對民國時期中國銀行業的研究述評

摘要：民國時期的社會經濟環境紛繁復雜，對銀行業的分析也成果頗多，通過梳理整理這些研究成果，從中找到啟示和不足，更能指導今天同樣競爭激烈的銀行業。本文把中國銀行業分為四個方面來論述，即中國銀行業研究、中國銀行業內部關系研究、中國銀行業作用研究、中國銀行業與傳統金融業關系研究。

關鍵詞：民國時期；中國銀行業； 研究述評

一、關于中國銀行業研究

從微觀層面看，民國時期，關于具體某個銀行的研究已近有很多成果。如上個世紀80年代出版的資料整理專書，有《中國銀行行史資料匯編》、《交通銀行史料》、《金城銀行史料》、《中國農業銀行》、《上海商業儲蓄銀行史料》、《中國革命根據地北海銀行史料》、《中央銀行史料》等，還有一些出版的著作：《中央銀行史話》、《周作民與金城銀行》、《陳光甫與上海銀行》、《聚興誠銀行》、《中國第一家銀行》、《金城銀行——中國近代民營銀行的個案研究》等。還有很多金融史和教材書也不同程度上介紹了具體某個銀行的發展狀況。

除了史料、書籍，還有一些論文也對具體的某個銀行有一定的研究。別曼的論文《金城銀行資產業務與經營管理研究》，文章以金城銀行的資產業務和風險管理為切入點，深入挖掘金城銀行的經營特色，總結出金城銀行獨特的經營模式。相對而言，對大陸、中南、鹽業銀行的研究成果較少。徐峰華的《交通銀行的貸款機制和投資方式》以交通銀行的具體業務（貸款和投資）為研究對象，詳細分析了交通銀行貸款的運行機制，和因事制宜、靈活多變的投資方式。①洪葭管在《新金融》發表的《百年交行：1908—1949年間到的變遷》也論述了交通銀行在民國時期的資本構成、組織結構和業務經營的不斷變遷。先后成為國家壟斷資本金融的一員和新民主主義金融體系的成員。

對中央銀行問題的了解，既可以通過專門分析中央銀行歷史的論文，如《論近代中國中央銀行的形成時間、制度類型與功能演進》，也可從《南京政府中央銀行反通貨膨脹政策》側面了解到中央銀行的職能。

從宏觀層面看，關于銀行業整理出版的資料有：《中華民國貨幣史資料》、《中華民國金融法規檔案資料選編》、《中華民國檔案資料匯編——財政金融卷》、《最近上海金融史》、《國民政府財政金融稅收檔案史料（1927——1937）》。著作有：《中國貨幣銀行（1840-1952）》、《話說中國近代銀行》、《近代銀行與企業的關系（1895——1945）》、《中國近代銀行制度建設思想研究》、《民國私營銀行史（1911——1949年）》《中國地方銀行史》；《晉察冀邊區銀行史》、《中國銀行業——歷史、現狀與發展對策》等。

朱蔭貴在發表的《兩次世界大戰間的中國銀行業》論文中，作者指出，二戰期間，中國銀行業的發展主要受銀行制度、銀行的法規建設、銀行家隊伍的成長以及中國銀行業運作理念和方式的變化的影響。王玉茹等發表的《近代中國新式銀行業的發展與實力變化》論文在現有文獻和相關研究的基礎上，對中國銀行業的地位做出這樣的論述：銀行業在整個金融體系中取得了支配性地位，但就中國金融業發展的總體水平而言，其仍然落后與英、法等資本主義國家半個多世紀。

在研究民國時期的銀行業發展時，特別值得提到的是，革命根據地的研究也取得豐碩的成果。出版的資料和著作有：中國人民銀行金融研究所等編的《中國革命根據地北海銀行史料》，魏協武主編《陜甘寧根據地銀行編年紀事》，中國人民銀行河北省分行編《回憶晉察冀邊區銀行》，武博山主編《回憶冀南銀行九年》，中國人民銀行河北分行《冀南銀行》，河北省金融研究所《晉察冀邊區銀行》等。一些研究根據地經濟史的專著均有專門章節研究根據地的銀行業問題。姜宏業主編的《中國地方銀行史》第三篇。除此，還有許毅主編的《中央革命根據地財政經濟史長編》、劉國昆發表的論文《搖籃：中華蘇維埃共和國國家銀行》、繆明楊《傳陜革命根據地貨幣政策初探》等。

