當前形勢下中小商業銀行戰略發展與風險防范

魏燕紅

摘要：當前我國經濟正處于戰略轉型的關鍵時期，中小商業銀行面臨各種發展機遇與挑戰。本文主要探討中小商業銀行的戰略發展之路與其面臨的發展風險與防控。

關鍵詞：中小商業銀行；戰略發展；風險管理

二十幾年來的發展，中小商業銀行已成為現代國家金融體系不可或缺的組成部分，是銀行業體系健康穩定發展的基礎，對經濟發展和金融體制改革發揮著重要的促進作用。當前形勢下，我們認為作為中國中小商業銀行一定要明確發展方向，不斷提升中小商業銀行的內在質量，優化資產配置。注重風險管理，強化自我約束。具體發展戰略是在業務規模上適度擴張，在競爭策略上特色經營，在服務功能上積極創新，在風險控制上嚴格謹慎。

1.中小商業銀行的戰略發展

1.1順應經濟周期是中小城市商業銀行業務擴張的戰略定位

在當前國際經濟形勢下，我國加大了產業轉型和結構調整的進程，中小商業銀行應認真研究國家產業政策，全面跟蹤產業調查和振興規劃，及時調整信貸政策，堅持外向形企業和內需型企業同時并重，確保信貸政策與國家產業政策相一致。對現有客戶進行調查，積極做好對危機影響較大的外向型企業、貸款集中度過高行業以及落后企業排查；根據客戶實際經營情況，區別對待，有保有壓；鼓勵企業走節能減排之路，努力實現資源共享，優勢互補，有序競爭。

1.2立足中小企業，是中小城市商業銀行客戶選擇的戰略定位

中小商業銀行應該始終堅持“立足地方經濟，立足中小企業，立足城鄉居民”的市場定位，牢固樹立因市場而變，因客戶而變的服務理念，充分發揮銀行的信息資源優勢，嚴格執行各項操作流程，提高優質高效服務，積極創新融資方式，積極穩妥發放各類貸款，全力支持中小企業上檔升級，進而實現銀企雙贏。

1.3差異化競爭是中小城市商業銀行特色經營的戰略定位

中小城市商業銀行要立足經濟區域，不與大銀行進行針鋒相對的競爭，而是以本地區城市居民、中小企業為營銷和支持的重點，堅持揚長避短、錯位發展的原則，充分利用自身靈活、高效的優勢，不斷打造和強化自身的競爭優勢。

一要發揮本土化、區域化經營的地緣優勢。中小城市商業銀行大多地處于經濟相對發達的中心城市，這些中心城市歷來是各類銀行競爭的主戰場，城市商業銀行恰恰具備了所在城市的市場優勢和客戶優勢。

二是要靈活發揮高效的機制優勢。中小城市商業銀行管理層次少，決策鏈條短，既有力的提升了單個網點的資源價值，又提高了銀行整體的決策效率，同時經過多年的持續創新，運行機制相對靈活，建立了比較市場化的激勵約束機制。

2.中小商業銀行風險管理

2.1當前中小商業銀行風險管理現狀

由于我國中小商業銀行風險管理起步較晚，風險管理人員在風險管理理念方面尚不能滿足業務發展變化的需要。體現在全面風險管理的理念還不到位，對市場風險和操作風險的管理重視不夠；另一方面是缺乏實施差別化風險管理的理念，忽略了不同業務、不同地區之間存在的差異。風險管理手段比較重視定性分析，風險量化手段欠缺。

2.2中小商業銀行發展戰略中的風險

2.2.1自身系統風險

近年來，國內中小商業銀行，尤其是城市商業銀行實現高速異地擴張，為其帶來資產規模的快速膨脹和新利潤增長點。然而，城市商業銀行急速跨區域經營卻隱藏著很大的自身系統風險。首先，城商行此前實異地擴張后變為三級管理，經驗不足；其次，城商行的風險控制能力正是其薄弱環節之一，和上市股份制銀行之間的差距較大。

2.2.2利率市場化風險

隨著我國利率市場化的推進，中小商業銀行將面臨利率風險管理難度加大的壓力。市場化進程中，影響利率水平的因素眾多，利率波動頻率和幅度的提高，利率的期限結構也更復雜，與管制下的利率相比，市場利率的波動對于商業銀行經營的影響更大，尤其中小商業銀行在利率管理人才與技術工具方面對利率風險的識別和控制更難，信貸風險和定價風險進一步加大。

2.2.3流動性風險

中小商業銀行擴戰略發展，隨之而來的便是資本金補充。然而目前，銀行業金融機構資本金補充渠道較窄，資本金壓力過大將導致中小商業銀行信貸被迫緊縮，在銀行信貸業務是銀行盈利主力的情況下，這將嚴重影響其業績和其可持續發展。

3.當前中小商業銀行的風險防范策略

3.1完善產權制度，改善治理結構

首先，政府逐漸從作為中小商業銀行最大的投資主體角色上淡出，也是完善商業銀行法人治理結構不可或缺的一個外部條件。其次，建立規范的股東大會、董事會、監事會及高級管理層相互制衡的機制，明確劃分董事長、監事長和行長（總經理）職責，并規范其運作。第三，完善激勵機制、約束機制和監督機制。主要任務是激勵管理層維護股東利益，努力提高股東價值，在激烈的市場競爭中，吸引和留住高素質的管理人才。

3.2健全風險控制體系，保持風險控制的獨立性

這種獨立性不僅表現在風險控制要獨立于市場開拓，還表現在程序控制、內部審計和法律管理三個方面。從程序控制上看，包括：控制和管理政策的確立，控制程序完備性的測試，確認銀行內部的操作辦法符合外部監管的要求。從內部審計上看，包括：采用合適的會計政策，確定合適的呆賬準備金比例，內部報告和外部報告。從法律管理上看，包括：銀行活動符合法律要求，與監管部門保持聯系，為業務活動提供合同文本、警告違約風險等。

3.3提高風險度量水平，完善系統工程

中小商業銀行要適應外部監管思路和內部風險管理效益，提高風險管理能力，首先必須建立風險評級預警系統，對現行風險管理流程進行整合和再造，從系統性角度為風險管理提供框架，確保銀行有效、高效、系統、持續的開展內部控制活動。其次是建立報告和詢問制度。再次是完善系統內“電子監管”和“電子預警”功能，實現“異常信號報警制”。

3.4優化風險管理制度，完善運營機制

信用風險依然是我國中小商業銀行所面臨的最大風險，其中最主要的信用風險是信貸風險。應加快監測信用風險的構成，制定各類客戶的總體風險水平和貸款限額，跟蹤客戶評級結果的變化情況，確定準備金規模、貸款定價和利潤等。

4.結束語

操作風險貫穿于銀行經營活動的全過程，是商業銀行整個組織體系和全體員工的職能，是一個系統性的管理工程。對操作風險實施有效的管理，是商業銀行當前較為迫切的一項工作。（作者單位：中國建設銀行青島高雄路支行）

參考文獻：

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