發揮保險在國家災害管理中的積極作用

摘要：當前，我國災害形勢十分嚴峻，災害管理工作任重道遠。保險業是專業化的風險管理行業，可以通過災害經濟補償保障民生，發揮穩定器功能；通過防災減災減少和化解風險，成為經濟社會的減震器；通過自身的經營創新推動國家災害管理體系建設，起到助推器作用；通過培養公民風險意識促進和諧社會建設，起到培育器作用。

關鍵詞：保險；災害管理；防災減災

我國自古以來是一個飽受自然災害侵擾的國家。進入21世紀以來，各類重大自然災害和事故頻發，給人民生命和財產造成巨大損失，汶川地震、舟曲泥石流、玉樹地震的傷痛至今猶在。2000-2010年，我國因災害帶來的直接經濟損失約占國內生產總值的2%，這就是說，平均每年有五分之一的國內生產總值增長率因自然災害損失而抵消。十二五期間，我國自然災害形勢依然十分嚴峻。災害發生的頻率和損失都呈上升趨勢，點多面廣，風險無時不在，而且造成的后果往往是始料未及的。人們除了要尊重自然規律外，更要科學地認識自然，科學管理并減少自然災害帶來的風險。現代保險業是當代社會具有普適意義的專業化風險管理行業，是一種風險共擔、風險共濟的經濟制度安排，體現了“我為人人、人人為我”的互助理念。在新的歷史時期下，保險可以在國家災害管理中發揮積極功能和作用。

1保險業是保障災后生產生活恢復的“穩定器”

通過災害經濟補償保障民生是現代保險業的重要功能之一。從13世紀出現世界上第一張保險單開始，保險業就扮演著損失分攤與補償的角色。當前，發達國家保險賠付占災害直接損失的比例高達50%，一般發達國家也可以達到30%。保險經濟補償有助于災后生產生活的重建和恢復，減少災害對經濟社會的沖擊，穩定民生。“十一五”期間，我國保險業快速發展，保障國計民生的能力顯著增強，各項保險賠款和給付支出累計達126萬億元，實現保費收入年均增長24%，截止2010年保險業總資產達到505萬億元，在抗擊南方雨雪冰凍災害、汶川地震等重大自然災害和突發事件中發揮了積極作用。從農業災害補償來看，2007年以來我國農業保險共計向7000多萬農戶支付保險賠款超過400億元，戶均賠款近600元，占農村人均年收入的10%左右，保險責任涵蓋臺風、暴雨、洪水等自然災害和各類病蟲害，承保品種覆蓋了農、林、牧、副、漁業的各個方面，開辦區域上已覆蓋了全國所有省市區，保障程度和保障水平不斷提升。同時，保險在關系國計民生的重大領域發揮關鍵作用，為航空航天、水利工程和交通建設等保駕護航，為居民衣食住行、醫療、教育提供全方位的財產和人身保險保障服務。我國保險業發揮著經濟補償功能，全力擔當著民生保障“穩定器”的重要角色。

2保險業是減少經濟社會災害風險的“減震器”

通過防災減災減少和化解風險是現代保險業的職責所在。保險不僅是一種災后補償機制，更是災前的一種風險預防管理機制。保險業作為專業的風險管理行業，具有天然的驅動力去挖掘、研究、化解存在于各行業和各領域的風險。同時，保險業由于長期經營風險而具有應對各種災害問題的豐富經驗，可以在災害防范與損失減少方面發揮著重大作用。當前，發達國家不僅通過保險或再保險方式來提前安排災害損失風險，還專門成立具有防災業務的保險公司以達到預防災害發生、減少災害損失的目的。早在19世紀初，美國就出現了以工程技術為主開展防災防損風險管理服務的保險公司。英國的一些保險公司成立火災保險科研機構，開展預防火災的技術研究。德國保險公司有的設立防損工程部，為社會提供防災防損工程咨詢服務，包括災害風險圖的描繪、實地勘查以對災害風險進行綜合性評估，并對存在的安全隱患問題提出建議。自上世紀80年代以來，我國保險業就一直積極開展防災減災工作。中國人保財險曾建立了重點流域的防汛協作網，開展我國災害區劃和對策研究，開展客戶安全檢查和災害預警預報服務，于2010年成立了專業災害研究機構，加強災害防御和應對研究，服務于國家減災事業。“防”勝于“賠”，未來我國保險業將實現從靜態風險等量管理到動態風險減量管理轉變，動態削減災害風險因子，改良生態醞災環境，提高企業、個人等承災體的抗風險能力，擔當著經濟社會的災害風險“減震器”。

