重特大疾病保障與大病保險的關系解析

文/金維剛

重特大疾病保障是為抵御重特大疾病所導致的醫療費用支付風險而建立的醫療保障制度體系，主要包括基本醫療保險、補充醫療保險、商業健康保險、醫療救助和社會慈善捐助等。其中，基本醫療保險的主要功能就是對重特大疾病費用支出提供基本的保障，是重特大疾病保障的核心和基礎。我國城鎮職工基本醫保、城鎮居民基本醫保以及新農合等各項基本醫保制度都屬于以大病醫療費用社會統籌為主要目標的保障制度，為城鎮職工和城鄉居民分別提供基本的大病醫療保障，并重點將住院和門診大病醫療費用支出納入相關基本醫療保險（或新農合）的統籌基金按一定的比例標準的支付范圍。

鑒于基本醫療保險實行現收現付制，為謀求統籌基金收支平衡和可持續發展，除規定報銷比例之外，還設置封頂線，確定基本醫保最高支付限額。對于超過封頂線以上的醫療費用，可以通過建立補充醫療保險、提供醫療救助等多種形式提供必要的保障。其中，封頂線是具有彈性的，可以根據基本醫療保險基金收支狀況和對保障的需求適當進行調整。假如取消封頂線，則基本醫療保險就可以對各類大病醫療費用提供比較充分的保障。因此，基本醫療保險對大病醫療費用的保障能力是可以不斷提高的。

去年國家發改委、人社部等六部委制定并下發了《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，目前各地正在開展大病保險試點。上述文件明確指出：“城鄉居民大病保險,是在基本醫療保障的基礎上,對大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障的一項制度性安排,可進一步放大保障效用,是基本醫療保障制度的拓展和延伸。”這表明，大病保險是基本醫療保險的新發展，是基本醫療保險的一個有機組成部分。因此，上述大病保險在性質上并不是一項獨立的新險種。根據國際經驗和未來發展趨勢，隨著基本醫療保險在重特大疾病保障方面的能力和作用不斷提高，加上各類補充醫療保險的廣泛建立、醫療救助力度逐步加大、商業健康保險的興起和社會慈善事業的發展，目前正在試點的城鄉居民大病保險作為基本醫療保險的延伸，將逐步融合于現有的基本醫療保險之中。