諾諾鎊客：在小貸的春秋戰國里爭霸

哪里有需求，哪里就有市場；哪里處于春秋戰國，哪里就孕育著做大做強的機會。在黃大容眼中，小額信貸行業就是這樣一個充滿機會和爭奪的戰場。

在眾多如雨后春筍般冒出的P2P小額借貸公司中，上海諾諾鎊客金融信息服務有限公司（以下簡稱“諾諾鎊客”）—直都很低調，從2009年成立之初，已在市場“潛伏”了近四年。

“公司剛成立，我大部分力氣都花在搭建網站，研究如何安全地給平臺提供技術支持。”諾諾鎊客董事長黃大容跟記者侃侃而談。這個認真又實干的經濟學碩士，精通英語、德文和經濟學，卻放棄了可以進安穩的大型金融機構拿高薪的機會，義無反顧地投向了P2P小額借貸領域。

在去年末，公司獲批金融信息服務資質。黃大容松了一口氣，終于能夠放開手腳、邁開大步了，如今的諾諾鎊客已經比之前擴大了好幾倍的規模。

只做金融信息服務

擴張速度快得驚人，但仍在黃大容的意料之中。早在2009年，她就意識到P2P借貸平臺的前景。

“當時小微企業主融資十分困難，月息達到15%～30%的高利貸泛濫成災，可見市場需求的旺盛。然而市場卻很不透明，有閑錢的出資人借給莊家，再由莊家借出的這種模式，沒有解決信息流和資金流同時同步流通的問題，多屬非法集資。”

黃大容感覺，這樣的局面一定會改變，新的合法模式才會有生命力。哪里有需求，哪里就有市場；哪里處于春秋戰國，哪里就孕育著做大做強的機會。

雖然銀行外的資金中介還不被社會認可，收受中介傭金也暫時沒有法律規范，但沖著巨大的市場需求，諾諾鎊客開始進入市場。

，

“不吸儲，不放貸，堅持只做幫助借貸雙方撮合交易和控制風險的中間方。”按黃大容的設想，諾諾鎊客要走金融信息服務平臺的路線，只提供借貸信息，不涉及資金流通，錢款全部通過銀行或者第三方支付公司劃撥。

在模式方面，公司選擇線上線下兩條腿走路。“線上為主，線下為輔。”即P2P網絡借貸占主導地位，線下傳統小額信貸的運作方式作為補充。

黃大容認為，線上模式有天然的優越性：在線上設計理財產品會更加靈活，投資方200元起投，融資方可以對金額和期限做更靈活的選擇；同時，由于客戶的信息都在網上平臺公布，雙方自由選擇，使得信息更透明，覆蓋的人群也更加廣泛。借貸平臺獲得信任之后，網上的客戶更具粘性。

不過，線上模式所依托的網站建設和推廣需要大量的資金投入，諾諾鎊客三年來已投入近2000萬。

黃大容介紹，平臺上借出方的收益一般為10%～12%，有的可以達到18%。諾諾鎊客則向融資方收取融資金額6%左右的信息服務費。她同時透露，公司現在每月貸款需求超過3000萬～5000萬元。照此推算，公司每月的收益大約在180萬～450萬元。

屏蔽風險行業

為了滿足市場需求，諾諾鎊客為小微企業主提供貸款類和理財類兩種金融產品。由于線上交易居多，風險控制始終是P2P小額信貸公司的核心。

在風控的把關上，諾諾鎊客聘請了多名外部顧問、法律顧問和風控顧問，力求把系統風險扼殺在最初的狀態。

2012年初，一些鋼貿業、房地產、建材業（玉、石、木）的企業主頻頻向諾諾鎊客申請借貸，而諾諾鎊客則將這些行業列入禁止行業。

“經過分析和查實，我們認定這些行業的風險已初露端倪，為了安全，只好將這些企業主屏蔽了。”

而且到目前為止，公司只做在上海地區的業務。這不僅是為了保障更為優質的債權，同時也為了方便控制。諾諾磅客還做了一個風險分散系統，把每一位客戶的錢分散借給眾多的借入方。此外，它嘗試引入擔保公司，對交易進行必要的擔保和賠付，以解決客戶的后顧之憂。

僅有這些還不夠，客戶進行P2P網絡借貸的交易環節雖然簡單，但由于客戶背景的錯綜復雜，使得風控也需要有多層次的保障。“目前我們通過實地核查系統以及海量數據挖掘技術對借款客戶進行多維度把關。”

目前，諾諾鎊客實施渠道備案制，開發了前置審批系統，客戶身份狀況、戶籍信息、婚姻信息、教育信息、法院信息、刑罰信息、不良習慣信息、房產信息、征信信息等都包括在內，要求工作人員必須在24小時內對上述信息實現系統核實。信息不真實的客戶，系統會自動拒絕，杜絕人為因素對審貸的干擾。

對于單筆借款數額超過8萬元的客戶，諾諾鎊客采取實地核查機制，核查實際財務狀況、經營狀況、鄰里關系等80余項信息。黃大容認為，隨著借貸情況的復雜，貸后管理也需要系統自動預警，一般是第一時間采取措施協助出借方催款。“如果是借入方惡意欠款，在溝通無效后，我們有可能訴諸法律手段解決問題。”

然而不可否認的是，線上交易模式在風控上容易出現問題，如果壞賬率過高，小貸企業將沒有存活下去的基礎。“到目前為止，諾諾鎊客將壞賬率控制在2，5%左右。”黃大容介紹，借鑒阿里巴巴的交叉檢驗金融技術和渣打銀行風控的一些做法，諾諾鎊客注重從基礎數據中去挖掘企業的資信。“只要是從基礎數據里發現企業哪怕存在一點點資信問題，都堅決放棄。”

“為了保障出借方利益，我們采用風險撥備制度。單2012年，諾諾鎊客就從交易金額中提取約5%作為風險備用金，確保出借方的損失得到及時的墊付。”

P2P網絡借貸平臺的美好時代已經到來，如何協調好出借方低風險高收益的需求與借入方低成本高數額借款的矛盾，以及做好風控措施，則是每一個期待享受這個美好時代的企業需要努力解決的問題。