論美國農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶來的影響

[摘 要]美國農(nóng)業(yè)保險政策到目前為止共經(jīng)歷了四次較大程度的變動，形成了目前較為穩(wěn)定的“私營+政府扶持式”的農(nóng)業(yè)保險政策。在此之前，還有“私營單軌式”、“國營單軌式”和“公私合營雙軌式”等三種方式的農(nóng)業(yè)保險政策。研究美國的農(nóng)業(yè)保險政策，分析其作用和影響，總結(jié)美國農(nóng)業(yè)保險成功與失敗的經(jīng)驗，對制定我國農(nóng)業(yè)保險政策有很多有益的啟示。本文從美國農(nóng)業(yè)保險政策的發(fā)展過程和保險品種介紹開始，分析了對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用，并總結(jié)了美國農(nóng)業(yè)保險政策的啟示。

[關(guān)鍵詞]美國農(nóng)業(yè)；保險政策；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號]F847.12 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）25-0069-02

1 美國農(nóng)業(yè)保險政策

1.1 政策演變歷程

19世紀(jì)末和20世紀(jì)初，商業(yè)性保險公司基于市場利潤驅(qū)動自發(fā)開展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)務(wù)，政府對此沒有介入，這就是私營單軌式的農(nóng)業(yè)保險政策，標(biāo)志著美國農(nóng)業(yè)保險政策的開端。但是，因為商業(yè)性企業(yè)單個實力較弱，面對大規(guī)模、大范圍的農(nóng)作物價格下跌或者農(nóng)業(yè)災(zāi)害時候，往往以企業(yè)破產(chǎn)退出農(nóng)業(yè)保險業(yè)而告終。

1938年，美國政府正式頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，標(biāo)志著美國農(nóng)業(yè)保險政策的第二個階段“國營單軌式”開始。美國隨后成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，隸屬農(nóng)業(yè)部，由政府統(tǒng)一對農(nóng)業(yè)實行保險。但是，由于政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要目的，規(guī)則死板，缺乏市場活性，往往入不敷出，直接決定了美國政府對農(nóng)業(yè)保險政策的進(jìn)一步修改。

在單純的國營農(nóng)業(yè)保險政策失敗后，美國在1980年修訂了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》提出了對參保農(nóng)民和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司雙補貼的政策，這個政策的實施標(biāo)志著農(nóng)業(yè)政策的第三個階段，即公私合營雙軌式。利用政府補貼，政府的保險公司和私人的保險公司進(jìn)行市場化競爭，而國有企業(yè)在保險方面市場競爭中的劣勢也漸漸露出來。

市場是一個優(yōu)勝劣汰的公平場所，在政府補貼的支持下，商業(yè)性保險公司在農(nóng)業(yè)保險方面的靈活性和營利性遠(yuǎn)遠(yuǎn)比國有公司少。1996年起，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司逐步退出農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，開啟了一直延續(xù)到現(xiàn)在的美國農(nóng)業(yè)保險政策第四個階段，“私營+政府扶持式”的農(nóng)業(yè)保險政策。

1.2 保險種類

保險種類的多少也可以側(cè)面看出保險業(yè)的完善程度和發(fā)展程度，目前，美國農(nóng)業(yè)保險險種主要有五類，涵蓋一百多種農(nóng)作物。

第一類是多種風(fēng)險農(nóng)作物保險，這個是歷史最早也是投資最多的險種，涵蓋七十多種農(nóng)作物，包括洪澇、干旱、火山、冰雹、火災(zāi)、病蟲害等保險形式。這種形式的保險以農(nóng)民個人種植作物的歷史產(chǎn)量或者地區(qū)平均產(chǎn)量來確定保險產(chǎn)量，特別受到農(nóng)民的采用。

第二類是平均產(chǎn)量保險，這個產(chǎn)量不再以個人產(chǎn)量為依據(jù)，而是以一個縣為單位預(yù)測的相應(yīng)比例做確定，也就是說只有縣級單位的平均產(chǎn)量低于保險產(chǎn)量才能得到保險賠償，跟個人的農(nóng)作物產(chǎn)量不存在直接的關(guān)系。

第三類是收入保險，主要以產(chǎn)量為保險依據(jù)，各州保險細(xì)節(jié)有差異，主要包括團(tuán)體收益保險、作物收益保險、收益保證保險、收入保護(hù)保險和農(nóng)場總收入保險等形式。