關于根據地銀行業務的研究，姚會元認為陜甘寧邊區銀行的業務范圍是多方面的，并不只局限于金融，它除從事金融業外，還兼管商業和貿易。②黃正林認為陜甘寧邊區銀行業務主要包括吸收存款、開展匯兌、代理金庫、管理外匯和金銀、發放貸款和建立信用合作社等六個方面。③一些學者就發放農業貸款，扶助農業發展作了深入的討論。閻慶生論述了抗戰時期陜甘寧邊區的農貸，認為邊區農貸的特征是：一是貧困的勤于農業生產的農民是邊區農貸發放的主要對象，體現了農貸支持貧困農民發展農業生產的原則；二是政府發放農貸與農民自籌資金相結合；三是采取了實物貸款的方法。④

二、中國銀行業內部關系研究

除了對銀行業務、性質的分析外，也有學者從宏觀上分析華資銀行的的內部關系問題。

杜恂城的《北洋政府時期華資銀行業內部關系三個層面的考察》指出華資銀行的三個層面的關系，第一個層面：以中國、交通兩行為核心，團結中、交兩行的周圍；第二個層面：“南三行”、“北三行”等協作關系；第三層面：銀行公會。北四行顧名思義是指總行位于北方的金城銀行、大陸銀行、中南銀行、鹽業銀行。康金莉的《四行準備庫鈔票發行研究》描述了四行準備庫鈔票業務的成立、概況和結束。作者指出，業務結束是歷史的必然趨勢，符號中國金融統一大業所需。并認為四行準備庫鈔票業務帶來了積極作用。洪葭管在《“北四行”與四行聯營事務所》中描述了“北四行”的起源、特點、內部結構。杜恂城在《短暫的旅途——“北四行”的聯合之路》中指出，“北四行”的創辦是競爭的產物，而最后消失的原因是：在南京政府金融統制和惡性通貨膨脹的條件下，留給四行合作的市場份額越來越小，四行的生存發生很大問題，最后不得不消亡了。潘連貴在《“北四行”和“南四行”》中也論述了“北四行”消亡的原因，同樣認為它的消失是國民政府奉行金融壟斷政策，加強對商業銀行控制的結果。

南三行是總行設在上海的上海商業儲蓄銀行、浙江興業銀行、浙江實業銀行三家私營銀行的通稱。洪葭管在《“南三行”——沒有組織形式的聯合》中指出，“南三行”屬于沒有組織形式的聯合之中。杜恂城在《“南三行”的樂與路》中，將“南三行”的關系算作戰略合作伙伴的關系。伴隨著南三行的形成，江浙財團也出現了。姚回元《江浙金融財團形成的標志及其經濟、社會基礎》中分析了“江浙財團”形成的經濟社會基礎，認為，“江浙財團”是一個既有資本主義色彩，又有封建色彩的性質的組織。

中華銀公司是聯合幾家資本較大的銀行合組一個金融投資公司。鄭會欣的《戰前中國建設銀公司的投資經營活動》，作者通過分析經營業務轉變原因指出，任何一個企業或結構，哪怕它最初創辦的動機是良好的，其經營活動確實也曾經發揮過促進國計民生的積極作用，但是一旦公司的決策人將個人牟取暴利的意圖置于國家利益之上，那么最終一定是走向歷史的反面。⑤這一結論，對我們今天的一些企業一樣有很多的警示作用。

姚會元、馬長偉的《梁士詒與中華銀公司》在研究銀行業的熱潮中，另辟蹊徑研究在當時特殊環境下，由梁士詒聯手新交通系和北京10余家銀行在1920年左右成立的中華銀公司，作者通過梳理當時的史料，描述了中華銀公司的興衰歷程。并認為，中華銀對中國的鐵路和實業發展并沒有實質性的支持。

