銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險分析及防范對策

摘要：近幾年，銀行信用卡業(yè)務(wù)突飛猛進發(fā)展，行業(yè)競爭異常激烈，有關(guān)銀行信用卡方面的客戶投訴、經(jīng)濟糾紛、欺詐案件不斷頻發(fā)，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險已經(jīng)處在多發(fā)、高發(fā)期，銀行業(yè)很有必要調(diào)查當(dāng)前銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險表現(xiàn)和風(fēng)險成因，并提出可具操作價值的風(fēng)險防范對策。

關(guān)鍵詞：銀行信用卡；風(fēng)險特征；風(fēng)險成因；防范對策

當(dāng)今社會，銀行信用卡已經(jīng)成為社會公眾使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要載體和個人金融業(yè)務(wù)綜合平臺。但在銀行信用卡給消費者帶來極大便利的同時，客戶投訴、經(jīng)濟糾紛、欺詐案件也令各家發(fā)卡行及行業(yè)管理部門煩憂。如“銀行卡還在身邊，卻在其他國家被盜刷了，該怎么維權(quán)”，“信用卡的副卡被盜了，我是主卡持卡人，該怎樣防范風(fēng)險”，“聽說網(wǎng)上有復(fù)制銀行卡設(shè)備的，擔(dān)心將來的金融IC卡是不是更安全”等，有關(guān)銀行信用卡使用安全的一些問題讓許多持卡人感到擔(dān)心和困惑。如何加強銀行信用卡安全管理，有效預(yù)防和打擊銀行卡犯罪，保護信用卡合法使用者的正當(dāng)權(quán)利，無疑成為銀行業(yè)關(guān)注的重要課題。

一、 銀行信用卡風(fēng)險特征

信用卡作為一項具有獨特性的個人銀行業(yè)務(wù)牽涉到發(fā)卡銀行、持卡人、特約商戶等多個環(huán)節(jié)，其風(fēng)險也是伴隨于這些環(huán)節(jié)而產(chǎn)生。

（一）內(nèi)部管理風(fēng)險。內(nèi)部管理風(fēng)險包括決策風(fēng)險和操作風(fēng)險。決策風(fēng)險是指因為決策的改變而導(dǎo)致信用卡發(fā)卡行遭受風(fēng)險損失的可能性。操作風(fēng)險是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險。這類風(fēng)險隱蔽性強以及危害性大，一旦產(chǎn)生將對銀行聲譽造成最嚴重的打擊。

內(nèi)部管理風(fēng)險的主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面是內(nèi)控制度不健全引發(fā)的風(fēng)險。比如，沒有建立嚴格的業(yè)務(wù)操作流程、崗位職責(zé)不明確、一人多崗現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致內(nèi)部管理不嚴謹；另一方面是重要崗位控制風(fēng)險。信用卡的空白卡管理、制卡過程、密碼信封管理、成品卡郵寄以及授權(quán)等崗位，沒有制定詳盡的、可操作的流程制度，導(dǎo)致內(nèi)外勾結(jié)、盜取密碼、串通作案。

（二）外部欺詐風(fēng)險。包括蓄意欺詐、冒用他人信用卡或者偽造涂改進行作案造成的風(fēng)險。主要是偽造他人資料申請信用卡欺詐銀行資金。在各類銀行卡風(fēng)險中，外部欺詐風(fēng)險是目前最易發(fā)生的一類風(fēng)險。隨著全球信用卡的銀聯(lián)結(jié)算渠道暢通無阻，信用卡欺詐行為日趨猖獗，并且在欺詐的手段和方式上花樣百出，還有的在走集團化模式的欺詐。

欺詐的實現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機取現(xiàn)、POS機套現(xiàn)（消費）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。實行欺詐的大多是冒用他人身份證在不同銀行申辦多張信用卡，短期內(nèi)持多張信用卡在ATM機上取現(xiàn)、在不同的特約商戶頻繁消費，甚至套現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等，透支到一定程度后棄卡，使發(fā)卡銀行無法追回透支款。