第四類是冰雹險，這個是唯一一個由私人保險公司開展的業(yè)務(wù)。

第五類是其他試辦險種，主要是私有保險公司的嘗試性保險，如大白菜收入保險等。

2 保險政策對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用

2.1 穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)

國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展對一國生存和發(fā)展至關(guān)重要，農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)中最基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)，有著不可替代和不可忽視的重要作用。美國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)非常發(fā)達(dá)，但是對農(nóng)業(yè)也非常重視。美國從農(nóng)業(yè)保險立法入手，結(jié)合先進(jìn)的服務(wù)業(yè)來保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展，從政策角度扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，將立法實施農(nóng)業(yè)保險作為宏觀調(diào)控的一部分，全力維持農(nóng)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定性。

美國的農(nóng)業(yè)保險從最開始私營單軌式發(fā)展，政府漸漸進(jìn)入，明晰了農(nóng)業(yè)保險責(zé)任，界定了農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)，組織完善了合理的農(nóng)業(yè)保險組織體系，使得經(jīng)營范圍、費率制定、賠償標(biāo)準(zhǔn)等諸多事宜有了統(tǒng)一的法律可遵循。在實際工作中，避免了農(nóng)業(yè)保險公司的隨意性和盲目性而帶來的對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的損害。不僅僅是規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營各方的責(zé)任、義務(wù)、權(quán)利，更重要的是，美國政府的農(nóng)業(yè)保險法律使得農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范性和效益得到了美國農(nóng)民的認(rèn)可，極大地提高了美國農(nóng)民和農(nóng)場的保險意識，從而確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的最基礎(chǔ)也是最重要的產(chǎn)業(yè)，其穩(wěn)定對整個經(jīng)濟(jì)社會制度的支持作用是不可替代的，是社會正常運行的強有力的保障。

2.2 促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險行業(yè)良性經(jīng)營

美國的農(nóng)業(yè)保險制度是以美國聯(lián)邦的財政補貼為基礎(chǔ)的，可以這么說，如果沒有政府的介入，農(nóng)業(yè)保險的運行結(jié)果基本與私營單軌式的結(jié)局類似，多以失敗而告終。目前來看，美國聯(lián)邦的農(nóng)業(yè)保險政策非常成功。在充分參考WTO的相關(guān)“綠箱政策”協(xié)議后，關(guān)于制定保護(hù)本國的農(nóng)業(yè)保險政策方面，美國聯(lián)邦政府積極對農(nóng)業(yè)保險行業(yè)進(jìn)行財政補貼，這些必要的財政補貼讓農(nóng)業(yè)保險行業(yè)有了可持續(xù)發(fā)展的保障，不會因為特殊情況導(dǎo)致大規(guī)模的公司甚至行業(yè)破產(chǎn)、倒閉。

美國幅員遼闊，農(nóng)作物分布廣泛，美國聯(lián)邦政府則充當(dāng)了美國農(nóng)業(yè)保險政策制度的合理設(shè)計者。根據(jù)各地區(qū)不同的情況，美國農(nóng)業(yè)保險私營商業(yè)企業(yè)設(shè)計了不同的保險險種，給投保人極大的選擇空間。同時，美國聯(lián)邦政府的積極財政補貼不僅讓私營商業(yè)企業(yè)能夠在農(nóng)業(yè)保險行業(yè)中得到很好的發(fā)展，也極大地激發(fā)了農(nóng)民投保農(nóng)作物的熱情，讓更多的農(nóng)民和農(nóng)場積極加入到農(nóng)業(yè)保險中來。最關(guān)鍵的是，聯(lián)邦財政補貼作為有強大公信力的機構(gòu)，能夠讓商業(yè)企業(yè)和農(nóng)民之間在投保的利益糾紛中緩解矛盾，更好的支持農(nóng)業(yè)保險政策順利進(jìn)行。

