“三馬”闖兩江

《支點》記者 袁陽平

“三馬”闖兩江

《支點》記者 袁陽平

阿里已在重慶布下小貸、擔保兩大小微金融領域，隨著“三馬賣保險”平臺的組建，馬云“金融帝國”雛形初現。重慶能否成為“三馬”的金融歸宿，新業態對傳統金融業沖擊幾何？

重慶兩江新區。CFP

5月10日，“電商帝國”創始人馬云將卸任阿里巴巴集團（簡稱“阿里”）CEO一職，退居幕后，全職擔任阿里董事局主席。

在退居二線前的三個月內，馬云馬不停蹄，為阿里“三駕馬車”中的“金融帝國”建雛形、搭班子。

就在3年前，馬云選擇西部重鎮重慶，為旗下第二家小額貸款公司探路，隨后還布下擔保業，加上日前“三馬賣保險”平臺的組建，重慶兩江新區或將成為“三馬”挺進金融業的實驗田。

試水小微金融

3月7日下午，馬云在一封內部郵件中透露，任命彭蕾為籌備中的阿里小微金融服務集團的首席執行官(CEO)，直接負責阿里系所有金融業務。此前，彭蕾一直擔任阿里集團CPO(首席人力資源官)及支付寶CEO。

這次任命備受業界矚目，意味著阿里以平臺、金融和數據“三駕馬車”戰略中的金融“帝國”板塊，開啟與電商板塊“同級別”的集團作戰策略。

這一直是馬云“金融帝國”構想。早在5年前，馬云放出豪言壯語，“如果銀行不改變，那我們改變銀行?！?/p>

阿里小微金融的創新實踐始于2010年4月，以浙江省阿里巴巴小額貸款股份有限公司的設立為標志。不過馬云的眼光顯然并未停留在“下有蘇杭”的富饒之地。

同年9月，他帶著14人的高管團隊，來到了重慶兩江新區考察。此行考察，馬云的意圖很明顯，為“金融帝國”鋪路?！霸谥貞c我們要創新突破，我們想在重慶發展新的業務，誕生一個新的東西。”馬云抖出心里話。

次年，阿里小微金融旗下第二家小額貸款公司在重慶成立，注冊資本10億元，小額信貸產品的運作載體雛形已現。

數據顯示，截至2012年6月，阿里小貸為12.9萬余家小微企業提供融資服務，累計貸款總額超260億元。

馬云的腳步很快。一年半之后，馬云的金融觸角又伸向了重慶的擔保業。2 012年底，馬云在重慶成立了阿里小微金融的第一家擔保公司——商誠融資擔保有限公司，注冊資本3億，股東均為馬云的三家子公司阿里巴巴、淘寶和融信。

重慶金融界人士向媒體反映，這家擔保公司融資性擔保機構經營許可證有效期至2017年9月7日，注冊地點是重慶市江北區復盛鎮正街政府大樓，但實際經營地點是在重慶渝北區。復盛鎮政府工作人員接受媒體采訪時介紹，自今年3月份阿里任命彭蕾新職以來，這家公司都沒有入駐這個地點來辦公，只是相互之間有一些交流和溝通。

這一點得到阿里集團公關部人士的確認?！拔覀儚氖碌氖蔷€上金融業務，并不一定非要有人在重慶，僅是偶爾有同事在那邊負責?！痹撊耸扛嬖V《支點》記者，這恰是阿里的優勢所在。憑借巨大的中小企業網商群體及阿里衍生出來的“誠信通指數”，或將徹底顛覆傳統金融貸款企業。

西進兩江

馬云不是一個人去戰斗。

今年3月1日15時35分前后，眾安在線官方微博連發兩道信息，證實該公司正式獲得中國保監會“同意籌建”的批文。

這就是受到外界關注的“三馬賣保險”——眾安在線由馬云、中國平安馬明哲與騰訊馬化騰即俗稱的“三馬”組建?！白鳛橐患伊⒅尽栈ヂ摼W’的保險公司，將創新付之實踐是與生俱來的互聯網基因”，這是眾安在線給自己的定位。

保監會的批復文件顯示，眾安在線注冊資本為人民幣10億元，注冊地為上海。除了“三馬”外，另有包括北京攜程國際旅行社有限公司、優孚控股有限公司等在內的6名股東。

不難看出，馬云已提前在重慶布下棋局，即被稱為阿里金融“三駕馬車”：小貸、擔保、保險。由于這是阿里在全國唯一一個同時擁有小貸和擔保公司的城市，因此，重慶這塊試驗田的成敗與否，也關系著馬云金融帝國的走向。

馬云是一個成功而且富有戰略眼光的商人，必定會在商言商。他為何將賭注下在重慶兩江新區呢？這與近年來兩江新區大力發展金融業有著密切關系。

2003年7月，重慶市政府常務會議審議通過《重慶中央商務區規劃》（以下簡稱《規劃》），《規劃》將中央商務區的位置選擇在“金三角”地區，主要由江北城商務中心區、解放碑商貿中心區和南岸彈子石功能配套區共同組成。

據重慶兩江新區管委會提供的資料顯示，從2005年開始拆遷，7年時間，江北嘴已經發生了翻天覆地的變化。按照重慶對江北嘴的規劃，該區域建設面積達640萬平方米，已經開工了400萬平方米，30多家金融機構和總部機構已經確定進駐江北嘴中央商務區。有意思的是，這塊原名“江北城”的區域，后被人稱為“江北嘴”。

