我國移動支付發(fā)展存在的問題和建議

摘 要：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和智能終端的普及，移動支付作為一種新興支付方式，具有隨身、隨時、隨地支付的特性，成為學界及業(yè)界關(guān)注的熱點。本文介紹移動支付的含義以及我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀，分析了目前我國移動支付發(fā)展中存在的問題，在此基礎上提出促進我國移動支付發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：移動支付；商業(yè)模式；產(chǎn)業(yè)鏈

中圖分類號：F626 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）03-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.20

一、移動支付的含義和分類

移動支付指使用移動設備進行資金支付換取商品或服務的支付方式。付款人的地點和支持的基礎設施并不是最重要的，付款人所處的位置既可以在“移動中”，也可以在銷售點（POS）；移動支付所使用的移動終端包含手機、筆記本以及平板電腦等。

移動支付可以從應用模式以及所采用技術(shù)等方面進行區(qū)分，主要包括遠程支付和近場支付。遠程支付指顧客通過各種遠程工具（如運營商提供的短信、 WAP、互動式語音應答、非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務，銀行和非金融支付機構(gòu)提供的智能手機應用程序等）服務向商家進行資金轉(zhuǎn)移。在安全方面，一般通過手機號碼、賬戶號碼等信息確認消費者，并通過顧客從移動設備上發(fā)送密碼、動態(tài)短信以及數(shù)字證書等方式確認整個過程的真實性。未來隨著網(wǎng)絡和終端的融合，遠程支付這種支付方式會和互聯(lián)網(wǎng)支付融合得更加緊密，更加難以區(qū)分。近場支付指顧客使用手機或平板電腦等移動終端使用近距離通信技術(shù)（如射頻技術(shù)等），并通過部署在商戶的消費終端進行資金轉(zhuǎn)移完成移動支付，例如拿著手機在讀卡器購買地鐵票。

二、我國移動支付業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動支付的商業(yè)模式

1.以移動運營商為主體的商業(yè)模式。在這種模式下，為了減少與銀行、銀聯(lián)等金融機構(gòu)發(fā)生的業(yè)務聯(lián)系、方便操作，通常移動運營商會直接將交易費用從用戶話費中扣除，或者要求用戶在運營商開立專門的移動支付賬戶。目前我國有兩種類型的移動支付業(yè)務。一是手機支付。手機支付屬于遠程支付，用戶可以通過短信、互聯(lián)網(wǎng)等手段進行遠程支付。支付交易費用全部從手機話費或者用戶在運營商處開立的移動支付賬戶中扣減。二是手機錢包。手機錢包屬于近場支付，主要采用將近距離通信技術(shù)和手機綁在一起的方式實現(xiàn)。如果用戶要開辦該項業(yè)務，需要一張專用的含有智能芯片的SIM卡或者直接在手機上安裝智能芯片，便可在部署運營商消費終端的場地進行現(xiàn)場刷手機消費。這種方式下，移動支付的交易費用同樣全部從手機話費或者用戶在運營商處開立的移動支付賬戶中扣減。

2.以銀行為運營主體的商業(yè)模式。在該模式下，銀行只是使用移動運營商提供數(shù)據(jù)傳輸服務。消費者、商戶和銀行通過移動運營商提供的移動網(wǎng)絡實現(xiàn)互聯(lián)，用戶直接通過銀行賬戶或者在銀行開立專用的小額支付賬戶進行移動支付。目前，我國多家銀行都已經(jīng)推出類似的移動支付業(yè)務。

3.以銀聯(lián)為運營主體的商業(yè)模式。有別于商業(yè)銀行個性化的手機銀行業(yè)務，銀聯(lián)作為我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡的金融運營機構(gòu)，所提供的移動支付平臺接入服務是銀行卡支付服務的延伸。銀聯(lián)的移動支付業(yè)務可以借用原銀行卡網(wǎng)絡體系的基礎，實現(xiàn)各個銀行的互聯(lián)互通，也能避免以移動運營商為主導的一些弊端。從某種意義上來說，銀聯(lián)的模式對移動支付業(yè)務的發(fā)展起到了優(yōu)化作用，增加了商家和消費者的選擇余地，使得移動支付各參與方的定位更加明晰。

4.以支付機構(gòu)為運營主體的商業(yè)模式。這里的支付機構(gòu)是指按照有關(guān)規(guī)定取得中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務許可證，被允許從事移動支付的非金融機構(gòu)。這些支付機構(gòu)獨立于移動運營商、銀行和銀聯(lián)，他們利用移動支付這種業(yè)務模式，將其本身的支付業(yè)務進行延伸。如支付寶手機支付，其將一個支付寶賬號和手機綁定，通過發(fā)送特定的短信指令來完成支付，單筆最高支付金額不超過200元，可以即時到帳。這種模式為用戶提供了更多選擇，簡化了銀行、運營商等機構(gòu)間的關(guān)系，明確了機構(gòu)之間的權(quán)責，提高了商務運作效率。但對這些支付機構(gòu)來說，必須具有較高的市場推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運營能力以及行業(yè)號召力，才能有效地開展這項業(yè)務。

