完善人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)功能的幾點(diǎn)建議

摘要：人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)的建立，為人民銀行進(jìn)行銀行結(jié)算賬戶管理提供了技術(shù)支持和保障，但隨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電子技術(shù)的不斷進(jìn)步，該系統(tǒng)需要進(jìn)一步改進(jìn)和完善。

關(guān)鍵詞：賬戶管理；系統(tǒng)；建議

人民銀行于2005年在全國推廣運(yùn)行了人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)（一期），2007年在全國推廣運(yùn)行了人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)（二期）（以下簡稱賬戶管理系統(tǒng)），賬戶管理系統(tǒng)是銀行賬戶開戶許可的有效依托手段，從技術(shù)層面為《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（以下簡稱《辦法》）及其實(shí)施細(xì)則等賬戶管理制度的實(shí)施提供了系統(tǒng)保障，方便人民銀行高效實(shí)施核準(zhǔn)類賬戶的行政許可，有效規(guī)范了銀行結(jié)算賬戶的開立和使用，進(jìn)一步貫徹落實(shí)了銀行賬戶實(shí)名制。但隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展以及電子技術(shù)的不斷進(jìn)步，賬戶管理系統(tǒng)已不能完全適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，需要進(jìn)一步改進(jìn)和完善。

一、存在不足

（一）與有關(guān)系統(tǒng)連接功能未開通

賬戶管理系統(tǒng)預(yù)留了與工商、稅務(wù)、質(zhì)檢等系統(tǒng)的連接接口，但目前均沒有連接開通，無法通過在線方式審核相關(guān)證件的真實(shí)性；賬戶管理系統(tǒng)與大小額支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)等也未建立數(shù)據(jù)交互平臺(tái)，無法從系統(tǒng)上杜絕未經(jīng)人民銀行核準(zhǔn)或備案的賬戶存在。

（二）缺少復(fù)核糾錯(cuò)功能

1誤操作不能自我修正。銀行機(jī)構(gòu)對(duì)誤操作設(shè)置的久懸賬戶，自己不能注銷久懸標(biāo)志，只能通過銷戶重新開立賬戶方式注銷久懸標(biāo)志，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)對(duì)符合久懸賬戶性質(zhì)的賬戶不敢輕易標(biāo)識(shí)久懸，造成久懸賬戶功能不能真正發(fā)揮作用。

2錄入錯(cuò)誤無法自己修改。銀行機(jī)構(gòu)在錄入備案類賬戶信息（如賬號(hào)）錯(cuò)誤時(shí)，沒有復(fù)核功能，事后監(jiān)督發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)，由于錄入錯(cuò)誤數(shù)據(jù)不能自己修改，只能通過選擇銷戶重新開立，通過重新錄入方式進(jìn)行修正，導(dǎo)致在賬戶管理系統(tǒng)中形成一個(gè)賬戶的連續(xù)多條開銷戶記錄，既占用系統(tǒng)資源，又增加了業(yè)務(wù)人員的工作量。

（三）年檢功能不便于實(shí)際操作

《辦法》規(guī)定，銀行機(jī)構(gòu)需對(duì)賬戶進(jìn)行年檢，但在實(shí)際年檢操作過程中，對(duì)于賬戶信息發(fā)生變更的備案類賬戶而言，如其基本存款賬戶未進(jìn)行年檢，相關(guān)信息未在賬戶管理系統(tǒng)中作更改，備案類賬戶開戶行則不能變更賬戶管理系統(tǒng)中有關(guān)信息，只能等待基本存款賬戶開戶行進(jìn)行信息變更后，才能通過年檢。否則，無法保持賬戶檔案資料信息與賬戶管理系統(tǒng)中電子賬戶信息資料的一致性。