（三）特約商戶交易風(fēng)險。主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)資金損失的風(fēng)險。特約商戶交易風(fēng)險主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為實現(xiàn)犯罪目的提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險；另一類是特約商戶非法交易或違章操作引發(fā)的風(fēng)險。

目前，犯罪分子挖空心思利用POS機具的便捷功能勾結(jié)不法商戶假性消費，將偽造交易消費方式若無其事地使用在正常交易中洗白“黑錢”；有部分商戶自身就與不良持卡人勾結(jié)，將虛擬交易混同在正常交易中套取現(xiàn)金進行洗錢，或?qū)⑵渌春灱s商戶的非法交易在其POS機刷卡套取現(xiàn)金洗錢；還有些商戶甚至串通不良持卡人在POS機具上裝載測錄儀器，盜錄磁條信息，然后出賣給偽卡制作集團，再默許共同使用偽卡來洗錢或從事信用卡詐騙犯罪活動。

（四）持卡人信用風(fēng)險。主要是指持卡人在申請到信用卡后，由于持卡人經(jīng)濟狀況的改變或社會發(fā)生變化，造成持卡人不能還款的風(fēng)險以及某些道德惡劣、蓄意透支而不還款的道德信用風(fēng)險。由于信用卡申辦完全免擔(dān)保、免抵押、免保證金，導(dǎo)致了信用風(fēng)險是發(fā)卡行最主要的損失來源，直接影響發(fā)卡行利潤。

當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，盲目擴展，對卡部人員的發(fā)卡量采用嚴厲的數(shù)字考核，甚至臨時招聘大批量人員專門從事營銷信用卡，而對客戶授信未予以嚴格把關(guān)，發(fā)卡對象開始向高風(fēng)險群體（比如沒有穩(wěn)定收入的在校生）擴展。為了達到營銷目的，一味滿足申辦人的口味，將授信金額成倍數(shù)放大，為這類人群過度消費、參與高風(fēng)險投資起到推波助瀾作用，為發(fā)卡行埋下了較大的風(fēng)險隱患。

二、信用卡風(fēng)險成因

（一）持卡人風(fēng)險防范意識淡薄。很多人在辦卡和使用卡的時候養(yǎng)成了很多不良的習(xí)慣，在身份證復(fù)印件上不正確簽注“限辦理銀行卡使用”字樣，認為復(fù)印件可以到處留存，這是風(fēng)險意識較淡中的通病，將埋下風(fēng)險隱患；有些人在使用信用卡時，不注意保管密碼，在電子自助終端機具上辦理業(yè)務(wù)時不采取任何防范措施，既不注意觀察周圍人的動靜，也不首先查看機具是否有被人為改裝的痕跡；還有的密碼設(shè)置過于簡單，采用生日或“000000”、“123456”、“666666”等容易記憶的數(shù)字組合作為密碼，甚至在銀行工作人員提醒持卡人到ATM機修改密碼時也無動于衷，一直沿用銀行設(shè)置的原始密碼，一旦銀行卡與身份證放在一起被盜，就很容易造成資金損失；還有相當(dāng)一部分人不吸取教訓(xùn)，在任意一臺電腦上就使用信用卡辦理業(yè)務(wù)，這些均給犯罪分子實施違法犯罪活動提供了可乘之機。

