淺析互聯網金融的特殊風險及防范研究

摘要：20世紀四五十年代，誕生了以科學技術為核心的第三次科技革命，同時，電子計算機技術也應時而生，自此以后互聯網以迅雷之勢普及到各行各業，2013年2月19日，根據媒體報道，中國平安的董事長馬明哲和阿里巴巴集團的董事長馬云以及騰訊的董事會主席馬化騰聯手合作，設立的眾安在線財產保險公司，“三馬”此次的聯手試水互聯網金融行業，使得各路資本急涌互聯網金融，同時也引發了一系列關于互聯網金融行業發展的熱議，在此，我們將以互聯網金融所面對的特殊風險及所應采取的防范措施為核心進行討論和研究。

關鍵詞：互聯網金融；風險；研究措施；法律；科學技術

一、引言：所謂互聯網金融，即依托當代網絡服務所提供的關于金融的服務和產品而形成的虛擬的金融市場，它與傳統的金融市場相比更加靈活和多變，從廣義上來講，互聯網金融還包括一些與金融息息相關的東西，比如實體金融機構和相關金融的法律法規等。近年來，僅就我國而言，隨著淘寶網、京東商城、拉手網等等一系列的網上購物平臺的出現，互聯網金融逐漸走向高速發展的道路，拍拍貸、人人貸等貸款網絡信貸平臺也如雨后春筍般萌芽崛起，各大型企業包括工商銀行、建設銀行等等各自建立了自己的電子商務平臺，由此看出，互聯網金融的發展將出現勢不可擋的趨勢，正因為互聯網金融具有它獨特的優點，相比傳統金融行業，互聯網金融的出現，使得金融交易所需的時間和成本大大降低，而且，金融行業的市場得到更大的拓展，金融服務更加多樣化。但與此同時，互聯網金融同樣具有一定的風險，即由于它的虛擬化，使得相關的法律法規不健全，由于它的高科技化，使得在管理方面相對傳統金融而言更加復雜，面對風險是更加脆弱，這使得我們在維護互聯網金融穩定方面肩負更大的責任。

二、當代互聯網金融的特殊風險

作為新近興起的特殊行業，互聯網金融具備了兩方面的特點，同時也兼備兩方面的風險，一方面是流動風險、市場風險和信用風險等傳統金融存在的風險，另一方面是技術風險、法律風險和業務風險，此方面產生的原因主要是由于現代網絡的信息技術更新速度過快而金融行業滯后。

首先來說法律風險，我們都知道，我國的法律系統到目前為止在很多方面仍然不甚健全，那么作為新興的互聯網金融不可避免的首當其沖，比如交易主體等等在交易中違反了有關法律所規定的權利和義務，這在法律條款中都不容易說清楚。還有就是關于互聯網金融的相關立法相對來說不是很健全，很多法律法規仍停留在傳統金融的基礎上，跟不上現代金融行業的步伐，使得業內的諸多金融企業缺少有效的執行措施，難以滿足顧客和一些交易所需的安全保證，例如在一項交易中，資金的流動如何進行監管，交易雙方的身份信息如何確認和保護以及所簽署的電子合同是否有效等等都有待我們的法律來彌補這些漏洞，這些漏洞的存在有可能會被一些不法分子利用而造成不可估量的損失，對互聯網金融具有極大的威脅。

其次就是技術風險，記得鄧小平曾說過：“科學技術是第一生產力”，這句話同樣適用于互聯網金融，互聯網是金融的前提條件，電腦程序和軟件系統是否健全和安全關乎著在進行互聯網金融交易時是否會出現傳輸故障、受到黑客攻擊、產生病毒困擾等等，這些不良因素極有可能如蟻穴潰堤一般對整個互聯網金融行業產生致命的打擊。這些問題主要有以下幾個方面，一是金融服務的加密技術不夠先進，在金融交易中密碼更是如同開啟自家家門的鑰匙一般至關重要，如果鑰匙被人竊取復制，那么后果不堪設想。二是病毒的侵擾問題，計算機病毒的傳染擴散速度遠遠大于現實生活中的病毒的傳播速度，并且它的破壞力是難以估量的，稍不留神就有可能導致整個網絡系統的癱瘓。三是技術設備的落后問題，目前相比發達國家來說，我國的互聯網技術相對落后，因此導致在互聯網金融方面所需的技術設備遠遠不如一些西方國家，技術設備的陳舊可能導致一系列問題，例如傳輸信息的效率低下、金融業務處理時流程緩慢處理成本高等等，這些問題會大大降低金融企業交易時對機會的把握，甚至導致企業破產。因此，我國在互聯網金融設備方面迫切需要進行創新，必須擁有自己的知識產權而非都從發達國家進口。

還有就是業務風險，這里所說的業務風險多指的是交易主體在金融交易中可能出現的業務失誤等因素，例如銀行柜臺的操作員由于疏忽多輸入一個0，資金的流動有可能差別千萬乃至上億，這其中可能造成的資金損失是不可估量的。業務風險還包括安全系統的問題，當然這方面也與上文所說的技術風險有關，它在互聯網金融中同樣不可忽視。

三、面對風險的研究方法和策略

面對互聯網金融，必須采取強力措施進行管理，防范于未然，首先，我們需要建立一個健全的互聯網金融安全體系，在大的框架上做好才能處理跟細微的問題，其次，在計算機技術方面我們應該大力培養人才，創造具有自主知識產權的計算機科技，有了技術做后盾，才能在信息加密、安全防御等互聯網金融方面做到更加穩固。最后，完善我國的法律系統尤其是在互聯網金融方面，在完整健全的法律系統下才能放開手腳大力發展金融，同樣，有了這些，仍需要一個金融企業具有自己獨特的適合自己的管理和運行體系，這樣才能在金融業務服務上做到最優。

相比其他一些新興業態，互聯網金融雖然起步時間較短，但是它的發展是勢不可擋的，隨著科技的進步，時代的發展，互聯網金融還可能遇到各種各樣的風險和挑戰，尤其在我國的法律和金融體系尚不健全的情況下，很難預測互聯網金融的發展趨勢，這仍需要我們繼續多研究分析，以保證互聯網金融的穩定發展。（作者單位：中國人民銀行海口中心支行）

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