（四）存在系統(tǒng)資源浪費(fèi)現(xiàn)象

1頻繁開銷戶現(xiàn)象嚴(yán)重。《辦法》規(guī)定，存款人可以自主選擇銀行開立一個(gè)基本存款賬戶。目前，新成立銀行機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，而質(zhì)量較好的客戶群體增長緩慢，部分銀行機(jī)構(gòu)為追求利潤最大化，互相爭搶優(yōu)質(zhì)客戶資源，造成存款人頻繁開銷戶。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，遼寧省因轉(zhuǎn)戶原因撤銷的基本存款賬戶數(shù)量占撤銷基本存款賬戶總數(shù)的20-40%。這些頻繁開銷戶信息均存儲(chǔ)在賬戶管理系統(tǒng)中，耗費(fèi)系統(tǒng)大量資源。

2部分已喪失開戶主體資格存款人賬戶無法撤銷。部分被工商部門注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照的存款人，已不具備開戶主體資格，而存款人也缺乏主動(dòng)撤銷賬戶的積極性，大量此類賬戶久懸于賬戶管理系統(tǒng)中，由于賬戶開戶許可證核發(fā)為行政許可事項(xiàng)，未經(jīng)申請(qǐng)人申請(qǐng)，銀行機(jī)構(gòu)和人民銀行無法主動(dòng)撤銷此類賬戶，嚴(yán)重浪費(fèi)系統(tǒng)資源。

（五）業(yè)務(wù)高峰時(shí)段響應(yīng)速度較慢

由于上述浪費(fèi)系統(tǒng)資源信息的問題存在，在業(yè)務(wù)處理高峰時(shí)段，會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)響應(yīng)速度較慢的情況，影響了賬戶業(yè)務(wù)的正常處理，降低了賬戶業(yè)務(wù)的工作效率。

二、改進(jìn)賬戶管理系統(tǒng)的建議

（一）與有關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行連接，拓展系統(tǒng)功能

加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、民政等部門溝通協(xié)商，逐步擴(kuò)展賬戶管理系統(tǒng)與工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、民政等系統(tǒng)連接，通過實(shí)時(shí)查詢，對(duì)注銷、吊銷有關(guān)開戶證明文件存款人的賬戶進(jìn)行及時(shí)撤銷，節(jié)省系統(tǒng)資源。為銀行機(jī)構(gòu)提供對(duì)工商營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、事業(yè)法人登記證書等證照真?zhèn)伪鎰e的有效途徑。同時(shí)建議將賬戶管理系統(tǒng)適時(shí)與大小額支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)等連接，使沒有經(jīng)過人民銀行核準(zhǔn)或備案的賬戶不能進(jìn)行清算，便于防范支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)化賬戶管理。

（二）完善部分功能，提高運(yùn)行速度

1建議增設(shè)復(fù)核功能，對(duì)賬戶錄入信息進(jìn)行復(fù)核。對(duì)錄入錯(cuò)誤信息可以進(jìn)行修改，防止因數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤而進(jìn)行銷戶重新開立的情況發(fā)生，減少錄入差錯(cuò)，保證系統(tǒng)賬戶信息準(zhǔn)確。

2 建議在銀行操作端增加注銷本機(jī)構(gòu)久懸銀行結(jié)算賬戶的功能。賬戶久懸標(biāo)識(shí)的注銷可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定和需要自行處理，不必到人民銀行進(jìn)行操作，減少人民銀行日常賬戶管理的工作量，提高久懸銀行結(jié)算賬戶功能的功效。同時(shí)也防止出現(xiàn)已經(jīng)撤銷的異省久懸賬戶存款人，在開新戶時(shí)無法通過跨省征詢的情況。

3建議對(duì)賬戶管理系統(tǒng)升級(jí)改造。通過升級(jí)改造，提高系統(tǒng)運(yùn)行速度和穩(wěn)定性，增強(qiáng)系統(tǒng)兼容性，增加IE瀏覽器的兼容版本，擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫容量，在符合安全性的前提下增加可操作性，避免因系統(tǒng)運(yùn)行緩慢而影響賬戶業(yè)務(wù)處理情形的發(fā)生，從而提高賬戶業(yè)務(wù)處理速度，提高服務(wù)質(zhì)量。

