吉林省農村信用體系建設的組織協調機制研究

[摘要]2009年，為貫徹落實黨的十七屆三中全會關于加快農村信用體系建設的決定，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于推進農村信用體系建設工作的指導意見》。《意見》頒布之后，吉林省也開始了其農村信用體系建設，目前正處于建設初級階段。本文以《意見》為綱領，結合吉林省現狀，借鑒我國其他地區的信用體系建設模式，對吉林省農村信用體系建設的組織協調機制做出研究。

[關鍵詞]信用體系；吉林省；農村

[中圖分類號]F832.4[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）20-0088-02

1吉林省農村經濟金融現狀

1.1吉林省農村經濟特點

經濟的運行方式決定信用體系的建設方式。我國目前采用“傾斜發展戰略”。在此戰略的指導下形成了我國獨特的“二元經濟體制”。盡管近年來我國積極致力于縮小城鄉差別，并做出大量政策性和制度性的安排，但這將是一個長期的過程。因此吉林省農村信用體系在建設與發展過程中顯現出有別于城市等一般社會信用體系的特征。因此，研究適合吉林省的農村經濟特點的農村信用體系建設，必須考慮到吉林省農村現實的金融生態環境，掌握農村經濟發展的一般規律。

1.2吉林省農村金融體系現狀

（1）是資金短缺。目前，吉林省農村金融的主要問題有：農民很難貸款，去銀行很難貸到款，沒人辦農村保險，債務鏈在村鎮依然存在。而農村的資金短缺的深層原因是金融體制導致的農村資金外流。截至2008年，四大國有銀行在業務上全部停止了對農村的貸款，唯一發放農業貸款的是農村信用社，但是由于規模小，也不能滿足農村生產和農業發展對資金的需要。雖然在2010年左右，中國農業銀行等又逐步回歸了農村市場，2008年之后吉林省又出現了農村合作銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行，但是四大國有商業銀行逐漸回歸農村金融市場時各國有商業銀行面對高昂的網點重建成本，無法在一時之間恢復已撤并的縣及以下分支機構，從而限制了其對“三農”的資金支持。因此其可以提供的貸款還是在地域和規模數量上有很大局限。而雖然目前農村信用社在農村為農民、個體工商戶和中小企業開辦包括小額信用貸款、小額聯保貸款和低質押貸款在內的50多個貸款品種，但是，由于政府過多的行政干預和歷史負擔比較重，且票據兌付資金沒有完全到位，使得農村信用社在支農服務中依然顯得力不從心。因此短期來看農村信用社還是大有負擔的，農民向其貸款還是存在一定的限制和障礙。而對于長期存在的民間借貸形式，它的高利率也是一般農戶不能承受的。綜上，農民難以得到貸款，農業生產不能擴大，農民收入難以提高。

（2）是鄉鎮存留大量債務，這嚴重阻礙了農村金融體系建設。

2吉林省農村信用體系建設模式及組織保障措施2.1農村信用體系建設的原則與目標

根據《中國人民銀行關于推進農村信用體系建設工作的指導意見》，農村信用體系建設應該以“統一部署、健全機制；因地制宜、科學合理；先易后難、穩步推進；改革創新、支農惠農”為原則，依托農村地區金融機構為農戶、農民專業合作社、農村企業等農村經濟主體建立電子信用檔案，建立健全適合農村經濟主體特點的信用評價體系；通過信用及相關金融知識的宣傳普及，提高農村經濟主體信用意識，改善農村地區的信用環境；以征信服務為切入點，協調政府加大政策扶持力度，引導金融機構增加對“三農”的信貸投入，促進農村經濟發展，實現農民增收、農業增效、金融穩健的局面。目前，吉林省農村信用體系也開始逐步建立，但是還不甚完善，下面對信用體系建設模式及組織保障措施進行初步設計。

