對湘潭市民間借貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析

2012年，國內(nèi)民間融資的規(guī)范發(fā)展問題在社會各界引起高度重視，國務(wù)院在溫州設(shè)立了金融改革綜合試驗區(qū)，成立了溫州民間借貸登記服務(wù)中心，并以此為風(fēng)向標(biāo)提出了在規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展的總思路。一年來，湘潭市民間借貸市場持續(xù)升溫，與此同時也暴露出一些風(fēng)險點，亟待引起關(guān)注。

一、我市民間借貸的基本情況

（一）融資規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張

對30個樣本點監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，至2012年末樣本點借入資金余額4427萬元，同比增長404%。其中，以合同文本形式的借貸資金占比667%，同比提高172個百分點，說明民間借貸行為的規(guī)范程度有所提升。從擔(dān)保方式看，基于靈活便捷的特點，信用方式融資依舊居于主流，占總量的77%，同比提高107個百分點。借貸資金多用于生產(chǎn)經(jīng)營和投資領(lǐng)域，集中流向農(nóng)業(yè)、工業(yè)制造、商貿(mào)餐飲等行業(yè)。

（二）借貸成本增長較快

從樣本點借貸資金加權(quán)平均利率的全年走勢來看，企業(yè)的利率水平普遍高于個人借貸。至2012年末，企業(yè)樣本點的借貸加權(quán)平均利率為263%，同比上升123個百分點；農(nóng)戶樣本的借貸加權(quán)平均利率為236%，同比上升91個百分點。此外，從我們的走訪調(diào)查中了解到，轄內(nèi)多數(shù)典當(dāng)行、投資公司、地下錢莊等“影子銀行”的實際借貸利率遠(yuǎn)高于法律保護(hù)的上限，多數(shù)公司采取“兩條腿走路”的方法，即借貸合同載明利率在法律規(guī)定的4倍以下，其余的以管理費、手續(xù)費等名目收取。其中典當(dāng)行的平均月息可達(dá)同期貸款利率的5倍，投資公司、地下錢莊等機(jī)構(gòu)的利率甚至高達(dá)13倍。

（三）實際利率與期限關(guān)聯(lián)性不高

一是存在利率與期限倒掛的現(xiàn)象。即借貸期限越短，利率相對越高。在實際借貸中，借貸期限越短的借入者往往需求越急迫，投資公司正是抓住借入者急需融資的心理坐地起價。如某投資公司一個月以內(nèi)的借款利率為15%，而一年期的借款利率則為10%。二是利率與期限不相關(guān)。如某公司辦理民間票據(jù)貼現(xiàn)，不論期限長短，一律按票面金額的3%收取費用。

二、當(dāng)前我市民間借貸暴露出的主要問題和風(fēng)險

（一）房地產(chǎn)企業(yè)參與民間借貸比例上升

近兩年受國家宏觀調(diào)控政策和銀根縮緊等影響，房地產(chǎn)企業(yè)特別是地方中小房地產(chǎn)企業(yè)現(xiàn)金流日趨緊張。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅在湘潭縣，即有超過七成的當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)開發(fā)商有不同程度的民間借貸行為。在湘鄉(xiāng)市，房地產(chǎn)企業(yè)通過民間借貸融入的資金占該市民間融資總量的50-60%。部分民間借貸中介表示，相較于其他固定資產(chǎn)，房產(chǎn)的流通性較強(qiáng)、價值較穩(wěn)定，是民間借貸抵押物的首選。由此，盡管房地產(chǎn)市場處于下行周期，部分房產(chǎn)開發(fā)商面臨流動資金難以為繼的窘境，但高額的利率回報仍誘惑不少資金借出方鋌而走險。

（二）借貸詐騙形式、數(shù)量快速遞增

由于信息不透明且缺乏外部監(jiān)管，蓬勃發(fā)展的民間借貸市場成為了各類借貸詐騙的“溫床”。特別是隨著技術(shù)手段和信息化程度的不斷進(jìn)步，民間借貸詐騙活動也尋找到了新的載體和方式。一是“網(wǎng)絡(luò)信貸”詐騙。據(jù)市公安局經(jīng)偵支隊反映，近年來全市網(wǎng)貸詐騙、資金糾紛等案件的報案數(shù)每年呈兩位數(shù)遞增，但由于難以掌握經(jīng)營者的真實信息，導(dǎo)致立案難度較大。二是“信用貸款”詐騙。主要采用虛假誘人條件并配合大肆宣傳以達(dá)到其吸引受害人的目的，通常利率為單月利息1分至2分左右，年息在10-15%之間，一旦受害人被虛假廣告所蒙蔽，對方就以保證金、利息等手段騙取受害人的錢財。三是非法集資活動。今年以來，市打非辦陸續(xù)收到有關(guān)單位的情況報告，同時從輿情監(jiān)測中了解到多則可疑信息，并就此開展了全面的風(fēng)險排查和專項整治，聯(lián)合

