農村金融市場存在的主要問題及對策

摘要：農村金融是我國金融體系的重要組成部分，也是金融體系中最薄弱的環節。本文分析了我國農村金融市場目前存在著市場競爭乏力、供需矛盾突出、中介機構缺失，創新應用不足等問題，從加快金融基礎設施建設，改革金融機構運行機制，加大金融創新的推廣應用等角度提出了促進農村金融市場健康發展的對策和建議。

關鍵詞：農村金融；存在問題；對策

我國是一個農業大國，有八億多農村人口和巨大的農村金融市場。然而長期以來，農村金融一直是我國金融體系中最薄弱的環節，近年來雖然國家加快了農村金融市場建設，出臺了一系列優惠政策和措施，使農村金融市場得到了快速發展，但受傳統金融制度的影響，目前農村金融市場仍然存在著市場競爭乏力，供需矛盾突出，中介機構缺失，創新應用不足等問題，嚴重制約著農村經濟的發展。如何解決農村金融市場存在的問題，更好地為“三農”服務，促進農村經濟的可持續發展，是政府和金融工作者面臨的緊迫任務。

一、當前農村金融市場存在的主要問題

（一）服務功能低下，市場競爭乏力。目前我國的農村保險市場、證券市場發展相對滯后，農村的金融市場主要為銀行類信貸市場。現今服務于農村的銀行類金融機構主要有農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社（含農村商業銀行、農村合作銀行，下同）四家傳統的金融機構和村鎮銀行、小額貸款公司等近年來設立的一些新型金融機構。上述金融機構中，農業銀行由于商業化改革的進行，機構撤并，工作重心向城市和非農領域轉移，如今鎮域以下地區的服務網點屈指可數，涉農貸款只占其放貸額的30%，服務于“三農”的功能已今非昔比；農業發展銀行作為政策性金融機構，近年來雖然業務范圍有所拓展，陸續開辦了農村基礎設施建設、農業綜合開發等新型貸款業務，但隨著農副產品價格逐漸市場化，糧棉油收購主營業務貸款的逐漸減少，貸款累放額在金融機構涉農貸款中所占比重已由2007年21%降至2010年14%，對農村金融的支持力度呈逐漸萎縮之勢；郵政儲蓄銀行2007年成立以后，雖然開辦了貸款業務，改變了過去只存不貸的局面，但放貸功能較弱，存貸比例嚴重失衡，以山東為例，2010年放貸額僅占吸收儲蓄資金的1192%，依然發揮著農村資金“抽水機”的作用；四大傳統金融機構中只有農村信用社一直扮演著農村金融主力軍的角色，多年來，在農村貸款中農村信用社的放貸額始終占據著半壁江山，處于壟斷地位。村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構的出現，雖然對緩解農村金融市場服務不足的局面起到了一定的作用，但截止2010年，全國只開辦了村鎮銀行349家、貸款公司9家，農村資金互助社37家，發放貸款601億元，放貸額僅占金融機構涉農貸款的05%。可見新型金融機構的放貸能力還是很微弱的，服務能力有限，尚不能與農村信用社等傳統金融機構形成有效的競爭。農村信用社的一枝獨秀，使農村金融市場失去競爭活力。有資料顯示，我國金融業市場化程度在各類行業中是最低的。

（二）資金供給短缺，供需矛盾突出。隨著農村經濟的發展，特別是新農村建設、城鄉一體化建設的推進，農村地區的金融需求也發生了明顯變化，不僅數量銳增，而且呈現出多樣化、規模化趨勢，表現為由單純的農業生產需求向生產、經營、消費、投資理財等多種需求轉變，由短期小額貸款向中長期大額貸款轉變。據專家測算，我國新農村建設需要資金136-392萬億，農村城鎮化建設需要資金40萬億，農業工業化發展需要資金100萬億，如此巨大的資金需求，僅靠現有的農村金融機構是難以滿足供給的。除需求量大以外，農村和農業貸款額度小、周期短、風險大、收益低、成本高的固有缺陷，加之農村地區的金融生態環境薄弱，不良貸款率較高，也使商業銀行對農村地區的資金投放十分謹慎，偏好將資金投放到利潤較高的工業和城市經濟活動中。以農業銀行為例，2011年在農村地區的放貸額僅占吸收存款的4363%。農業的弱質性和商業銀行的逐利性，進一步加劇了農村地區的金融供求失衡，致使當前農村地區貸款難的現象非常普遍，貸款滿足率只能達到60%，也就是說40%的有貸款需求的農戶和企業不能從正規的金融機構獲得貸款，供需矛盾十分突出。

（三）中介機構缺失，創新應用不足。出于資金安全和風險防范的角度考慮，目前金融機構對農業、工業、商業貸款都采取一視同仁的原則，實行嚴格的評級授信制和足額抵押制。然而由于在農村地區金融中介機構不足的問題比較突出，一方面信用評價、擔保機構幾乎是空白，企業征信體系開發利用不夠，個人征信體系尚未建立，大多數農民和中小企業都沒有進行信用評級，銀行對農戶和企業的信用難以把握，在嚴格的貸款責任追究制度下，銀行經常對一些真正缺錢的用戶和企業不敢放貸；另一方面資產評估、抵押登記、買賣等中介機構數量較少，服務成本較高，使農民在實際貸款過程中，常因自身資產沒有進行登記或難以按照市場方式進行評估、買賣，不適合作抵押而被金融機構拒之門外。中介機構缺失、抵押擔保不足使農村地區出現了貸款難和難貸款共存的現象。圍繞著解決抵押擔保不足的問題，雖然近年來各地開展了大量的創新工作，推出了股權、倉單、農業訂單、應收帳款等一系列新型抵押擔保方式，但這些創新方式總體上還處于探索和起步階段，多數存在著運作成本高，經營風險大的特點，運用其發放的貸款還不到放貸總額的1%，推廣普及程度很低。

