民間融資的洗錢風險防范

民間融資自古有之。從概念上看，民間融資是指出資人與受資人在國家法定金融機構之外，以取得利息與資金使用權為目的的民間融資方式。它對支持區域經濟發展，特別是民營、私營經濟的發展起到了積極的作用。

由于民營中小企業的發展對民間融資的需求日益旺盛，并能提供較高的投資回報率，從而拓寬了民間融資理性選擇的范圍。同時，民間融資相關主體的風險意識也在不斷提高，對信譽要求很高，形成了特定的民間融資市場準入制度，因此違約現象很少；另外，生產性融資比重不斷上升，而利率水平也明顯上升。民間融資是實現貨幣資金有效配置的一種重要手段，為經濟發展提供了重要的資金來源。金融機構對個體、中小企業的投入的確是十分有限的。而民間融資卻自然彌補了這個巨大的融資缺口，起到了銀行業金融機構、政府和其他部門所不能起到的作用，解決了政府在發展經濟中所解決不了的難題。

從而，我們可以看出民間融資在推動經濟發展過程中的重要作用，無疑我們還應正視民間融資在其發展過程中所體現出的自身優勢。

1、信息優勢。民間融資的優勢首先反映在它對借款者的資格甄別和選擇上，融資者之間以親戚、鄰里和同事居多，融資雙方對被此的資信、收入狀況、道德品行等都比較了解，可以有效規避正規金融機構由于信息不對稱造成的道德風險。調查資料顯示，95%的民間融資者認為，不了解對方的信用狀況，就不可能給對方貸款。

2、操作優勢。正規金融機構在法律、規章、制度的約束下，融資手續相對比較繁瑣，有時基層支行辦理一筆貸款需1—2個月的時間才能通過各個審批環節。而民間融資具有手續簡便、操作靈活等優勢，一般有一個中介擔保人，借款者寫一張借條即可，可以滿足資金急需者的要求。

3、成本優勢。民間融資成本優勢體現在以下幾方面：首先是民間融資操作比較簡單、技術要求不高，同時有不需要專門的辦公地點，只需要簡單地準備一些紙、筆就可以“辦公”。其次，借款人的費用成本大大降低。以10萬元貸款為例。如果從正規金融機構獲得，需要支付1.5%的房產評估費1500元，200元房屋他項權證費，以及其他一些資料費，公證費300元左右，這樣貸款10萬元，不算利息先的支付2000元左右的費用，而民間融資幾乎是零費率，只要融資雙方通過中介人擔保即可獲得資金。

一、民間融資的洗錢風險分析

（一）缺乏相應的法律法規來規范民間融資。

為合理引導民間借貸發展，更好地服務于經濟建設，應建立各種相關的法律法規，為民間融資構建一個合法的活動平臺，建立監管系統，定期組織采集民間借貸活動的有關數據，對利率變動等情況定期監測，加強對民間借貸的監督和管理，采取市場化手段，將民間借貸資金集中起來用于有效的投資。同時，更加大宣傳和監管力度，使企業和廣大居民更加了解相關的政策規定，避免資金過度集中而引起風險給借貸雙方造成經濟損失，防范化解金融風險。

（二）非法民間借貸猖獗，成為洗錢的“第二渠道”。

目前，我國非法民間借貸仍十分活躍。由于還沒有建立完善的信用認證體系，銀行為避免遭受信用損失，一般都要求貸款對象提供相應的擔保和抵押，城鄉中小業戶取得貸款仍很困難，民間借貸乘機成為城鄉金融市場面向中小業戶的很難杜絕的金融現象。加之近幾年迅速膨脹的地下經濟和其它非法活動大量涌入民間金融市場，助長了民間借貸的勢力。民間借貸多是發生在熟人之間，雙方都是自愿成交，私下交易，借貸方式非常簡單，手續極不規范，特別是小額借貸，有時僅憑口頭約定即可完成，即使有借據，寫的也非常簡單。這些特點使其成為洗錢者理想的渠道。有資料顯示：目前，帶有明顯洗錢目的民間借貸大約占整個民間借貸的13%，不僅地下經濟組織和非法經濟活動的大量資金流入民間借貸市場，城市黑勢力包括一些腐敗官員也把大量的資金交由民間借貸者經營，一些非法民間借貸組織甚至發展為“地下錢莊”，成為為洗錢服務的專門機構，提供“一條龍”服務。非法民間借貸已成為我國洗錢活動的“第二渠道”。

二、民間融資的洗錢風險防范建議

綜上所述，民間融資既有一定的優勢，也有產生負面影響的可能，但民間融資貶褒是非，我們在此暫且不做更進一步的討論，只能揚其長，避其短，使其不斷地得以規范，更好地推動社會經濟的發展。

（一）引導規范民間融資行為。一是政府部門要改變對民間融資放任自流的做法，做到正確引導，堵、疏結合。在條件允許的情況下，努力拓寬民間資金的介入領域，達到雙贏目的。二是建議出臺《民間融資管理條理》，將民間融資納入法制化軌道，納入金融監管范圍，為規范民間融資構筑一個合法的活動平臺。對于互助性的民間融資，應確認其在經濟活動中的合法地位，對“高利貸”及“地下錢莊”等違法行為堅決予以打擊。三是在民間融資活躍的地方，可設立相應的管理機構或咨詢機構，為融資雙方提供諸如《合同法》、《最高人民法院對民間融資的司法解釋》等法律服務，減少因法律盲區引起的民間糾紛。

（二）進一步解決好中小企業貸款難的問題，增強對中小企業的信貸支持力度。各金融機構要切實改變信貸理念，合理制定適合中小企業經濟特點的貸款政策，對中小企業的發展予以一定的資金支持，通過資金供需矛盾的逐步緩解，達到規范民間融資利率水平、引導民間融資進入規范化融資體系的最終目的。

（三） 充分發揮金融機構信用中介職能，引導民間融資的健康發展。金融機構應充分發揮其信用中介的職能作用，為民間融資的雙方牽線搭橋，銀行可根據委托人確定的對象、用途、期限、利率等條件代為發放和監督，同時還可以為委托人提供更多的投資理財機會。這樣，一方面可以提高金融機構的社會信譽度和手續費收入，另一方面，委托人將資金存入銀行，有利于社會閑散資金的聚集，最終使民間融資成為規范的市場融資行為。（作者單位：中國人民銀行太原中心支行）