（二）我國移動支付業(yè)務的發(fā)展特點

1.業(yè)務發(fā)展推動有關(guān)法律法規(guī)的出臺。我國目前還沒有出臺專門針對移動支付業(yè)務的法律法規(guī)。中國人民銀行于2005年頒布《電子支付指引（第一號）》，2010年6月出臺《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，但這些規(guī)定和辦法都只是部分覆蓋了非金融支付機構(gòu)移動支付領(lǐng)域，只是針對非金融機構(gòu)支付業(yè)務提出了監(jiān)管要求。目前人民銀行正在抓緊制定與移動支付相關(guān)的法規(guī)制度，包括《電子支付指引（第二號）》等，試圖為移動支付業(yè)務發(fā)展提供政策保障。

2.業(yè)務發(fā)展迅速。目前，我國移動支付業(yè)務發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年末，全國銀行移動支付客戶數(shù)1.45億戶；2011年發(fā)生業(yè)務2.47億筆、金額0.99萬億元，業(yè)務筆數(shù)、金額分別比2010年增長109%和74%。根據(jù)中國人民銀行支付結(jié)算司對中移電子、聯(lián)通沃易付、天翼電子三家運營商支付機構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)，2011年僅上述三家機構(gòu)的移動電話支付業(yè)務筆數(shù)達5.7億筆，交易金額59億元。

3.技術(shù)標準正由多樣轉(zhuǎn)為統(tǒng)一。在移動支付業(yè)務的技術(shù)實現(xiàn)方面，不同的機構(gòu)采用的技術(shù)標準各不相同。如銀聯(lián)主要以拓展銀行卡使用方式為主，按照人民銀行要求使用 PBOC2.0 標準；而中國移動則自己進行了技術(shù)標準的研發(fā)設計；在公交和地鐵等應用中，不同公司采用的標準也不一樣。目前我國移動支付市場中是誰主導誰定標準，為下一步市場的健康發(fā)展埋下了隱患。 但在人民銀行的組織和領(lǐng)導下，這種情況正在逐步改善。2012年6月，中國銀聯(lián)和中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。2012年12月，人民銀行正式發(fā)布中國金融移動支付系列技術(shù)標準，為移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打下堅實的基礎。

4.以遠程支付為主。我國目前移動支付業(yè)務以遠程支付為主，而移動近場支付由于行業(yè)標準、解決方案尚存在較大的爭議，電信、金融、設備、技術(shù)商等合作各方仍在探索階段[1]。因此，近場支付大規(guī)模推廣應用遠未形成，由于產(chǎn)業(yè)鏈長、參與單位眾多，目前只是在部分城市小范圍由政府主導進行試點，業(yè)務范圍多集中于地鐵、公交、校園等。從根本上說，目前并未與移動通訊技術(shù)融合應用，多數(shù)參與企業(yè)不敢貿(mào)然跟進，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展仍處于分割化狀態(tài)，進展緩慢，所占移動支付份額較小。

三、我國移動支付發(fā)展中存在的問題

（一）相關(guān)規(guī)章制度缺失

目前我國移動支付的監(jiān)管措施剛剛出臺，尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系。監(jiān)管部門秉持“規(guī)范發(fā)展與促進創(chuàng)新并重”的態(tài)度，在已出臺的監(jiān)管措施中，多是針對電子支付或支付服務整體的，對開辦移動支付業(yè)務的準入條件、技術(shù)平臺的標準等并未具體規(guī)定。部分開辦移動支付業(yè)務的商業(yè)銀行也未針對手機銀行業(yè)務出臺單獨的管理規(guī)定，而是將該業(yè)務作為電子銀行業(yè)務的一部分，納入整個電子銀行業(yè)務章程統(tǒng)一管理。專門針對移動支付規(guī)定的缺失，既不利于保護移動支付用戶的合法權(quán)益，也不利于整個移動支付業(yè)務的健康發(fā)展。

（二）市場需求有待培育

我國大部分民眾對移動支付業(yè)務還不太接受，也很少使用，大大影響了移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至2011年末，我國移動電話用戶超過9.75億戶，全國所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)了3G網(wǎng)絡的覆蓋，3G用戶達到1.19億。然而，移動支付的業(yè)務量與龐大的手機用戶規(guī)模并不相稱。對于城市用戶來說，由于城市的金融服務相對比較便捷，其對移動支付的需求并不旺盛；對于農(nóng)村用戶來說，雖然金融服務網(wǎng)點分布在某些農(nóng)村地區(qū)存在空白，但受傳統(tǒng)消費模式的影響，廣大農(nóng)村用戶對新事物的接受程度有限，移動支付對于大多數(shù)人來說還比較陌生，認知度不高。因此，目前移動支付的用戶主要是接受新鮮事物能力強的年輕人，市場需求仍有待進一步培育。

