有關金融服務外包風險與其措施的探究

摘要：隨著經濟體制的改革，我國金融服務發展越來越迅猛。然而在收益見好的同時，也帶來了各種各樣的外包風險。本文針對現階段我國金融外包風險存在的類型進行分析，闡述了規避金融外包風險的措施，希望能夠為相關方面的研究提供一定的指導意義。

關鍵詞：金融；服務外包；風險；措施

1、引言

隨著IT行業的迅猛發展，由此產生的金融服務外包業務逐漸風靡全球，然而在金融服務外包興起到頂峰的過程中，發生眾多安全隱患，給客戶的信息安全帶來或多或少的不變。多日來，通過考察金融機構外包服務，總結出現階段金融服務外包中風險非常容易發生，所面臨的風險必須嚴于管理，對外包行業進行有效控制，對金融服務外包風險與其措施的探究勢在必行。

2、金融外包風險類型

（1）不良貸款清收外包風險

金融機構都會產生很多種類型的不良消費的貸款，如果使用以前的傳統清收方法會消耗大量的時間，導致成本過高，因此有很多的金融機構會將這些不良的貸款采用外包的方式交給專門的清收機構進行處理。專門的外包清收的品種一般主要有個人住房按揭貸款、學生助學貸款、住房裝修貸款、汽車按揭貸款、工程機械裝備按揭貸款等幾種類型，負責進行清收的范圍一般分為損失類貸款和可疑類貸款兩種形式。當前，進行清收外包業務中主要的有一下幾個方面的風險：首先是在進行外包清收過程中對于資金的控制會存在一定程度上的風險漏洞。在清收機構在工作的過程中，承包商在貸款的金融機構沒有存放足夠的保證金或者根本就沒有存放保證金，這就導致職責的執行過程中會出現不匹配的問題。金融機構只是根據承包商自己返回的數據信息進行財務的核對，并沒有與客戶實現雙方的對賬，這就可能出現專業機構在清收資金的過程中出現流失。其次是參與貸款的客戶資料的安全性得不到保證。承包商在進行工作的整體過程中會掌握著客戶的大量信息和資料。如果沒有在合同中有明確的相關規定，就會出現一定的法律上的風險，造成對客戶的損失。

（2）信用卡賬單制作外包風險

隨著信息技術的發展，應用范圍越來越廣，我們周圍有很多人開始應用信用卡業務。雖然現階段信用卡業務發展較快，但其還存在著或多或少的弊端，比如信用卡賬單制作的外包風險。據有關部門統計，如果信用卡服務部門一旦遭到黑客攻擊，就會造成大量用戶信息外泄。美國有一家部門就曾經受到過這樣的遭遇，有四千萬用戶的個人信息外泄。我國的信用卡服務商的責任重大，但他們沒有履行嚴密保護持卡人信息的責任，50%左右的信用卡賬單制作業務由附屬專業部門承擔，這樣就會存在打印風險、封裝風險，數據的保密性受到威脅。很多具有信用卡業務的銀行經常會把用戶信息全發給第三方，這些客戶的信息就會在傳輸過程中存在泄漏的危險，同時還存在數據駐留的危險。在承包商進行分裝時，用戶信息就要按種類、大小進行封裝，這樣就會給現場工作人員帶來可利用的機會，如果工作人員責任感不強，就會存在潛在的外包風險，個人信息就有可能到達廣告公司那里。

（3）呼叫中心外包風險

呼叫中心在金融機構運行時起到中間環節作用，金融機構一般的做法是將呼叫中心外包給人力資源廉價的單位，這樣可以節省機構的開支。然而，在此種做法中，承擔呼叫的第三方單位在工作時存在客戶信息外泄的風險。有的用戶使用時間較長，在線信息一直都不會更新，所以客戶向呼叫中心提出請求時，所講述的個人資料會隨著保護措施的高低，外泄程度有所不同。如果呼叫中心的服務責任不到位，客戶的經濟會受到重創。廣告公司在此階段還會有可乘之機。