當(dāng)前，美國聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)保險政策，促進(jìn)商業(yè)保險企業(yè)發(fā)展主要表現(xiàn)在三個方面。首先是對經(jīng)營性質(zhì)的商業(yè)保險公司的直接政策扶持，這讓商業(yè)保險企業(yè)以極大的積極性參與到農(nóng)業(yè)保險行業(yè)中來。因為農(nóng)業(yè)保險伊始的私營單軌式經(jīng)驗證明單純的私營商業(yè)運作風(fēng)險太大，難以抵抗未知的風(fēng)險。其次是對經(jīng)營性的私營商業(yè)保險公司間接促進(jìn)，因為聯(lián)邦的農(nóng)業(yè)保險政策讓很多農(nóng)民有了更大的熱情為農(nóng)作物投保。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的能力增加，農(nóng)業(yè)保險需求必然增多，客觀上必然帶動私營商業(yè)企業(yè)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的熱情。最后，美國聯(lián)邦的再保險制度，讓整個保險體系有了良好的循環(huán)效益。美國的再保險制度，即私營商業(yè)保險公司可以向聯(lián)邦企業(yè)再保險，以降低原保險人的經(jīng)營成本，分散風(fēng)險，提高商業(yè)企業(yè)的業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和增加業(yè)務(wù)量。

2.3 彌補市場失靈

美國人是實用主義的典型代表，美國人相信市場經(jīng)濟(jì)，但從不盲從市場經(jīng)濟(jì)是萬能的。美國人相信市場機制的有效性，所以不斷的嘗試性擴(kuò)大市場機制的范圍，讓私營商業(yè)保險業(yè)更多的參與到農(nóng)業(yè)保險中來。但是，市場機制是有缺陷的，因此美國又一而再、再而三的不斷修改、完善、優(yōu)化，最終形成了現(xiàn)有的“私營+政府扶持式”的農(nóng)業(yè)保險政策。在干預(yù)方面，美國放棄了完全接管式的國營制度，而是不斷地完善機制，設(shè)立相關(guān)農(nóng)業(yè)管理機構(gòu)來進(jìn)行協(xié)調(diào)市場行為，以達(dá)到最大利益化，保持市場活力和作用。同時，美國政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險政策主要體現(xiàn)在以WTO等框架下的市場機制作用，有價格目標(biāo)轉(zhuǎn)為支付等收入補貼措施，更好地保護(hù)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3 美國農(nóng)業(yè)保險政策的作用總結(jié)

3.1 明晰政府的作用

政府在農(nóng)業(yè)保險政策中的作用非常重要，不僅僅是政策制定者，更是政策的參與者，而且是有限參與者。這里可以基本以三個方面的原則來把握：首先是因地制宜，對于國土廣袤，農(nóng)業(yè)分布廣泛的國家來說，要根據(jù)不同地域的特點，生產(chǎn)條件以及氣候等諸多因素，合理設(shè)置農(nóng)業(yè)保險程度、廣度；其次是財政合理補貼原則，不管是商業(yè)保險企業(yè)還是農(nóng)民，都對風(fēng)險有一定的抵抗意識，但農(nóng)業(yè)的效益低下，農(nóng)民收入較低，因此保險費率必須低，這里面的差價自然就需要政府的財政補貼來完成；最后，建立合理的機制，政府作為一個再保險人的角色出現(xiàn)，以避免機制無法運行的崩潰。

3.2 完善險種和保險體系

美國的農(nóng)業(yè)保險政策比較成功就在于有完善的保險體系，從制度上合理保障了保險機制的運行。聯(lián)邦頒布了專門的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，設(shè)立了農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局和聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司，從機制方面合理設(shè)計讓保險體系更加完善。現(xiàn)在聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司已經(jīng)基本推出農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù)，和農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局一起作為政策機構(gòu)維持保險體系的政策運作。同時，美國的市場經(jīng)濟(jì)體制讓商業(yè)保險公司更好的參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，商業(yè)企業(yè)能更好地根據(jù)市場需求開發(fā)出新的農(nóng)業(yè)保險險種，以市場導(dǎo)向型完善保險體系建設(shè)。目前，美國農(nóng)業(yè)保險限制有五大類，包含一百多種農(nóng)作物的保險，基本滿足了農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險需求。直到現(xiàn)在，美國商業(yè)保險企業(yè)仍在不斷的開放新的保險品種。

參考文獻(xiàn)：

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[作者簡介]黃永如（1958—），成都農(nóng)業(yè)科技職業(yè)學(xué)院， 講師。研究方向：會計、統(tǒng)計、管理學(xué)，高職教育。