2.2吉林省農村信用體系建設模式及組織保障措施設計

目前，我國已經有很多地區開始建立農村信用體系及組織保障措施，并且有一些地區已經取得很大成果，形成了自己獨特的模式，如浙江麗水，廣西田東縣等。結合這些地區的經驗以及對吉林省現狀的認識，在本文將對吉林省農村信用體系建設模式及組織保障措施進行大致設計。

鑒于吉林省農村經濟的地域性特征、農村征信系統信息的多樣性，及征信系統建設的成本，使得目前沒有必要建成全省統一的農村征信系統數據庫，而應以具備同樣經濟特點的區域為單位。從目前我國農村實際情況看，以縣為單位較為適宜，而且這也符合吉林省目前試點地區的以縣、鄉、村為單位的現狀。待農村經濟金融和信用交易環境發展到足夠高的程度后，再實施全省聯網，并將最終納入到全省統一的數據庫中。

至于征信主體的最小單位，可以設定為農戶或農民。當然，從目前農村金融的實踐情況來看，農村信用主體不僅限于單一農戶，還包括合作組織（聯保體）、準企業組織：如公司+農戶等形式，但其核心離不開家庭或家族這一基本單元。綜合而言，吉林省可以采取“政府主導、人行推動、多方參與、共同受益”的模式進行農村信用體系建設。

3政府各部門（含人行）在農村信用體系建設中的職責3.1政府（含人行）的職責

（1）提供經費保障，開展農村信用體系建設。農戶信用體系建設經費投入具有持續性，吉林省各縣農村信用體系建設要投入信用信息采集、系統開發、宣傳培訓等經費，后續系統維護和數據更新等還需要可持續的經費投入，這些龐大的經費必須依靠地方財政的支持。

（2）由政府高效地組織協調開展農村信用體系建設。

（3）政府應當推動吉林省的征信立法、執法，提供良好的法律環境，并制定出臺相關信貸支農的扶持政策和財政貼息政策，激發金融機構的支農積極性。明確農村信息征集主體，各主體的權利、義務及法律責任，規范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善信用體系監督管理制度，使征信工作及征信行為有法可依、有法必依。

（4）政府應當建立由政府主導的信用體系建設平臺，建立的農村征信信息數據應該由政府和人民銀行共同擁有，實施信息共享的機制。

（5）政府應該逐漸嘗試引入獨立的第三方機構，專門負責農村征信系統數據庫的搜集整理、維護更新與評級工作，并嘗試引入市場機制確保對農村地區征信系統的可持續運行。

（6）而人民銀行要起到牽頭、協調、監督的作用。應該賦予人民銀行監督領導小組辦公室職責履行的權利，對于系統信息的掌控的權力和調配的權力，并使其承擔維護管理農戶征信信息系統的義務。以人民銀行個人征信系統為依托，采集與銀行發生信貸關系的農民個人信息，為有信貸業務的農民建立信用檔案。

3.2政府和人民銀行的合作

政府應該聯合人民銀行，建立農村經濟主體信用信息征集機制，建立農戶信用評價機制，建立農村信用獎懲機制，建立農村地區信用教育培訓機制。

4服務于農村的各類金融機構在農村信用體系建設中的職責加大在農村的貸款發放額，推出更多服務于農村的金融產品及服務。因為各金融機構可以逐步利用數據庫的查詢系統及時、全面、準確地了解到有借款需求農戶的償債能力、經營能力和成長能力等資信狀況，減少貸前調查、資產評估等環節工作的人力、物力和精力，所以可以有效降低涉農金融機構的業務成本和信用風險，簡化貸款手續，因此各金融服務機構有義務為農村更好地服務，如提高貸款發放效率、擴展保險、支付等農村金融服務。

各金融機構有責任根據自身特點發展征信業務，為將來服務于農村征信服務行業，競爭成為獨立的第三方機構，負責農村征信系統數據庫的搜集整理、維護更新與評級工作，發展吉林省乃至我國征信業務而努力奮斗。

參考文獻：

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