國外保險排除問題研究綜述

摘 要：隨著金融排除研究的深入，保險排除問題在西方發達國家逐漸引起關注并展開相關研究。鑒于國內保險排除研究的空白，本文從保險排除對象、影響因素、原因以及產生的后果等四個方面對國外保險排除的研究進行了綜述性探討，以期為國內研究和政策制定提供一定的借鑒意義。

關鍵詞：保險排除；人文因素；社會排除

中圖分類號：F842 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）03-0055-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.12

一、引言

金融排除問題最早在美國被提出，后被英國高度關注。Kempson Whyley（1999a）[1]、FSA （2000）[2]和Sinclair （2001）的研究都顯示，保險產品在被排斥的金融產品中非常突出[3]。英國公平交易局（OFT，1999）所進行的一項研究專門深入調查了600萬被界定為“家庭收入比較低或非常低”的家庭的境況，其中200萬缺少家庭財產保險，400-500萬在過去5年里沒有人壽保險產品[4]。根據FSA在1998年進行的調查，英國家庭中，26%沒有家財保險，87%沒有抵押還款保護保險（MPPI），91%沒有醫療保險，93%沒有個人意外保險。來自Roy Morgan的報告（2004）中對50000澳大利亞成年人進行了調查，在所有家庭中，17%擁有私人住房的人沒有房屋保險，17%沒有財產保險，而在租房者中這一比例更多，66%之多的租房者（無論是公房還是私房）沒有家庭財產保險。盡管多國數據已經顯示保險排除問題日趨嚴峻，但現有文獻中尚未對其進行嚴格的定義。普遍的理解是社會中存在部分群體在獲得保險服務時存在著障礙或困難，而這些保險服務是能夠使他們在所處社會中過上正常生活的風險分散的必需品。

根據英國公平交易……