（二）內(nèi)控環(huán)節(jié)薄弱。各家發(fā)卡行根據(jù)自身實際，在中國人民銀行1999 年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》下制定規(guī)章制度，從現(xiàn)實情況來看，這已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展形勢，對擾亂銀行信用卡市場穩(wěn)健運行的違規(guī)現(xiàn)象缺少具體的處罰措施，致使銀行內(nèi)控脫節(jié)，很多制度執(zhí)行不力。主要表現(xiàn)在：員工業(yè)績考核指標(biāo)偏重發(fā)卡量、不關(guān)注發(fā)卡質(zhì)、沒有與風(fēng)險責(zé)任掛鉤。有的銀行為了能有更多的客戶，拿到更多的業(yè)務(wù)提成，降低辦卡門檻，不需要開具工作證明，甚至借朋友之名就可以辦理高額度信用卡，辦卡人填具的申請表就如同一張廢紙，缺乏實質(zhì)性調(diào)查和審查，給銀行埋下了風(fēng)險隱患；有的銀行對特約商戶缺乏約束，特別是對銀行數(shù)據(jù)信息保密等關(guān)鍵內(nèi)容沒有進行有效約定，導(dǎo)致信息泄漏事件時有發(fā)生；有的銀行不重視風(fēng)險管理文化的培育，員工的敬業(yè)精神和責(zé)任意識薄弱，甚至喪失職業(yè)道德，內(nèi)外勾結(jié)辦理信用卡、套用現(xiàn)金。

（三）信息不對稱引發(fā)風(fēng)險。信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的本質(zhì)原因是現(xiàn)實經(jīng)濟社會中的信息不對稱。所謂信息不對稱是指交易參與者與所要交易對象的情況在量和質(zhì)上不相等，一些人擁有其他人沒有的信息，具有信息優(yōu)勢的一方可能憑借信息獲利，這樣的不對稱將會引發(fā)金融活動的不正常。銀行對辦卡人的資信狀況沒有完全掌握，對辦卡人后續(xù)的還款能力不能做出正確的判斷，如果在這種環(huán)境中又恰恰是給某一群體辦理信用卡，還將面臨道德風(fēng)險，有可能發(fā)生集體惡意透支的行為。

（四）風(fēng)險合作機制還未建立。目前，我國銀行間的風(fēng)險信息還未共享，而且風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，考核指標(biāo)差距較大，銀行與稅務(wù)、公安等機構(gòu)之間沒有通暢的風(fēng)險合作交流機制。單從銀行角度來看，銀行都具有了流程式的風(fēng)險防范手段，但因銀行不能及時獲取企業(yè)、個人與稅務(wù)、公安等部門關(guān)聯(lián)的動態(tài)信息，不能全面判斷、分析并及時防范風(fēng)險。

（五）個人征信系統(tǒng)不完善。在信用卡持卡人死亡后，信用卡卻離奇地發(fā)生了數(shù)次透支消費，催債未果后，銀行將持卡人之親友告上法庭，經(jīng)常是銀行敗訴自個埋單，此類案例屢見不鮮，表明銀行在辦卡、銷卡中缺乏嚴密的措施，個人征信系統(tǒng)不夠完善。

三、防范銀行信用卡風(fēng)險的對策建議

1增強持卡人主觀自我防范意識

一是保護好銀行信用卡信息。妥善保管好信用卡簽購單、對賬單等單據(jù)，或及時處理、銷毀。不要將卡號告知他人或回復(fù)要求提供卡號的可疑郵件及短信。

二是使用信用卡要留意設(shè)備狀況，在POS機刷卡時不要讓卡片離開自己的視線范圍。進入自助辦理區(qū)時第一時間找到銀行在醒目位置粘貼的重要提示，操作ATM機時，留意插卡口、密碼鍵盤是否有改裝的痕跡，是否被安裝多余的攝像頭，輸入密碼時應(yīng)用另一只手或身體擋住操作手勢，防止其他人或攝像頭偷窺。

三是在商戶刷卡時要多加留意。不要讓銀行卡離開視線范圍，并留意刷卡次數(shù)。刷卡后，收銀員交回簽購單及卡片后，應(yīng)認真核對簽購單上的卡號、交易日期以及交易金額等信息是否正確，卡片是否為本人的卡片，不要在非本人交易的簽購單上簽名。刷卡消費時若發(fā)生異常情況，要妥善保管交易單據(jù)，如發(fā)生卡重復(fù)扣款等現(xiàn)象，可憑交易單據(jù)及對賬單及時與發(fā)卡銀行聯(lián)系。

