不混淆不錯位 才有利于多層次協調發展

文/韓志奎

基本醫保制度、商業健康保險制度之所以并存于世界，是因為它們各有各的性質和功能定位，并由此產生了不同的籌資、管理和運行方式。如果把它們混淆了、錯位了，不僅難以發揮多層次的整體保障功能，也不利于各自的健康發展。

社會醫療保險與商業健康保險的不同性質和功能定位，不是人為區分的，說到底是由醫療保障的發展規律決定的。醫療保障的發展必須遵循與經濟社會發展水平相適應、與各方面的承受能力相適應的原則。商業健康保險具有對保障對象選擇性的鮮明特點，即選擇那些健康風險小的青壯年群體、支付能力強的高收入群體，以追求更多的利潤。這一特點也無可厚非，企業嘛，哪有不追求利潤的？

但是，這也出現了兩個問題：一是那些健康風險大的老年群體和少兒群體怎么辦；二是那些中低收入群體特別是因失業、殘疾、患病等種種原因而導致的困難群體怎么辦。

要知道，高收入群體在哪個國家都是少數，而中低收入者再加上老年、少兒和困難群體，在哪個國家都是多數。如果不管或管不好“多數”，勢必影響社會穩定和經濟發展。對此，各國的執政者都很清醒地看到了這一點。于是，國家舉辦的社會醫療保險誕生了。社會醫療保險沒有風險的選擇性，參保機會公平，覆蓋范圍廣，一般是全民覆蓋，并且由立法來保障，強制參保。那些健康風險大、繳不起保險費的群體作為重點保障對象，在繳費上由政府給予補助。這就是社會醫療保險在各國都處在主體地位、而商業保險只能處在補充地位的根本原因。也是社保與商保不可混淆與錯位的根源所在。試想，如果把社保當作商保來辦，政府和個人能負擔得起嗎？如果只辦社保不辦商保，那些高收入群體的特殊需求怎么能滿足？所以，社保、商保都得大力發展。而且，只有遵循各自的方針、原則和運行模式，才能實現齊頭并進發展。如果把社保與商保混淆起來，拿商保的資金用于社保，參加商保的保民和商保公司愿意嗎，有無先例？反之，如果拿社保基金去購買商保，參加社保的保民是否答應？全國人大常委會委員、全國人大財經委副主任委員烏日圖撰文指出：“用社會醫療保險資金購買商業保險，容易被人們指責是一種依靠行政力量強制購買商業保險的行為。按照商業保險法規的規定，醫保管理機構作為投保人，為參保人購買人身保險范疇內的商業醫療保險，也需要經過每個參保人即被保險人的同意，而且合同的具體條款也要符合保險法對人身保險合同的規定。”（《中國醫療保險》雜志2013年第1 期15 頁）這段論述告訴人們，不能用行政力量劃撥社保資金購買商業醫療保險。當然，這個道理誰都懂，但不一定誰都能做得到。