（三）修訂相關(guān)制度辦法，規(guī)范賬戶管理

目前，賬戶管理制度以人民銀行頒布的《辦法》及其實(shí)施細(xì)則為核心，以各種規(guī)范性文件作為有益補(bǔ)充。但《辦法》是人民銀行2003年下發(fā)的部門規(guī)章，在我國法律體系中處于最低層次，且隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)格局和市場環(huán)境發(fā)生了很大變化，現(xiàn)有賬戶管理制度體系已不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展需要，出臺(tái)更高層級(jí)的管理制度，規(guī)范賬戶管理至關(guān)重要。在此本文僅對(duì)與賬戶管理系統(tǒng)有關(guān)方面提出相關(guān)建議。

1確立賬戶管理系統(tǒng)的法律地位。賬戶管理系統(tǒng)作為開立、變更、撤銷銀行結(jié)算賬戶的平臺(tái)，僅以規(guī)范性文件（人民銀行行發(fā)文）形式做出相關(guān)規(guī)定，缺乏法律支撐，應(yīng)在更高法律層級(jí)的規(guī)定中明確該系統(tǒng)的法律地位，增強(qiáng)賬戶管理制度體系的完整性，提高賬戶管理制度體系的權(quán)威性。

2規(guī)范年檢管理，出臺(tái)年檢細(xì)則。對(duì)賬戶年檢的范圍、時(shí)間、流程、手續(xù)做出明確規(guī)定，加載賬戶管理系統(tǒng)年檢順序控制功能。通過系統(tǒng)控制，要求銀行機(jī)構(gòu)先對(duì)存款人的基本存款賬戶進(jìn)行年檢，再對(duì)預(yù)算類專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶進(jìn)行年檢，最后對(duì)備案類賬戶進(jìn)行年檢。同時(shí)要求在核準(zhǔn)類賬戶的開戶許可證上標(biāo)注年檢標(biāo)識(shí)。依據(jù)行政許可有關(guān)規(guī)定，建議對(duì)連續(xù)兩年不參加年檢的賬戶作無效賬戶處理，并可直接在賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行賬戶撤銷，節(jié)約賬戶管理系統(tǒng)資源空間。

3設(shè)定賬戶有效使用期限。將核準(zhǔn)類開戶證明文件的有效期作為賬戶的有效期限，對(duì)超過有效期的賬戶自動(dòng)設(shè)置成只進(jìn)不出賬戶。備案類賬戶的有效期限與其基本存款賬戶有效期限進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理。通過賬戶年檢、變更等手續(xù)實(shí)現(xiàn)賬戶有效期的順延。對(duì)超過有效期一定期限以上的賬戶自動(dòng)納入久懸賬戶進(jìn)行管理。

4實(shí)現(xiàn)賬戶影像資料在線核準(zhǔn)，提升賬戶管理運(yùn)行效率。目前實(shí)行的是通過紙質(zhì)賬戶資料報(bào)送的方式進(jìn)行核準(zhǔn)類賬戶的核準(zhǔn)，隨著電子商務(wù)的發(fā)展和計(jì)算機(jī)技術(shù)的普及應(yīng)用，可對(duì)核準(zhǔn)類賬戶的開戶流程進(jìn)行改變，銀行機(jī)構(gòu)賬戶資料通過影像上傳至人民銀行，人民銀行通過賬戶管理系統(tǒng)在線進(jìn)行賬戶核準(zhǔn)，替代紙質(zhì)文件的傳輸，既提高審批效率，又方便了客戶。

5是進(jìn)一步明確和細(xì)化罰則。將不按要求進(jìn)行賬戶管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理等賬戶違規(guī)問題進(jìn)行細(xì)化和整理，根據(jù)需要有針對(duì)性地增加處罰條款，強(qiáng)化處罰力度，提高違法行為的代價(jià)，使處罰依據(jù)清晰明了，操作性更強(qiáng)，做到輕重有別。