淺談保險合同免責條款明確說明的認定問題

王奇　馬心心　陳雙昭

摘要：對保險合同中免除保險人責任的條款作出“明確說明”是該條款發生法律效力的必要條件之一，保險人可通過要求投保人手抄“明確說明”的內容的方式進行，這樣既為投保人對不理解的條款提出詢問提供了空間，同時也加強了“明確說明”的可操作性和可證明性。

關鍵詞：“明確說明”義務；方式；標準；程度

我國《保險法》第17條2款規定：“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力?！币来艘幎?，保險合同中免除保險人責任的條款要發生效力，保險人不僅應“提示”投保人注意該條款，還必須就該條款之內涵向投保人作出明確的說明。但是保險人“說明”的范圍以及“明確”的程度法律均未作規定，司法實踐中由于對保險人是否正確履行了“明確說明”義務的認定標準不同，導致案情相似的案件裁判結果大相徑庭的情形頻現，因此有必要對保險人免責條款“明確說明”義務的履行標準作出界定。

一、關于對“明確說明”義務履行標準的不同意見

對于保險人免責條款“明確說明”義務的內涵法律先后出現過三種不同意見：1.中國人民銀行的答復：“保險人在機動車輛保險單背面完整、準確的印上經中國人民銀行審批或備案的機動車輛保險條款，即被認為履行了保險法規定的告知義務?！?br>