我國商業銀行個人住房貸款風險防范

摘要：隨著經濟發展和消費理念的進步，近年個人住房抵押貸款在個人消費信貸中占據較大的比重，已逐漸成為國內商業銀行“前景”性業務，但我國個人信用體系不健全、商業銀行管理水平低均帶來巨大的風險。文章筆者著重進行商業銀行個人住房貸款的風險的分析，接著結合我國房地產行業和商業銀行管理實況，提出幾條有建設性風險防范的對策。

關鍵詞：商業銀行；住房貸款；風險；防范

1.我國商業銀行個人住房貸款的風險分析

當前經濟體制下，個人住房抵押貸款風險的存在和發生有其可能性和必然性，這主要由住房貸款性質、特點及市場環境所決定。國內商業銀行個人住房貸款風險主要源于信用風險、市場風險和操作風險，市場風險產生提前還款風險，而操作風險多來源于銀行內部。筆者重點從違約風險、提前還貸風險和操作風險三方面分析我國商業銀行個人住房貸款風險：

1.1違約還貸風險

違約貸款指借款人和銀行簽訂以住房為抵押取得貸款，且在規定時間未能還清貸款的行為。違約貸款風險亦稱信用風險，它伴隨貸款關系出現而生，貸款償還或發生違約沖銷壞賬而滅。對于特定貸款人都存在違約還款的可能性，因此從貸款發放至本息收回期間都應開展信用風險管理。

信用風險管理是商業銀行風險管理的主要組成板塊。商業銀行和借款人之間信息不對稱是產生違約還貸風險的根源，而其中信用制度的不完善是信用風險發生基礎條件。……