的車損險時按照新車購置價確定保險金額，在投保全損附加險時按照車輛的實際價值確定保險金額，這樣既保證了發(fā)生車輛部分損失時被保險人的利益，也保證了發(fā)生全部損失時被保險人的利益，同時也避免了高保低賠問題的產(chǎn)生。雖然可以把車損情況分為兩種，部分損失和全部損失，但是如何操作存在技術(shù)難度。例如在費率厘定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)方面，全部損失和部分損失如何界定等，這些問題需要精算部門不斷進行調(diào)整。另外，現(xiàn)代保險業(yè)最突出的就是道德風(fēng)險，這種風(fēng)險劃分方式是否會引發(fā)道等風(fēng)險，也是保險業(yè)內(nèi)需要進一步思考的問題。

參考文獻

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