（三）產(chǎn)業(yè)鏈參與者間的合作有待加強

目前我國移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈參與機構(gòu)眾多，包括移動運營商、銀行、非金融支付機構(gòu)、設備提供商以及消費者等[2]。在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，各方都希望在支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導地位，使自己的利益最大化。但在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，誰也無法占據(jù)絕對主導地位。例如，對銀行和移動運營商而言，銀行機構(gòu)具有內(nèi)控制度、資金安全管理較嚴格以及商戶聯(lián)系緊密等優(yōu)勢，但任何形式的移動支付商業(yè)模式都離不開移動運營商的參與。因此，產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)無法進行密切深入的合作，為產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化設置了瓶頸，嚴重阻礙了移動支付業(yè)務發(fā)展。例如，雖然銀行擁有大量終端設備，但不會提供給移動運營商使用；運營商擁有大量用戶，但也不會提供給銀行。各類資源無法有效整合，造成社會資源的浪費。如果產(chǎn)業(yè)鏈各方能夠以發(fā)展的眼光做到優(yōu)勢互補、各取所需，就能獲得切實利益，實現(xiàn)多方共贏。

（四）存在安全風險

移動支付作為新興支付方式，無論是移動支付的提供方，還是客戶，都需要考慮支付過程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性。在安全保障機制建設方面，要高標準、嚴要求，保證信息收發(fā)的保密性、完整性、公平性等。對于提供移動支付服務的機構(gòu)，要完善安全管理，加強技術(shù)建設，在移動支付的任何一個環(huán)節(jié)都需要確保安全。而對于消費者，對自己所面臨的風險還沒有充分的認識，移動終端防病毒、防泄密等方面的保護遠遠不夠，由于手機 PIN碼、網(wǎng)銀密碼以及個人信息等被盜取而引發(fā)安全風險的案例需引起重視。

四、促進我國移動支付健康發(fā)展的對策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

我國相關(guān)部門要針對移動支付業(yè)務盡快出臺具體監(jiān)管辦法。一是要強化客戶身份識別和對大額及可疑支付交易的監(jiān)測，防范犯罪分子利用手機銀行進行資金轉(zhuǎn)移；二是細化客戶權(quán)益保護和安全技術(shù)標準，保護移動支付用戶，提高移動支付業(yè)務的安全性與可靠性；三是明確和細化開辦移動支付業(yè)務的各種條件，規(guī)范該業(yè)務今后的發(fā)展方向。

（二）培養(yǎng)客戶使用習慣

根據(jù)國外經(jīng)驗，不發(fā)達地區(qū)因為金融服務供給相對匱乏，其移動支付發(fā)展程度較成熟，而發(fā)達地區(qū)由于本身金融服務供給充足，所以移動支付都偏重于小額[3]。因此，我國移動支付的發(fā)展應重點考慮農(nóng)村地區(qū)，解決其支付不便的問題，以及城市的零星小額支付，提供多樣化的支付服務。比如可以在適合開展小額支付業(yè)務，但銀行等機構(gòu)不方便進入的行業(yè)或場所進行移動運營商為主的移動支付業(yè)務試點推廣，提升普通民眾對移動支付的參與程度。

（三）加強產(chǎn)業(yè)鏈合作

移動支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個網(wǎng)絡，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢，連接著國內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個開放與合作的平臺，以移動運營商和銀行緊密合作為基礎，以銀聯(lián)和非金融支付機構(gòu)作為重要補充，整合運營模式，整個產(chǎn)業(yè)才不會過度競爭，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢互補。

（四）提高移動支付安全性

為了促進移動支付市場繁榮，建議移動支付相關(guān)各方要始終把安全問題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置，積極地謀求相應的安全措施，遵循保護公民財產(chǎn)和個人信息安全的原則，在技術(shù)和管理上相互結(jié)合，最大程度地保證資金和信息安全。

（責任編輯：陳薇）

參考文獻：

[1]劉慧.淺談我國移動支付體系建設的現(xiàn)狀與發(fā)展——基于實際應用的角度[J].貴州農(nóng)村金融，2012（1）.

[2]蘆陽.淺析我國移動支付商業(yè)模式的選擇與構(gòu)建[J].改革與戰(zhàn)略，2012（4）.

[3]庾力.中國手機銀行發(fā)展：現(xiàn)狀、問題及對策[J].西部金融，2012（4）.