融資模式和補(bǔ)償條件決定了大病保險(xiǎn)的性質(zhì)

文/朱銘來(lái)

重特大疾病保障制度的核心職責(zé)是要解決少數(shù)因“災(zāi)難性衛(wèi)生支出”造成家庭經(jīng)濟(jì)困難的問(wèn)題。從廣義上講，應(yīng)是一個(gè)多層次化解重特大疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障體系，醫(yī)療救助、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)，以及包含重大疾病的各類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，都可以作為重特大疾病保障體系的組成部分。而目前按照國(guó)務(wù)院六部委文件要求，陸續(xù)出臺(tái)方案并開(kāi)始進(jìn)行實(shí)踐探索的“大病保險(xiǎn)”，其保障對(duì)象主體界定為城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保的居民，其融資主體是城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的結(jié)余部分，這就決定現(xiàn)階段的大病保險(xiǎn)只能是基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善和保障功能的延伸，而不是完全獨(dú)立的一項(xiàng)新制度。

在城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障水平還比較低的情況下，大病保險(xiǎn)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步補(bǔ)償；由于其保障效用是作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的放大和延伸，因此大病保險(xiǎn)仍然要堅(jiān)持基本醫(yī)療保險(xiǎn)的“保基本”原則，即科學(xué)界定“災(zāi)難性衛(wèi)生支出”的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵、準(zhǔn)確測(cè)算大病醫(yī)療的費(fèi)用開(kāi)支和風(fēng)險(xiǎn)程度，合理確定起付線(xiàn)、報(bào)銷(xiāo)比例、最高報(bào)銷(xiāo)金額等，其補(bǔ)償方式和標(biāo)準(zhǔn)不是“另起爐灶”，更不能“漫天要價(jià)”。

未來(lái)大病保險(xiǎn)制度的發(fā)展方向，取決于融資模式是否需要進(jìn)一步調(diào)整，基本醫(yī)保基金的收支能否長(zhǎng)期穩(wěn)定平衡，城鄉(xiāng)居民和城鎮(zhèn)職工的大病保障是否能夠迅速一體化。但是有一項(xiàng)基本指導(dǎo)思想應(yīng)該明確：縱觀(guān)發(fā)達(dá)國(guó)家醫(yī)療保障體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，全體社會(huì)公眾的大病醫(yī)療費(fèi)用不可能完全由政府“埋單”，政府的職責(zé)還是保基本、保弱勢(shì)，而對(duì)于高消費(fèi)高收入階層的特殊醫(yī)療服務(wù)需求和醫(yī)療保障需求則可以更多的轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險(xiǎn)，依靠市場(chǎng)力量來(lái)解決。