中國金融法制體系的思考

劉麗

金融是現代市場經濟的核心，是經濟發展的主要推動力。改革開放30多年后，中國經濟總量已經躍居成為世界第二大經濟體，其中中國金融市場對經濟發展提供的資金支持是非常重要的。當然金融市場也得益于中國經濟的快速發展無論在資本規模還是市場規模都取得空前的發展，可以說是金融界的一個奇跡。但是金融的發展成長是承擔了相當多的痛苦。中國金融在發展的過程中遇到了相當多的困難，如市場化改革，1997年金融危機以及最近的2007年美國的次貸危機包括現在正在發展的歐債危機。但是正如好多公共事件推動我國法制的發展一樣，數次危機和挑戰也給加速了我國金融法制體系的發展。法律是法制體系建構的核心，在這樣的背景下，我國目前已經初步建立起了以《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》為核心，《金融違法行為處罰辦法》、《外資銀行管理條例》等行政法規和部門規章為主體，金融司法解釋為補充的現代中國銀行業監管法律法規體系。該法律法規體系是我國銀行業運行和銀行業監管的基本法律依據，是維護銀行業穩定、促進銀行業健康發展的法律保障。在法律體系建構的前提，中國在金融執法體系，金融執法體系、金融司法體系、金融守法體系、金融法律監督體系等也形成了一系列切實可行的制度體系。

金融立法需注意的問題

市場經濟是法制經濟，金融是市場經濟的核心，因此金融立法的優劣可能影響整個國家經濟發展和國家穩定。在金融立法方面，我國形成了比較完善和有層次的法律體系，主要體現在金融機構的市場準入，金融市場的運行以及金融機構的退出等方面。

（一）金融機構的市場準入是金融市場穩定的第一層次的監管，因此金融機構的市場準入制度的架構就非常重要。首先，銀行作為金融體系的核心，是法律的重要規制對象。1995年頒布的《商業銀行法》，規定了商業銀行設立和運行的基本規則。在機構管理方面，我國頒布的主要有《外資銀行管理條例》、《金融資產管理公司條例》和《國有重點金融機構監事會暫行條例》等。其次，1998年頒布的《證券法》第五章和第六章分別規定了證券公司和證券交易所設立的條件，對證券行業的市場準入進行了規定。①最后，《金融信托投資機構管理暫行條例》中的第二章規定了關于信托投資機構的設置以及相關的規制等。

（二）金融機構的運行是最主要的部分，關系到社會穩定和廣大債權人的利益，金融機構的運行也是法律重點規制的對象。在商業銀行業務規則方面，有《儲蓄管理條例》和《個人存款賬戶實名制規定》的有關規定，來規制商業銀行的一般行為。《證券法》對證券的發行，交易等都作出了明確規定。其中《中華人民共和國證券投資基金法》對基金的整個運行過程也作出了相應的規定。

（三）金融機構的退出機制方面，我國確實不是很完善。在現行的法律體系存在《金融機構撤銷條例》來規定金融機構的撤銷，以及《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》已經規定了這些金融機構被接管和終止的基本原則。②

金融立法主要從以上三個方面來考量的話，我國整體上形成了一個比較完善的有層次的法律體系。但是我國的金融立法還是有許多需要完善和改進的地方。金融是服務于國家實體經濟的發展，應該構筑一個各個實體經濟體能夠有一個合理的融資渠道。但是現狀是農村和中小企業很難通過金融機構融資，在這方面的立法就很重要。首先，建議立法機關對農村金融機構方面做出立法，可以頒布《農村合作金融法》或者《農村合作經濟法》來賦予農村合作社的法律地位予以比較高的位階，來通過這些機構的完善帶動服務于“三農”經濟的發展。其次，針對中小企業的融資困境，建議修改《中小企業促進法》來緩解中小企業的融資瓶頸。當然也應該針對民間融資提出針對性立法。最后，對金融機構的退出也要提出比較嚴格的立法。這個情況主要是要針對《企業破產法》來做出針對性的修改，或者制定專門的金融機構破產法。這樣的可以是金融機構形成一個比較完善的退出機制，有助于金融機構的良性競爭發展。③