四聯總處，即中央、中國、交通、中國農民四銀行聯合辦事總處。黃立人的《四聯總處的產生、發展和衰亡》非常清晰的勾勒出了四聯總處的職能、產生、發展、以及衰亡。

三、關于中國銀行業作用研究

李一翔《論30年代中國銀行業對棉紡織業直接經營》中，指出，在1932年開始，在國內經濟普遍不景氣的條件下，從棉紡織也起步，中國銀行業走上了大規模直接經營工業的道路。除了在發展棉紡織業的作用外，銀行業在國家鐵路建設上，也起到很大的作用。馬陵合在《債劵質押貸款與近代華資銀行投資鐵路模式——以浙贛鐵路為中心》中提到，銀行以債券質押的方式給政府提供資金修建鐵路。在舉借外債的模式中，中國的銀行業擔任外國公司在華的代理人，共同成為鐵路借款的債權人。這種新模式在一定程度是保護了我國的鐵路主權。⑥姚會元在發表的《銀行業推動近代上海市場經濟發展》文章中認為，銀行業的發展和商品經濟、市場經濟有這相互促進的作用。近代上海銀行業的發展大大的推動了上海市場經濟發展。鐘思遠《1927—1937年的中國私營銀行》中，認為私營銀行業不僅給當時的實業經濟和工礦企業提供了巨大的幫助，在外匯發展方面打破了外過銀行的壟斷，并且提供農業貸款，促進了農業的發展。但是私營銀行對國民政府的巨額借款和進行公債投機，對社會和經濟的發展也起了消極的作用。

四、中國銀行業與其他金融機構關系研究

對于銀行業與我國傳統金融機構的關系，在論述銀行業、傳統金融業的文章中都有提及。杜恂誠在《民族資本主義與舊中國政府（1840 -1937）》提出了銀行與錢莊的關系問題并進行了初步的探討。李一翔在《傳統與現代的柔性博弈——中國經濟轉型過程中的銀行與錢莊關系》中指出，代表現代勢力的銀行與傳統勢力的錢莊，長期處于一種既相互競爭、排斥、又相互合作、支持的博弈態勢中共生共存。持同樣觀點的還有林地煥。

但有些學者持不同的意見，朱蔭貴在《抗戰前錢莊業的衰落與南京國民政府》中，指出國家資本銀行的發展對錢莊形成一定的壓制作用。⑦在與外資銀行的關系中，研究相對較少。王巍在《錢莊與票號的衰敗》中指出，外資銀行在中國經營的百年里更多是與錢莊票號的合作，彼此融資聯合服務客戶，也為中國本土銀行引進了全套的金融技術和管理模式。唐云鋒考察了1914—1935年間云南地方銀行與法國東方匯理銀行之間的關系，認為兩者之間是一種博弈關系。⑧

五、結論

1、研究方法單一 。有的學者研究不注意運用經濟學理論與方法，使得其研究成果容易停留在歷史表面，無法深入；而僅從經濟學角度研究，不進行歷史的考證，生硬地用經濟學、金融學理論來進行研究，這樣容易導致與事實不符的后果。在對中國銀行業的研究時，應該綜合兩者方法進行研究，才能取得有用的成果。

2、研究的內容仍又不足。如對中國銀行業與其他金融業關系的研究，大多是在分開研究中提及，很少有將兩者同樣當作金融企業，探討其在近代的變化差異情況的研究較少。在于外國銀行的關系研究上，更加缺乏。另有與當時金融發展與經濟發展的關系研究也較少。

3、關于民國時期金融行業的供需分析的研究相對較少。在通過對當時銀行業的供給，和企業或消費者等個體的需求分析，可以找出當時銀行業存在的問題，以及當時如何解決的。為如今金融行業的發展提供一定的借。（作者單位：貴州財經大學經濟史）

注解

①徐峰華：《交通銀行的貸款機制和投資方式》，中國經濟史研究，2008年第4期。

②姚會元：《抗日戰爭時期陜甘寧邊區的金融事業》，《黨史研究》1985年第3期。

③黃正林：《邊鈔與抗戰時期陜甘寧邊區的金融事業》，《近代史研究）l999年第2期。

④閻慶生：《抗戰時期陜甘寧邊區的農貸》，（抗日戰爭研究》1999年第4期。

⑤鄭會欣：《戰前中國建設銀公司的投資經營活動》，《中國經濟史研究》，2004年第1期。

⑥馬陵合：《債劵質押貸款與近代華資銀行投資鐵路模式——以浙贛鐵路為中心》，《中國經濟史研究》2011年第2期。

⑦朱蔭貴：《抗戰前錢莊業的衰落與南京國民政府》，《中國經濟史研究》，2003年第1期。

⑧唐云鋒：《試論1914）1935年云南地方銀行與法國東方匯理銀行的博弈》，《思想戰線》，2003年第3期。