對我國農村非正規金融的SWOT分析

李雙頂

摘要：農村非正規金融在國家實施打壓取締的措施下仍然存在，而且不斷的發展壯大，已成為農村金融體系中重要一員。作為農村正規金融的補充，非正規金融對農村經濟的發展有重要的推動作用，研究農村非正規金融具有重要意義。本文先簡單概述農村非正規金融，運用 SWOT分析方法，為其發展提供政策建議。

關鍵詞：農村非正規金融；SWOT分析；政策建議

金融作為現代經濟的核心，已經成為經濟發展的第一推動力和持久動力。我國在農村建立了以正規金融為主導的農村金融體系，可農村正規金融自身存在缺陷，無法滿足農村經濟發展對金融的需求。相反農村非正規金融快速發展，規模、實力及影響等不斷增強，支持農村經濟發展，成為農村金融市場中重要力量。

1. 農村非正規金融

農村的非正規金融是相對與正規金融而言，主要從法律特征跟金融監管的角度對非正規金融界定。非正規金融是指在為農村金融服務需求者提供直接融資或間接融資的金融服務，不受現行的法律法規監管，游離在正規金融體系之外非法定金融形式，又被稱為地下金融、民間借貸等。主要包括農村合作基金會、合會、錢莊、互助會、民間集資等形式。

不僅因正規金融無法滿足農村金融需求，還因我國農村特有的鄉村信用、小農經濟、農業生產經營等因素，綜合導致了農村非正規金融的形成。非正規金融在發展過程中，形成了規模大、地域性強、利率高、隱蔽性更強、地下進行等特點。

2. 農村非正規金融的SWOT分析

為實現農村經濟快速發展，國家加大對農村金融支持，對農村非正規金融的態度也不斷變化，使其發展有著不確定性。因此，需要對非正規金融進行全面把握，促進非正規金融的發展。

2.1 優勢（Strengths）

2.1.1 信息優勢

農村非正規金融在信息方面優勢主要表現在貸款人對借款人的還款能力的鑒別上。由于非正規金融的具有區域性，貸款人跟借款人雙方接觸比較頻繁，貸款人對借款人的信用、道德、收入水平、還款能力等比較了解，經過綜合考慮后決定是否貸款，避免了信息的不對稱。信息上的優勢，在貸款后，貸款人可以比較準確把握貸款是否存在違約風險，及時采取措施，正規金融在這方面滯后。

2.1.2 成本優勢

由于非正規金融機構規模較小，基本上沒有分支網絡機構，靈活多變，運營費用較低，貸款的審批手續簡單，節約了大量的交易成本；正規金融機構發放貸款前要搜索借款人信息，貸款后需要跟蹤，管理成本較高，非正規金融則不需要。

2.1.3 擔保機制優勢

正規金融市場對于貸款擔保抵押物品要求較高，農村的生產資料、土地跟住房等很難滿足要求。在非正規金融市場，借貸雙方能夠避開這些限制，對于擔保抵押比較靈活，像土地、房產甚至農作物都可以。在農村中還存在特有的鄉土信用，農戶都具有一種“隱形資產”即熟人社會的信任和信譽，在非正規金融中也可以作為擔保；在非正規金融市場上，社會道德也是一種隱性擔保機制。

2.1.4 機動靈活優勢

農業生產具有季節性跟周期性，農村借款通常具有時效性，若是等到正規金融審批結束那時，可能已經不需要了。非正規金融市場相對于正規金融市場對借款的審批手續少，過程簡單，速度較快，很好的滿足了農業生產的需求；若還貸不能按時，非正規金融可以根據具體情況進行調整，還款的彈性大。

2.2 劣勢（Weaknesses）

2.2.1 法律地位上的劣勢

非正規金融沒有合法的法律地位，活動被政府所限制跟禁止，面臨著政府的打擊、取締、治理。非正規金融都是在“地下”進行，不具有跟正規金融競爭的平等地位，在競爭中處于劣勢。由于不能夠浮出地面，仍有大部分人對非正規金融存有敵意，且發生貸款糾紛時，很難尋求法律的保護。

2.2.2 信息因素

非正規金融的信息優勢將隨著其活動范圍的擴大逐漸被削弱。非正規金融的借貸具有地域性，只是針對少數對象，擁有比較固定的客戶。但是隨著規模的擴大，客戶的增多，貸方所能掌握的信息越來越多，受自身知識水平跟能力的限制，對信息的識別判斷能力必將降低，不利于風險的控制，影響非正規金融的發展。

2.2.3 風險控制能力弱

由于農村非正規金融缺乏正規的組織機構與制度建設，在風險控制方面多以經驗為主，缺乏制度控制。金融活動多以貸款為主，難以通過多種投資渠道分散金融風險；在資金運作過程中，沒有防范資金風險措施；且缺乏內部監督管理機制；經營風險隨時可能發生，難以有效控制。

2.3 機會（Opportunities）

非正規金融的影響日益增大，引起了人們的關注，監管層的政策亦有所松動。2006年中央1號文件明確提出要發展新型金融機構；中國銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。非正規金融機構要抓住人們國家對其轉變觀念道德機會，樹立好的形象，適時向正規金融機構轉變。

2.4 威脅（Threats）

2.4.1 農村正規金融的擠壓

國家給予正規金融機構法律保護、政策支持，對農村的影響日益增長。正規金融利用自身的優勢，通過改革、創新開發出針對農村需求的金融服務、金融產品，以正規金融為主的多從層次分工協作的農村金融體系逐步構建完善，使非正規金融的市場跟活動空間被壓縮。

2.4.2 國家法律法規對非正規金融的政策

與正規金融的發展相比，非正規金融面臨最嚴重的困境就是國家沒有承認其合法地位，我國的《商業銀行法》、《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》等對非正規金融予以嚴禁、打壓。

3. 農村非正規金融的發展對策

3.1完善法律法規，給予合法地位

為其搭建一個法制化平臺，使其公開的開展活動。完善現有法律法規對非正規金融的性質和邊界等加以界定，明確現有的非正規金融哪些是合法或者非法；制定有關法律來規范和保護合法的非正規金融，如“民間借貸法”、“非正規金融組織法”等。

3.2 推進農村非正規金融與正規金融的合作

農村非正規金融跟正規金融，都擁有自己的比較優勢，因此在現行農村“二元金融”下，更需要做的是推進二者之間的合作，共同促進農村經濟發展。比如二者可以互為對方提供中介服務等。

3.3 改善農村生態環境，加快構建農村信用體系

農村的信用體系建設落后于我國城市的信用體系建設，有必要也必須加快構建農村信用體系。由于非正規金融自身在控制風險能力的滯后，特別在活動范圍擴大后，通過構建農村信用體系將有助于非正規金融對風險的控制跟非正規金融市場的穩定。

3.4 對農村非正規金融實行差異化制度安排和分類監管

農村非正規金融的組織形式是多樣的，要實行差異化制度安排。對沒有違背社會公共利益、有利于交易的實現和農村經濟發展，應當給予有效地法律保護；對于非法的、影響社會穩定等破壞性的要給予堅決的打擊跟取締。形成區別于正規金融的監管制度，將農村非正規金融納入監管體系。（作者單位：云南師范大學經濟與管理學院）

參考文獻：

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