農牧戶信用信息納入征信系統過程中存在的問題及建議

西藏是一個傳統的農牧大區，農牧區人口占總人口的80%以上，做好農牧區金融服務工作是實現西藏經濟社會快速發展的關鍵，而建立健全農牧區信用體系建設，將農牧戶信息納入征信系統是做好農牧區金融工作的重要保障，是金融機構為西藏農牧區經濟發展方面的做出貢獻有益探索與實踐。

山南地區地處西藏南部，雅魯藏布江中游，因地處岡底斯山脈以南而得名，行政區劃面積7.94萬平方公里（含印占區2.87萬平方公里），平均海拔3500米左右，轄內共有12個縣，82個鄉鎮，554個行政村，農牧區人口數298184人，占地區總人口的87.4%。農牧戶73662戶，農牧戶人口占地區人口的90%以上。截至2013年9月底，山南地區已建立信用檔案的有66078戶，發放《農牧戶貸款證》66078張，貸款發證面89.7%，使用率98.2%。山南地區金融機構和各級政府積極推動農牧區信用體系建設，成但是在采集和整理農牧戶信用信息過程中，仍存在諸多困難和問題。

一、存在的問題和難點

（一）經濟金融環境落后，農牧區金融體系發展不良。隨著農牧民群眾經濟收入伴隨著地區經濟發展，同享改革成果及國家扶持力度的不斷加大，經濟收入持續改善，經濟交往不斷活躍。然而，商業銀行因受成本管理與控制，農牧區網店建設緩慢，農牧區金融服務功能與農牧民金融服務需求不匹配。截止目前，山南地區農牧區僅有農行的鄉鎮網點69家，尚有13個無物理網點的金融空白鄉鎮。由于在農牧區網絡和系統建設投入不足，征信系統建設發展滯后使農村金融服務功能嚴重不足，完全不能滿足當地農牧戶的金融服務要求。

（二）征信法規滯后，社會信用意識整體較為缺乏。山南地區農牧戶信用記錄納入征信系統面臨的突出問題是缺乏統一的制度安排，無庸質疑，這與全國、全區的大環境有關，到目前為止，我國尚無一部關于信用制度的全國性法律法規。僅憑征信管理機構一家的力量，很難及時獲得全面準確的農牧戶信用信息，由于缺乏對違約失信的懲戒機制，造成農牧戶信用意識不強。同時，部分農牧區信用環境受各種干涉較多，嚴重挫傷了金融機構對“三農”信貸投入的積極性，制約了社會主義新農村建設的步伐。

（三）政府各職能部門各自為政，缺乏信息共享機制。眾所周知，社會信用信息的公開和共享是建立社會信用體系的基礎。目前山南各級部門所擁有的信用數據與人行所推廣的征信系統相對封閉，溝通欠佳，致使缺乏共享機制成為農牧戶信用記錄納入征信系統的“瓶頸”。這種相對封閉、各自為政、信用市場壁壘重重的局面，阻礙了社會信用系統的建設，也限制了農牧區地區建立個人征信系統發展的速度。

（四）征信知識宣傳成效不明顯，難以深入人心。社會誠信

和政府公信成為金融生態環境建設的一大難題，農牧區整體信用環境較差、部分農牧民信用觀念淡薄，對不講誠信的農牧戶，缺乏有效的懲誡、制裁措施，導致農牧區信用環境惡性循環。從外部環境看，農牧區地處偏遠，加之農牧區居民多數文化水平較低，從征信現場宣傳看，效果不理想。經常出現“三多三少”現象。即觀眾多，提問少；老年多，中青年少；發單多，了解少。難以深入宣傳征信知識。而由單個主體看，多數農牧民受傳統觀念的影響，僅對存貸業務感興趣，對征信知識無人問津、知之甚少。

（五）農牧戶資料收集質量保證，采集信息的真實性、完整性有待提高。受歷史、地理等的原因，山南地區的農牧戶對自身經濟情況都有較為濃厚的保守思想，對自己的收入支出情況隱瞞不報，因此個人信息數據的真實性較差。同時，由于基層銀行機構人員相對較少，致使難以全面掌握農牧戶信用信息，采集農牧戶信用信息過程中出現較多漏項，影響了農牧戶信息采集的質量。

二、對策及建議

（一）加強政策扶持，建設農牧區金融體系建設。各級政府應把改善農牧區金融服務環境作為地方經濟可持續發展的一項重要內容，針對農牧區征信管理環境的薄弱環節，采取有效措施，滿足農牧區經濟發展需求，推行供給導向型金融服務方式。一是對金融機構在農村建設網點、投放ATM、POS等設備實行適當的財政補貼，減輕農村經濟金融機構的高成本壓力，對于業務拓展成本高、預期收益低、難以通過商業化經營實現可持續供給的金融服務空白鄉鎮，需要發揮行政力量，通過政策扶持和正向激勵機制引導資源向偏遠農村配置。二是加強協同，形成合力。當地政府應積極協調工商、稅務、電力、通訊等部門減免農牧區網店相關稅、費，加快電力通訊基礎設施的改善，為農牧戶信息納入征信管理系統搭建基礎平臺。

（二）加強征信立法，為依法監管提供依據。農牧區信用體系的建立離不開相關信用立法。首先，要明確央行作為征信的管理主體地位，相關部門有義務向征信系統提供必要的信用信息，消除信息壁壘。由于各部門所掌握的大量的信用信息資源很多沒有公開，使征信系統所需要的非銀行信息采集工作面臨重重困難，難以提高現有的信用信息資源利用效率。其次，界定公開各類信用數據標準和權限，使信用數據得以正常使用。以人民銀行目前的企業和個人征信系統為例，作為我國最大信用信息數據庫，除《個人信用信息基礎數據庫管理辦法》外，缺少其他相應的信用信息披露辦法，信用權利界定模糊，導致難以公開使用。最后是設定對失信行為的懲戒標準和措施。通過立法確定對各類失信行為的懲戒標準和措施尤為重要。統一規范市場準入和市場行為，統一建立失信懲戒機制和市場退出機制，以此來促進信用活動的有序進行。

（三）建立部門協調機制，實現信用信息的共享。各部門間建立協調機制，完善建立社會信用體系的體制機制。相關征信管理部門要樹立全局意識，打破相對封閉、各自為政的局面，加強溝通與協作。以此實現跨行業、跨部門的信用信息交流與共享，提高信息資源的使用效果。

（四）建立激勵機制，增強農牧戶主動配合意識。將農牧區信用體系建設與農牧區金融機構的貸款政策相結合，對信用良好的農牧戶和農牧區企業在貸款額度、期限、利率等方面給予優惠，逐步建立守信激勵機制。主動選擇信用優良客戶，提供優惠優質的服務，解決信貸融資問題，并以典型的案例引導農牧戶積極參與農牧區信用體系建設，切實維護自身的信用信息。

（五）建立農牧區信用信息數據庫，逐步改善農村信用環境。金融機構特別是農行西藏分行要通過農牧戶信用評估，建立健全農牧戶信用信息數據庫，挖掘和利用農牧區信用信息資源，將其納入農行基層機構信貸業務流程，把農牧戶的個人信用等級與農牧戶貸款聯系起來，解決農村金融發展中因信息不對稱或信息缺失導致的農牧區“貸款兩難”的突出問題。使農牧戶切身感受到信用的價值，增強農牧民的信用觀念，最終在農牧區形成一種人人珍視信用，培植信用，愛護信用的良好信用環境。（作者單位：西藏大學經濟與管理學院）