“下有陸家嘴，上有江北嘴。”對于江北嘴中央商務區，重慶市明確提出將這里打造成中國內陸的金融中心，成為繼上海陸家嘴、北京金融街之后的中國“第三金融區”。

截至目前，已經入駐的金融機構包括農行重慶分行、中行重慶分行、國開行重慶分行以及中國人壽保險重慶分公司等，本地金融機構如安誠保險、重慶農村商業銀行等也選擇在重慶江北嘴設立區域總部。此外，一些跨國公司的區域結算中心、全國性票據交易中心也在積極對接重慶江北嘴準備入駐。

阿里內部人士透露，馬云或許是醉翁之意不在酒，實際上是為全球網商進行國際貿易提供第三方擔保交易，類似超級網銀。更形象準確地說，這是阿里支付寶的國際版。

這幾年來，重慶并非僅僅圍繞主流金融業務、結算中心、金融保障體系等五個層次推進內陸金融中心建設，在打造離岸結算中心方面，重慶已搶占到國內先機，這也是吸引“阿里支付寶國際版”落戶兩江新區的主要原因之一。

馬云亦自稱非常看好兩江新區未來的發展，其在重慶考察期間表示，淘寶在重慶的賣家有5萬多，每個月銷售值達100萬的有350家以上。

“三馬”心心相印

重慶市金融辦提供的資料顯示，從2008年重慶地區試點金融創新以來，重慶地區小額貸款數量已達到157家，已累計發放貸款1400多億元，不良資產率在0.5%以下。

這期間也是阿里的豐收年。截至去年7月20日，阿里小微金融已經實現單日利息收入100萬元——這意味著，如果這一勢頭持續一年，阿里小微金融的利息收入將達到驚人的3.65億元——成為一家最賺錢的小貸公司。

既然是“最賺錢的小貸公司”，馬云為何會突然轉型向擔保公司？又為何唱出“三馬賣保險”這一折子戲？

今年全國兩會期間，馬化騰公開向媒體稱，正在考慮申請相關金融業務牌照。據悉，目前騰訊已經拿到了支付牌照、小額信貸牌照，通過合作實現了基金銷售業務。

其實，馬云在重慶首次成立小貸公司的同一年，馬化騰也來到了重慶。

當時，馬化騰透露，重慶兩江新區吸引到了來自全國乃至世界各大企業的目光，也包括騰訊。騰訊首個云計算中心已落戶天津，其規模亞洲最大，而落戶重慶兩江新區的云計算中心，其規模將超過天津。

同樣巧合的是，在眾安在線官博發布“此刻，眾安在線落地生根”的前夕，馬明哲的一份內部講話傳遞了平安意圖顛覆傳統金融行業的思路，他稱“平安未來最大的競爭對手不是其他傳統金融企業，而是現代科技企業。”

一個月后，中國平安出爐了2012年年報。在年報里，馬明哲在致辭章節里突出強調了互聯網對他心理上的沖擊，“馬云與馬化騰創造的兩個數據（編者注：一個是阿里巴巴集團“雙11”單天銷售額達到191億元；另一個是騰訊的微信用戶數突破3億）深深震撼了我”，“平安必須緊密跟上”。

從“三馬”在渝布局看，馬明哲在渝已設平安銀行分支機構，馬云也已涉足小貸與擔保兩個領域，同時馬化騰的云計算平臺為在線網絡提供服務。“三馬”聯手打造的保險公司，可以將各自已具備的資源有效“融會貫通”，其中平安銀行或將為“三馬”保險產品提供有效的銷售渠道。

“跨界”瓶頸

《支點》記者從阿里內部獲得的最新數據亦表明，截至2012年底，阿里金融已經累計為超過20萬家小微企業解決融資需求，戶均貸款6.1萬元。同時還稱：借助網絡優勢，阿里金融單筆信貸成本降低為2.3元。而銀行的單筆信貸操作成本在2000元左右。

一個現實是，目前全國各地小額貸款地域性非常強，小貸公司的審批和監督都是當地金融辦處理，無法跨省市監督，因此小貸公司的發展就有了來自政策和監督方面的地域限制。

興業銀行首席經濟學家魯政委接受本刊記者采訪時稱，阿里小微金融的模式建立在其擁有阿里系龐大電商生態系統的基礎之上，相當于擁有了詳盡的征信系統數據庫。但他也認為，阿里小微金融模式的局限在于無法延伸至阿里生態之外。如果僅限于此的話，將使改善整個小微企業信貸扶持的努力受到限制。

實際上，馬云之前的浙江阿里小貸就獲得了政策的突破，它可在全省，甚至于到江蘇、上海放貸，這種模式被業界視為“違規”，至少是借著“網絡貸款”打了個“擦邊球”。

“但馬云能夠在浙江獲得政策突破，并不意味著在其他省市也能夠如此。”魯政委稱，以廣州為例，至今廣州所有的小貸公司都不能升級至“全省經營”。

去年底，阿里小貸要求“在廣東全省經營”，當時曾震動了廣東業界。同時，近日阿里小微金融宣稱，阿里信貸將向廣東區域內所有阿里巴巴的付費會員開放，但該信貸產品使用的仍是浙江、重慶的小貸公司牌照。

同樣在重慶，阿里小微金融給當地傳統金融業帶來不少沖擊。

“雖然看起來一個是做線上業務，一個是做線下業務，兩者互不沖突，但實際上現在電子商務是一種大趨勢，阿里擔保絕對會對我們這些擔保公司產生沖擊。”重慶一家民營擔保公司的老總推測，“主要是那些做小額擔保業務的公司受沖擊會比較大，因為之前阿里小貸的平均單筆貸款額甚至在1萬元以下。而那些主要面向大中型企業的擔保公司受沖擊的可能性比較小。”

然而，阿里內部人士認為，浙江與重慶兩家小貸公司具有全國開展業務的資質，針對的是巨大地“有信用級別”的網商群體，戶均貸款6.1萬元，這完全不會對其他金融貸款公司造成沖擊。