我國發展社區銀行的經濟學分析

[摘要]作為金融市場的重要組成部分在滿足中小企業和居民不斷增長的金融需求方面，社區銀行起到了“拾遺補缺”的作用。本文從我國社區銀行的需求和供應進行了經濟學分析，用以解決中小企業融資困難、居民個性化金融需求的困惑，為我國現階段的金融實踐提供理論借鑒。

[關鍵詞]我國社區銀行；需求分析；供給分析

[中圖分類號]F832.3[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）20-0058-02

本文所說的“社區銀行”是由“Community Banks”一詞翻譯而來。國際上，“社區銀行”里的“社區”并不是一個嚴格地理概念的界定，它既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。我國學者認為社區銀行是指資產規模在10億美元以下，以股份制模式建立的，以盈利為主要經營目標的，經營范圍局限于一定區域，服務于當地社區經濟的現代商業銀行。

1我國社區銀行的需求分析

1.1社區金融需求的發展有利于社區銀行的發展

近三十年的改革開放使我國民間社區金融業務獲得蓬勃發展。據2010年統計資料，我國民間資產達36萬億元：居民儲蓄由1978年的210億元激增到2004年的12萬億元；個體工商戶注冊資本4萬億元，資本外逃保守估計5.5萬億元，假設股市一半的流動市值和保證金為私人所有，為1萬億元，房產總價值13.5萬億元，民間資產遠多于國有資產，這些巨額的民間資產是發展社區銀行的重要資金源泉。根據央行2004年度對民間融資的調查結果顯示：“我國一些地方的民間融資規模已經占到當地存款余額的6.92%～8.2%，貸款余額的12.37%～14.66%，國內生產總值的8.88%～10.53%。”另據央行2011年的一份報告推算：“我國民間融資規模為9500億元，占GDP的6.96%左右”。民間融資在我國一直存在，目前，我國農村尤其是沿海地區農村，民間融資甚至支撐起了當地經濟發展的半壁江山。這些民間社區金融活動的飛速發展十分有利于社區銀行的發展社區銀行這一“草根銀行”符合社區金融發展這一要求，可根據自己掌握的信息和不同社區不同稟賦有針對性地為社區微觀經濟主體提供“量身定做”的金融服務，以滿足社區的金融服務需求。

1.2我國區域經濟發展的不平衡性要求金融機構多元化發展隨著我國改革開放的深入，中國的區域發展不平衡在較長時期內會一直存在，不同地區經濟發展水平存在巨大差別。每個地區都有自身的資源稟賦和文化傳統，城市和農村金融服務上的巨大差別，對于金融服務提出了多方面的要求，而大型銀行統一的服務和信息處理方式很難滿足多樣化的社區經濟發展需要，這就為地區性的社區銀行發展提供了機會。我國目前銀行機構密度、信貸服務機構的人口覆蓋率和企業覆蓋率都大大低于國際平均水平，許多國有銀行撤出的地方已經成為被金融機構遺忘的角落。而且現在國外銀行進入中國，它們也沒有向邊遠地區的客戶提供金融服務，社區銀行可以擔負起這一任務。

1.3我國中小企業發展對金融服務的需求

目前我國中小企業從金融機構獲得貸款所占比例仍與其在經濟中的貢獻很不對稱，其融資渠道主要是內源性融資、銀行貸款和商業信用融資，僅有1.3%來自資本市場。以鄉鎮企業貸款為例，2004年年末，鄉鎮企業從金融機構獲得的貸款為8069.2億元，僅占金融機構各類貸款總額178197.8億元的4.5%數據來源：《中國統計年鑒》，國家統計局網站，http：//www.stats.gov.cn/tjsj/ndsj，2010年。，融資難仍是制約中小企業發展的瓶頸。社區銀行即使不能真正了解地方中小企業的經營狀況，其他同地區的中小企業也會提供較真實的信息進行相互監督。因此，社區銀行在中小企業貸款方面確實存在大型銀行難以比擬的優勢，這為其發展提供了很好的基礎。

1.4個人金融服務需求的迅速增長要求金融服務同步發展當前我國城鎮居民的消費熱點正逐步從以家用電器消費過渡到汽車、住房、旅游等高檔消費，且由積累消費向信用消費方向發展，這說明我國居民的第三次消費革命已經到來，消費者貸款和個人金融服務開始進入快速增長的階段。居民消費具有額小量多面廣的特點，大銀行的標準化信貸產品很難滿足這一要求，為了規避風險往往要求嚴格的抵押擔保條件，抬高了居民信貸的門檻。另外，我國居民普遍對能提供傳統服務的銀行更為信賴，而對于證券公司等非銀行機構存在更多的懷疑。貼近社區的社區銀行不僅能夠比大銀行更好地滿足居民個性化消費信貸要求，而且能夠挖掘和引導社區居民的消費信貸，釋放我國居民的消費潛能。

2我國社區銀行的供給分析

2.1政府為社區銀行提供寬松的經營環境

我國正在為社區銀行的發展營造寬松的環境，不僅允許國內社會資金參與社區銀行建設，還允許國外金融結構參與社區銀行的建設與發展。

2.2社區銀行在業務提供上擁有明顯的優勢

目前我國社區銀行還處于起步階段，研究不是很充分，借鑒國外社區銀行比較成熟的經驗來看社區銀行在提供金融業務上的優勢表現在：

2.2.1人性化服務，彰顯自身魅力

大量的社區銀行除了為廣大的中小企業提供金融服務外，還支持當地的公益事業，為社區內的低收入群體提供幫助。在信息化時代，盡管人們足不出戶便可利用互聯網完成自己的金融業務，但依然有眾多的客戶習慣于同銀行職員面對面地接觸。社區銀行在審批中小企業和家庭客戶貸款時，評估的不僅僅是一堆財務數據，社區銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等個性化的因素，將充滿人性化的金融服務（bank on the personal touch）提供給自己的客戶，讓其感受到真誠與溫馨。

2.2.2經營效率高，獲利頗豐

國外有關研究表明，銀行業平均成本曲線呈U形，即小銀行位于平均成本的遞減區間，中型銀行位于平均成本不變的區間，大銀行則位于平均成本遞增的區間，這意味著小型銀行的效率高于大銀行。社區銀行不僅在服務收費上較大銀行低（據美國有關機構2001年的統計，美國的社區銀行在支票賬戶等服務的收費方面較之大型銀行要低15%左右），而且據2004年聯邦存款保險公司（FDIC）公布的有關數據，社區銀行無論在資產回報率方面，還是在不良貸款率上均優于大銀行。

2.2.3信息成本低，存貸兩旺

由于社區銀行將自己的服務對象定位于本區域范圍內的中小企業和個人客戶，因而在與其長期的交往過程中能收集到很多諸如客戶的品質、性格以及管理能力等方面的“軟信息”，這使得社區銀行在信息上相對于大銀行而言具有比較優勢，這也是社區銀行的關系型貸款業務得以順利開展的重要前提之一。

總之，社區銀行面臨的市場競爭是很激烈的，大銀行的很多優勢還是會擠壓其生存空間。社區銀行能否站穩并持續發展，能否在此過程中體現它的特色與優勢與它是否能準確把握自身市場特點息息相關。希望這些分析研究對解決我國中小企業融資問題、居民金融需求問題、地方經濟發展和金融體制改革與完善的問題有一定的指導作用。

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