論社會醫療保險的主體作用與商業健康險的補充作用

文/申曙光

在多數國家的多層次醫療保障體系中，社會醫療保險是主體，而商業健康保險是補充。為什么是這樣呢？對此，直觀的理解是，前者是由國家舉辦，參保人數多，后者是由保險公司舉辦，投保人數少。那么，為什么國家舉辦的社會保險參保人數多甚至是全覆蓋，而保險公司舉辦的健康險投保人數少呢？根源在于，兩種保險的性質不同：社會醫療保險具有強制性，不存在健康風險選擇的問題，即不論年老年少、有病無病，都有公平參保的機會，也應該參保；而商業健康險是一種自愿性的商業行為，對于投保人來說可以自由選擇參加，對于保險公司來說可以進行“風險選擇”，這必然會導致無支付能力的高健康風險群體想投保卻難以投保，而部分有較強經濟支付能力但自認為身體健康的人不一定參保，特別是在保險意識淡薄的時候。

對于商業健康保險不愿意接納的高健康風險群體，如已患病者、年老者、殘障者、失業者等，必須通過國家建立社會醫療保險制度來提供保障。這種情況不僅我國存在，其他多數國家也是如此。可以說，商業健康保險存在著健康風險選擇的“本性”，這是國家應當提供“全民醫保”的基本原因之一。對于商業健康保險不能提供保障的社會弱勢群體，必須由國家組織社會力量或由國家財力來保障他們的健康權利。反過來說，這也決定了商業健康保險在覆蓋城鄉居民的多層次醫療保障體系中，只能處于“補充”的地位。

由此可見，社會醫療保險的主體作用與商業健康保險的補充作用，不僅是投保人數多與少的區別，也不僅是保障水平高低的不同或繳費方式的不同，更是保險性質的區別。在健康風險選擇的背后，社會醫療保險“選擇”的是“保障國民健康全覆蓋”，商業健康保險“選擇”的是“企業利潤最大化”。所以，社會醫療保險與商業健康保險二者不可混淆，更不可錯位。

認識到社會醫療保險與商業健康保險的主體作用與補充作用的不同，并不意味著可以排斥商業險。相反，商業健康保險因其自身的特殊機制而在某些方面具有其優勢，也在一定范圍內具有不可替代性。因此，我們應該做的是，建立綜合性的醫療保障體系，搞好合作與銜接，進行有效的分工合作，促進共同發展，充分發揮社會醫療保險的主體作用與商業健康險多方面的補充作用。