把握好商業健康保險的發展空間：五個一部分

我認為，我國商業健康保險的未來發展空間，可以概括為以下五個一部分：

一部分人：富裕群體或高收入階層。前已述及，全民醫保不等于全民保險，總有一部分人處于社會醫療保險之外，這一部分人應當主要是收入與生活水平達到較富裕程度的社會群體，他們或放棄參加社會醫療保險，或者雖然參加了也因不能享受到自己期望的服務而自愿放棄醫療保險待遇，這應當是商業健康保險的主要目標群體。在我國，這一群體的人數規模應當數以千萬計，以后還會不斷增長，估計潛在的客戶會占到總人口的10%左右，這無疑是一個值得期待、值得開發的規模巨大的市場。

一部分病種：基本醫療保險范圍之外的病種。根據我國現行的醫療保險制度，即使是參加了基本醫療保險，有一部分疾病也不在醫療保障的范圍，它當然為商業健康保險公司開發相應產品提供了相應的空間。因為有風險就有保險，關鍵在于保險產品的開發與對人們消費觀念的引導。

一部分藥物：基本醫療保障范圍之外的藥物。

一部分費用：基本醫療保障報銷范圍之外的自負費用。

一部分服務：非醫療保險范圍的醫療保健與護理服務。

在上述“五個一部分”中，一部分人的保險應當是商業健康保險的真正目標對象群體，一部分費用保險則可以成為商業健康保險的重要業務來源。可見，即使是建立并健全了我國的全民醫療保險制度，留給商業健康保險的發展空間仍然是巨大的，這是我國商業健康保險有可能快速成長并在全球健康保險業中可能表現優異的地方。然而，如果不能好好把握并開發上述“五個一部分”，特別是一部分人和一部分費用的保險，則我國的商業健康保險仍將是發育不良的，也不會有很好的前景。