四是了解最新的網(wǎng)上銀行安全知識。使用網(wǎng)銀要登錄正確的網(wǎng)站，不要通過其他網(wǎng)站鏈接訪問網(wǎng)銀網(wǎng)站。盡可能不在公共場所使用網(wǎng)上銀行；完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù)或中途離開時，要及時退出網(wǎng)銀頁面。

五是提供準(zhǔn)確的對賬單郵寄信息。在辦卡的時候要將個人的詳細地址填寫清楚，辦理了紙質(zhì)對賬單郵寄業(yè)務(wù)的要準(zhǔn)確填寫個人郵寄地址，如遇地址變更的要及時通知發(fā)卡行，防止對賬單落入不法份子手中。

2建立完善聯(lián)合防控機制

一是加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，進一步加強人民銀行與銀監(jiān)會等外部監(jiān)管機構(gòu)在信用卡風(fēng)險防范引導(dǎo)、政策指引等方面的協(xié)調(diào)監(jiān)管，推動信用卡市場健康有序發(fā)展。

二是建立良好的信息共享機制。銀行要與公共事業(yè)、政府部門和其他行業(yè)合作擴充信息類型和信息來源，讓公共社會生活平臺的信息更加透明公開，完善個人征信系統(tǒng)，做到不但可以查詢個人身份基本信息，也可以查詢個人在銀行、保險、證券等金融系統(tǒng)的記錄，甚至個人生活基本信息（包括水電煤、汽車養(yǎng)路費等繳納情況）。

三是建立定期信息交流制度。各銀行之間應(yīng)該定期互通惡意透支者名單信息，有效控制惡意交換辦卡及惡意透支行為。

四是建立并完善信用卡透支監(jiān)管制度。銀行應(yīng)設(shè)立專門的機構(gòu)和崗位對客戶信用卡透支情況進行監(jiān)控，設(shè)立透支警戒線，及時對越線的情況進行止付。

3不斷完善銀行內(nèi)部機制

一是認真落實賬戶實名制，把好發(fā)卡源頭風(fēng)險。申請表必須是本人填寫和簽名，申請人的資信證明不得偽造和涂改。在辦卡過程中，要求申請人提供房產(chǎn)證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等原件，核實無誤后一定保留復(fù)印件。單位集體辦理手續(xù)可以適當(dāng)簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方責(zé)任的協(xié)議書。信用卡一旦辦理完畢，盡量通知本人前來銀行領(lǐng)取并簽收，如果是郵寄，卡片寄出后通過短信

提醒客戶卡片已經(jīng)獲批，請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，從而從源頭上防范虛假申請、惡意透支等風(fēng)險。

二是進一步建立健全內(nèi)控機制，提高制度約束力。銀行應(yīng)從各類信用卡風(fēng)險事件中吸取教訓(xùn)，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機制，確保內(nèi)控制度落實到位。 三是不斷完善考核機制，實現(xiàn)質(zhì)量并重。克服“重市場、輕風(fēng)險”的傾向，改變以業(yè)務(wù)量、市場份額為考核指標(biāo)的激勵機制，建立業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理并重的科學(xué)考核機制。

四是加強對特約商戶的管理，防范交易風(fēng)險。加強對特約商戶資質(zhì)的審核和人員的培訓(xùn)，強化對特約商戶的風(fēng)險控制，防范特約商戶與非法制卡機構(gòu)合謀套現(xiàn)等風(fēng)險。同時，建立健全對特約商戶和POS機具的管理制度，嚴格按照“一柜一機”的要求布放POS機具，并嚴格按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范設(shè)置商戶編碼、商戶名稱、商戶服務(wù)類別碼、商戶地址等關(guān)鍵信息，一旦系統(tǒng)提示特約商戶有違規(guī)行為立馬停止協(xié)議。

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