基于社會效益角度 社保更具優勢

文/呂學靜

筆者認為，社會保障的社會效益主要體現在普遍性、公平性、互濟性、福利性、基本保障性等五個方面。

一、社會保險更具普遍性。社會保險是國家不以營利為目的而舉辦的全民民生大業，要求凡符合法律規定的所有企業和社會成員都必須參保，強調全覆蓋；而商業保險屬于商業行為，保險人與被保險人之間完全是一種自愿的契約關系，只解決一部分投保人的問題，覆蓋面窄。

二、社會保險更具公平性。首先，所有社會保險參加者人人有權享受社會保險待遇，機會均等。其次，計算社會保險待遇既要反映勞動者長期勞動收入的水平，又要通過國民收入再分配手段平抑高收入者與低收入者之間的差距。再次，社會保險待遇應隨物價上漲和社會經濟發展不斷提高，以保障享受者實際生活水平不下降，并適當分享社會經濟發展成果。而商業保險則主要依據保險法、企業法和合同法，貫徹的是合同原則，與公平性無關。

三、社會保險更具互濟性。社會保險是按照社會共擔風險的原理進行組織，費用一般由國家、單位、個人三方負擔,建立社會保險基金,由經辦機構通過統一調劑、互助互濟的辦法，支付保險金和提供服務，實行收入再分配，使參加社會保險的公民在基本生活上都得到切實的保障。而商業人身保險實行不投不保、少投少保、多投多保的商品等價原則，因而缺乏互濟性。

四、社會保險具有福利性。社會保險事業一般由不以營利為目的的公共權力機構進行管理，社會保險待遇惠及每一個夠條件享受社會保險待遇的公民，除現金支付方式外，還提供各種服務。而商業保險的根本屬性是獲取利潤，與福利性無緣。

五、社會保險具有基本保障性。社會保險待遇支付最可靠，保證及時足額發放。政府不僅是社會保險的倡導者、組織者、執行者，更是它的堅強后盾，政府對社會保險承擔最終的兜底責任。商業人身保險則做不到這一點。由于社會保險的目標是?；?，即保障社會成員的基本生活需要，因而保障水平相對較低，當然還會動態調整；而商業保險則按“多投多保，少投少保，不投不保”的原則確定理賠標準，能否保障基本生活不在其考慮的范圍之內。

結語：社會保險與商業保險之間既有聯系，又有本質的區別。社會保險是多層次社會保險體系中的主體，商業保險作為社會保險的補充，是多層次社會保險體系中的一個組成部分。但從社會效益角度看，社會保險是比商業保險更為優質的一種保險。