（四）風險管理滯后，生態環境薄弱。農村金融機構在實施金融服務的過程中，要經常面臨氣候、病蟲害等自然災害和農產品價格波動引起的各種風險，而目前我國的農業保險等制度還很不健全，風險分擔和補償機制比較落后。風險管理的滯后，使農村金融風險得不到有效分散和分擔，一旦遇到風險，從事金融活動的主體經常受到較大的損失。由于目前農民的金融意識比較淡薄，信用觀念不強，加之缺乏對失信者有力的懲罰機制，所以當生產經營活動遇到損失后，在農村地區消極還貸的現象時有發生，最終往往將損失轉嫁到金融機構身上，致使農村金融活動的違約率增加，信用環境惡化。多年來，以支農為主的農村信用社不良貸款率始終排在各類金融機構之首，遠遠高于國有大型銀行和城市商業銀行，從側面上也反映出目前農村金融生態環境還比較薄弱，這也是造成一些商業銀行業務遠離“三農”的原因之一。

二、改革和完善農村金融市場的建議

解決農村金融市場存在的問題，必須從農村的特點出發，以市場為主導，以需求為基礎，積極開展金融改革和金融創新，構建與農村經濟發展相適應的多元化、多層次的金融體系。

（一）加快農村金融基礎設施建設，建立功能完善、分工合理、競爭有序的農村金融服務體系。首先要加強政策引導，鼓勵各類金融機構廣泛參與農村金融建設，形成競爭性的金融服務格局。要鼓勵大型金融機構積極拓展農村金融市場，到農村地區設立分支機構，開展金融服務與創新；大力發展新型農村金融機構，利用微型金融有效填補農村地區的金融空白；正確引導民間資本進入農村金融市場，規范小額信貸機構的發展，使其成為正規金融小額信貸的有益補充；積極開拓保險市場、證券市場、期貨市場，加大農村地區的直接融資比重，逐步改變農村地區的融資模式。通過增設金融服務主體和服務網點，激活農村金融市場，使農村地區的金融服務體系多元化，實行良性競爭，有效滿足農村地區日益多樣的金融需求。其次是改善農村金融的服務水平，加快推進農村金融機構的電子化、信息化建設，將現代銀行業務延伸到農村，在農村地區建立全國聯網的支付系統，設立自助終端，銀行卡、消費POS等結算平臺，開通網上銀行、手機銀行等電子銀行業務，使農村地區享受到便捷高效、低成本的金融服務。

（二）改革和完善農村金融運行機制，強化金融支農作用。從國家層面制定農村金融扶持的穩定政策和長效機制，出臺對農業貸款實行貼息、免稅、較低存款準備金率等財稅和貨幣扶持政策，以激勵金融機構加大對農村地區的信貸投放，吸引各類資金向農村地區流動；適度放開農村地區金融管制，加快農村地區金融利率的市場化改革，準許商業銀行將農業貸款利率在一定范圍內浮動，利用價格機制引導信貸投放；明確各類金融機構在“三農”服務中的地位、作用和責任，加強農村地區的資金流動監管，設立存貸比例要求，防止農村資金的過度流失。要重點強化郵政儲蓄銀行的信貸功能，使其將大部分儲蓄資金以貸款的形式反哺農村，徹底改變其農村資金“抽水機”的功能；對農業發展銀行功能重新進行定位，拓展其業務范圍，讓其在做好糧棉油收購貸款的同時，承擔農村綜合開發、基礎設施建設、生態環境建設等方面的政策性貸款業務，為農村地區提供更多的扶持性資金。

（三）積極開展金融創新，加大金融創新產品的推廣和應用。根據農村的特點和農戶的不同需求，積極開展創新，設計針對性服務，打造形式多樣的支農產品，如在糧食主產區推出國家直補資金抵押、沿海地區推出海域使用權抵押等新型擔保方式，對于試點應用效果好的創新品種，要及時大力普及和推廣，讓金融創新工作惠及更多的農民和企業。同時加快對林權、水（海）域權、土地使用權、船舶的發證確認和登記工作，以提高農民自身的擔保能力，有效破解農村地區擔保抵押不足的狀況。

（四）加強征信建設，優化農村金融生態環境。農村金融市場存在的問題成因復雜，單純依靠金融機構自身的運作是難以從根本上解決的，還必須加強金融宣傳和征信宣傳，逐步提高農村金融市場主體的金融意識和金融素質；全面推進信用體系建設，大力發展信用評級、擔保、資產評估等中介機構，通過開展信用戶、信用企業、信用組織評審，增強農民的信用意識，建立農戶和企業信用檔案，并與司法、工商、稅務等部門數據庫聯網，實現社會信用信息資源共享，建立信用約束和失信懲罰機制，對違約失信的農戶和企業采取相應的懲罰措施；不斷完善風險管理，加大農業保險的覆蓋面，探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制，全面提升金融機構規避風險的能力。

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