金融執法需注意的問題

金融的自由發展的結局會產生一個惡性競爭的金融市場，因此對金融機構的監管執法是保障金融市場良性競爭發展的必要措施。在我國主要形成了“一行三會”的金融執法體系，以中國人民銀行作為中央銀行為領導，由銀監會，證監會，保監會分別監管銀行業，證券業，保險業。《中華人民共和國中國人民銀行法》在第五章中規定了中國人民銀行的金融監督管理的職責，賦予了中國人民銀行的監管職能，對整個金融機構進行監管。《中華人民共和國銀行業監督管理法》賦予了銀監會的監督職能，并且在第三章和第四章規定了銀監會的監督管理職責和監督管理措施。《中華人民共和國保險法》在第六章保險業監督管理中規定了保監會的監督職責和監管范圍。《中華人民共和國證券法》第十章證券監督管理機構中給予證監會以監管證券行業的權利。中國人民銀行、證監會、銀監會、保監會在法律賦予的權限內行使金融執法，規范金融行為，促進金融發展。

金融司法需注意的問題

金融司法是救濟金融權利的最后一道防線，是維護金融穩定的必要措施。金融司法主要有金融訴訟，仲裁和調解三種方式。金融訴訟在具體的實踐中遭遇了很多困惑，比如起訴容易執行難、行政干預， 執法偏向、起訴費用高， 回款率低、銀行缺乏法律人才， 訴訟被動， 難以應付。這就導致了我國金融訴訟的起訴案件比較少，成功率有偏低，這樣的后果也就導致了我國金融訴訟在現實的操作中確實起不到保護金融機構和金融消費者的合法權益的目的，可能架空金融訴訟的價值。因此我們應該完善我國的金融訴訟體系，主要從以下幾個方面：（一）加強執法監督， 改善執法環境；（二）克服保護主義， 排除行政干預，依法辦好金融；（三）加強法律宣傳， 提高全社會的金融法律意識；（四）加強法律培訓， 培養銀行自身的法律人才；（五）組建金融法庭， 形成執法合力，希望以此來鞏固金融訴訟的價值。④而調解和仲裁作為比較有效率的方式，可以供金融機構借鑒。

金融的法制體系主要是由以上三個方面組成，而其中金融立法是根基。金融執法和金融司法在金融市場中的作用也不容忽視。金融法律體系的完善是保證金融健康有效發展的根本，是促進我國實體經濟發展的必要基礎。金融的執法體系和金融司法都是為金融的良性發展保駕護航。因此金融法制體系的各個環節的配合是促進我國金融發展的前提，促進金融發展的動力。

結語

中國經濟在改革開放后取得了舉世矚目的發展，尤其是在加入WTO后，經濟全球化促進了我國經濟的全面發展。在這個過程中，金融作為市場經濟的核心取得了十足的發展，成為了推動我國經濟的重要動力之一。金融立法，執法，司法等在這個過程中也很重要。在此過程中，我國建立了完善的金融法律體系，確立了我國“一行三會”的金融監管體制，并且推動金融訴訟的發展。但是金融法制體系還有諸多的不足，因此在今后加強金融立法，完善和協調各個金融監管機構的功能作用，加速金融司法體系改革就推到了金融法制改革的前沿。中國金融法制體系在未來肯定會形成多層次，多體系，系統化的法制體系，更好的促進我國經濟穩定和發展。（作者單位：西安市灞橋區人民檢察院）

參考文獻

[1]當前我國金融法制體系存在的主要缺陷，經濟研究參考，2006，（7）

[2]完善金融法制體系促進金融業健康發展，中國金融家，2005，（4）

[3]金融訴訟的難點及對策，經濟師，2000，（1）

注解：

①http：//www.law-lib.com/law/law_view.aspid=102905，2012/4/14，22：08

②當前我國金融法制體系存在的主要缺陷，經濟研究參考，2006，（7）

③完善金融法制體系促進金融業健康發展，中國金融家，2005，（4）

④金融訴訟的難點及對策，經濟師，2000，（1）