（4）信息技術外包風險

IT風險是現階段最明顯的風險，主要是在外包過程中系統工作不正常，控制失靈或者人為所造成的風險，造成金融機構財產、聲譽損失。外包行為注定會有依賴的產生，控制力度就會大大減弱，金融機構不能很好地行使其職能，靈活性減弱、個人隱私的安全性遭到前所未有的破壞或威脅等。多以，在選擇外包商時，要進行合理的評估，做出最為科學的判斷。一旦誤選，后果就會很嚴重。不僅僅是服務功能行使不到位，客戶信息安全也是很難保證的。IT風險的突出特點就是依賴性強，導致金融機構競爭力下降，金融機構不能及時滿足客戶的需要，還要有一個聯系溝通的環節，影響客戶的第一選擇動機，對機構未來發展非常不利。

3、規避金融外包風險的措施

（1）選擇行之有效的服務商

我們在選擇第三方時一定要謹慎，不能馬虎大意。金融機構可以選擇整包和分散外包兩種形式。現階段，分散外包更受到大多數金融機構的歡迎。因為分散外包更有利于我們選擇好的服務商，每一項功能都是一流的，特別是那些高端應用運用分散外包優勢更加明顯。但分散外包也存在一些缺點，比如一個服務商變化，其他接口可能都要受到影響，所以在此時期間隔管理必須到位，溝通服務商之間的緊密連接。金融機構再決定外包前，要將外包的項目、項目規模、項目所需服務等相關條款進行綜合考慮，對可能發生的風險進行有措施的預見，做好規避風險的準備。在選擇的時候，結合所需要的服務、技術、人才以及公司的能力選擇外包商。還要考慮自身的未來發展空間，充分結合自身發展空間選擇外包商，要注意做好預留。選擇信譽好、技術水平高、實施能力強的外包商是一門高深的藝術，即溶機構要配有專門的評估人員對外包商進行評估，預測一下所選擇的外包商是否能夠真正的達到服務的水平，給自身帶來豐厚的效益。

（2）外包前評估

首先，對外包風險進行風險前評估。對可想到、可能對外包業務帶來風險的影響因素全面考察，考察的方面盡量做到全面。小到業務級別達到高端技術都要一一評估。探討那一部分風險高于平均值，對高風險業務控制，如果風險不能接受應停止外包計劃。其次，經濟考察要是為重點，節省總體開支，對于花費特別大的業務停止外包計劃。再次，“安全第一”原則不能改變。對外包商進行綜合評估，看看能否滿足信息安全原則，不允許存在明顯的危險。最后，注重風險管理，有必要的管理措施。

（3）制定外包管理法規

金融機構必須要與服務外包供應商簽訂科學、完善的外包管理合同，并且要制定外包管理法規，合同和法規要包括外包的所有業務環節，例如日常作業流程標準、外包方與承包方各自的權利和義務、責任雙方的比例關系等等。在制定管理法規的時候，要充分考慮信息保密和安全，外包方與承包方雙方不能擅自泄漏客戶的信息，附有相應的法律責任，避免風險發生；在制定管理合同的時候，外包方是可以拿到承包方的各種資料的，對其資料必須進行嚴格的審核，附有相應的審計報告；如果發生危險，必須有相應的解決措施，所以只定應對計劃非常重要；規定外包方與承包方雙方的責任。如果一方違約應有相應的制裁。比如采取違約方增付一定數額的資金，補償另一方的損失。

4、結語

當前經濟危不斷擴大，波及的范圍成網狀發展，必須對金融服務外包風險進行合理定位，找到發生危險的點，加強對服務外包風險的控制非常重要。本文首先對現階段我國金融外包風險存在的風險分類分析，闡述各類型的特點，結合風險類型提出規避金融外包風險的措施，對今后金融機構的長遠發展有一定的現實意義。（作者單位：中國社會科學院）

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