3保險業是推動災害管理體系建設完善的“助推器”

通過經營改革和管理創新助力我國經濟社會轉型是我國保險業的特色之一。中國保險在為經濟社會發展保駕護航的同時，也承擔了參與社會管理的職能。在新的歷史轉型期內，保險業將通過自身的改革創新，推動社會進步，在不斷滿足人民群眾日益增長的風險保障需求的過程中，實現保險業的價值和理念。尤其是在災害救助和補償方面，保險業有責任并有能力推動我國災害管理模式的變革，實現從“單一災害救助”向“綜合防災減災”轉變，實現從“單純依靠政府”向“全社會風險共擔”轉變，全面提升全社會的災害應對能力和水平。未來，我國災害管理體制應該不僅僅是舉政府和財政之力，而是通過體制和機制創新，舉市場之力，舉全民之力。保險業在這方面可以發揮積極作用，利用自身優勢將市場機制“投影”并滲透到綜合減災的各個領域，實現一種合作、分擔和接替的新機制。具體來說，在公共安全方面，通過保險的價格引導，提高我國基礎設施和重大工程的設防水平；在應急管理方面，發揮保險的網絡優勢，聯合政府、社會各行各業建立災情預報和緊急處置機制；在災害救助方面，發揮保險的業務優勢，做好災后理賠，通過經濟補償幫助災后恢復和重建，協助政府積極做好災后安置、災情統計等工作；在風險防范方面，發揮保險的專業優勢，全面參與國家綜合災害風險研究、技術研發和管理體系建設。保險業要通過自身職能創新，實現藏救災能力于市場，藏重建能力于民，擔當起經濟社會發展轉型的“助推器”功能。

4保險業是國民災害風險意識和風險知識的“培育器”

通過培育風險意識促進社會和諧建設是我國保險業的一項長期任務。和諧社會的一個重要標志是公民風險意識和行為習慣的養成。2008年國際金融危機、2011年日本大地震等一系列災害和風險事件表明，一個國家、一個社會具備優秀的風險管理能力越來越重要。保險業是經營風險的行業，保險業務的開展本身就是一個全社會風險意識培育和災害知識普及的過程，具有正向的外部性溢出效能。保險業對于國民意識培育和風險知識教育，具有潛移默化、感同身受、深入個體、覆蓋面廣的特點。普通民眾在購買保險、報案理賠的過程中自然而然了解到相關災害和風險的一些規律和特征，能夠直接地了解到一些避險和應急處置的知識，掌握逃生本領。保險業由于自身特點，有動力提高被保險人的風險意識，同時，可以利用經濟手段激勵社會單位開展防災減災，通過保險賠付優化社會救災資源配置，促進全社會風險防范和應對能力的提升。國務院《關于保險業改革發展的若干意見》（國發〔2006〕23號文件）指出：“普及保險知識，提高全民風險和保險意識”、“各地區、各部門要充分認識加快保險業改革發展的重要意義，加強溝通協調和配合，努力做到學保險、懂保險、用保險，提高運用保險機制促進社會主義和諧社會建設的能力和水平”。新的歷史時期下，保險業將按照國家綜合防災減災戰略規劃，一方面充分發揮保險保障功能，提高災害經濟補償和防災減災的能力及水平，促進防災減災體系建設，另一方面責無旁貸地擔當起國民風險意識和風險知識的“培育器”功能，全力提高國民風險和保險意識。

提高我國防災減災能力是保護人民生命財產安全的必然要求，也是新時期災害形勢日益嚴峻的情況下，我國經濟社會必須面臨的重大課題。保險是應對災害和管理風險的一種商業機制安排，在主動防范、控制、減少災害風險和補償災害損失方面發揮著重要作用。保險經營的要求和功能定位與國家災害管理工作的根本任務是高度一致的，都是為了維護人民群眾生命財產安全，保障經濟社會健康可持續發展。未來，我國保險業可以并能夠在國家災害管理中扮演更重要的角色，全面融入并推動國家災害管理體系建設。

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