處置了“遼寧眾聲”、“江西興國將軍紅集團(tuán)”等多起事件。

（三）外部監(jiān)管難度加大

一是資金監(jiān)測難度較大。民間借貸活動的當(dāng)事人，如企業(yè)、典當(dāng)行和投資公司，一般都不愿意向外界透露民間借貸數(shù)量和方式。企業(yè)是怕影響和銀行之間的信貸關(guān)系，典當(dāng)行和投資公司則是為了逃避監(jiān)管，從而導(dǎo)致監(jiān)管部門難以及時掌握民間借貸的真實情況。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，僅湘鄉(xiāng)市體系外循環(huán)的民間借貸資金就達(dá)19億元。二是監(jiān)管措施有待完善。盡管目前監(jiān)管部門針對民間借貸行為制定了系列規(guī)章制度，但多屬于事后懲戒，事前預(yù)防、事中控制的措施較少，因此，監(jiān)管部門往往只能被動地處理違約事件，難以及時、有效地發(fā)現(xiàn)、控制和化解民間借貸風(fēng)險。

三、進(jìn)一步規(guī)范民間借貸的相關(guān)建議

（一）有序引導(dǎo)民間資金“脫虛入實”

民間借貸風(fēng)險的積聚，很大程度上源于虛擬經(jīng)濟(jì)的過渡膨脹。從長遠(yuǎn)來看，民間借貸“正能量”的有效釋放，關(guān)鍵在于“脫虛入實”，在實體經(jīng)濟(jì)中找到合適的投資渠道。隨著國家穩(wěn)增長政策的出臺，相關(guān)行業(yè)和領(lǐng)域相繼對民間資本放開了限制。建議下階段加強(qiáng)人民銀行與地方政府經(jīng)濟(jì)、金融等相關(guān)部門的溝通與合作，共同規(guī)范、引導(dǎo)民間資本有序發(fā)展，充分調(diào)動民間資本的積極性，進(jìn)一步激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)生動力，使目前正在暴露風(fēng)險的民間借貸資金轉(zhuǎn)化為有益的產(chǎn)業(yè)資本。

（二）切實完善中小微企業(yè)金融服務(wù)

中小微企業(yè)融資難題與民間借貸問題的交織重疊，導(dǎo)致了民間借貸風(fēng)險的進(jìn)一步加劇。負(fù)債率高的中小微企業(yè)一旦發(fā)生資金鏈斷裂，就很可能成為民間借貸的典型案例。因此，對于眾多亟需資金支持的中小微企業(yè)而言，一方面堅持在信貸資源配置上繼續(xù)給予適度傾斜，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新滿足其多樣化的資金需求；另一方面加快推進(jìn)中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)民間資本與民營企業(yè)的有效對接。

（三）建立健全多層次的外部監(jiān)管體系

一是加強(qiáng)與商務(wù)、金融辦等相關(guān)主管部門的聯(lián)系，形成有效共識，清理和整頓各類中介機(jī)構(gòu)，讓各種形式的民間金融機(jī)構(gòu)切實發(fā)揮其正面積極作用，實現(xiàn)合法化、陽光化、規(guī)范化。二是積極推廣民間借貸登記備案制度，將借貸信息納入征信管理體系，并以立法的形式強(qiáng)制借貸雙方承擔(dān)數(shù)據(jù)的報送職責(zé)，將體制外循環(huán)的資金納入有效監(jiān)管范圍。三是完善對于民間借貸的事前預(yù)警信息披露、事中合同訂立和履行、事后債務(wù)追償以及司法介入等監(jiān)管措施，加快形成穩(wěn)定、可控、預(yù)見性強(qiáng)的民間借貸外部監(jiān)管體系。