淺談我國(guó)中小商業(yè)銀行存在的問題及對(duì)策

摘要：中小商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，對(duì)滿足社會(huì)公眾多層次、多元化的金融服務(wù)需求具有重要作用。隨著銀行業(yè)的開放，外資銀行的大量涌入，既給我國(guó)中小銀行帶來了發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)使中小商業(yè)銀行面臨的生存環(huán)境和外部壓力也更加嚴(yán)峻。文章在分析我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展中存在問題的基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；金融體系；金融服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)處置

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2012）31-0004-02

中小商業(yè)銀行以其靈活的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)機(jī)制在我國(guó)銀行業(yè)中發(fā)揮著獨(dú)特的作用，已經(jīng)成為我國(guó)銀行體系中的重要的組成部分，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，是支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的力量。2011年兩會(huì)期間，中小商業(yè)銀行發(fā)展問題成為一個(gè)被廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)。中小商業(yè)銀行有其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也存在著一定的問題。隨著銀行業(yè)的開放，外資銀行的大量涌入，既給我國(guó)中小銀行帶來了發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)使中小商業(yè)銀行面臨的生存環(huán)境和外部壓力也更加嚴(yán)峻。

1 我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

1.1 受各地政策影響導(dǎo)致發(fā)展程度不均衡

從目前來看，我國(guó)中小商業(yè)銀行無論從資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力，還是財(cái)務(wù)狀況來看，差異都較大，發(fā)展程度不均衡。一方面是受各地商業(yè)銀行的政策管制，另一方面也受各個(gè)商業(yè)銀行所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響。加上各個(gè)中小商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略

有限，中小商業(yè)銀行的發(fā)展速度一直很緩慢。

1.2 經(jīng)營(yíng)區(qū)域過于集中，金融服務(wù)覆蓋面有待拓寬

銀行具有的地區(qū)性限制了中小商業(yè)銀行的進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模。與全國(guó)性商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)輻射面受到嚴(yán)格的區(qū)域限制，因此其資產(chǎn)規(guī)模小，相形之下抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，業(yè)務(wù)發(fā)展受拖累。按總資產(chǎn)計(jì)算，中小商業(yè)銀行僅占全國(guó)存款類商業(yè)銀行市場(chǎng)份額的6%左右。

1.3 盈利模式單一，中間業(yè)務(wù)收入較低

中小商業(yè)銀行的盈利模式單一，從產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、范圍、服務(wù)方面分析可見，中小商業(yè)銀行的金融服務(wù)沒有完全貼近中小企業(yè)和個(gè)人，推出的金融產(chǎn)品缺乏特色，銀行業(yè)務(wù)也十分單一，經(jīng)營(yíng)范圍十分狹窄。因此，作為一個(gè)盈利性機(jī)構(gòu)，它的中間業(yè)務(wù)收入低，失衡較為嚴(yán)重，不利于它的發(fā)展。

1.4 市場(chǎng)定位不恰當(dāng)，投資具有盲目性，盈利能力呈下降趨勢(shì)

中小商業(yè)銀行自我定位不準(zhǔn)，各自封閉，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。重要的是各個(gè)地方政府一股獨(dú)大的控股地位和其他股東的地方性，降低了股份有限公司的組織和運(yùn)行效率，為中小商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患，這使得銀行的運(yùn)行機(jī)制為行政式，而非市場(chǎng)化，這種行政化而非市場(chǎng)化的管理方式，使中小銀行逐步演化成地方政府進(jìn)行盲目投資的工具，其盈利能力也呈下降趨勢(shì)，如果不能有效擺脫地方政府這座大山，那么中小商業(yè)銀行依然寸步難行。

1.5 風(fēng)險(xiǎn)處置有待深化

由于缺少規(guī)模效益的支撐和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)定位不當(dāng)以及目前的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不夠優(yōu)越等諸多原因，使得中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，需要我們從實(shí)際出發(fā)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有以下兩種：

1.5.1 組織風(fēng)險(xiǎn)。它是指由于組織機(jī)構(gòu)設(shè)置以及組織控制失效或低效產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，而使得實(shí)際效果偏離預(yù)期目標(biāo)的可能性。我國(guó)中小商業(yè)銀行起步較晚，在發(fā)展和改革過程中，組織機(jī)構(gòu)及控制方式都在變革之中。由傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)及控制方式向“公司化”的組織機(jī)構(gòu)及控制方式轉(zhuǎn)移，組織機(jī)構(gòu)及控制方式發(fā)生失效或低效的可能性都很大，由此比較容易引起操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.5.2 管理風(fēng)險(xiǎn)。指由于管理人員以及管理職能失效產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)，使得實(shí)際管理效果達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)的可能性。加強(qiáng)管理是控制操作風(fēng)險(xiǎn)的有力手段。中小商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不完善，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，這使得董事會(huì)權(quán)力弱化，監(jiān)事會(huì)難以發(fā)揮作用，經(jīng)營(yíng)班子的權(quán)益和責(zé)任不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。

因此，不管從哪方面來講，中小商業(yè)銀行都有必要采取行之有效的對(duì)策。

2 我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

2.1 通過兼并和重組是擴(kuò)大自身的規(guī)模的有效辦法

中小商業(yè)銀行可以對(duì)地方一些非銀行金融機(jī)構(gòu)和信用社進(jìn)行兼并聯(lián)合。通過這種同級(jí)之間的兼并和重組，中小商業(yè)銀行既可以擴(kuò)大自己的規(guī)模，提高整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還可以減少不良資產(chǎn)的比例。另外，對(duì)中小商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范和完善。例如，適當(dāng)擴(kuò)大中小商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立統(tǒng)一的內(nèi)部控制制度，在工作中使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)憑證，提高中小商業(yè)銀行的整體社會(huì)信譽(yù)度。

2.2 積極引進(jìn)人才，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

我國(guó)中小商業(yè)銀行應(yīng)從以下兩方面引進(jìn)人才：從培訓(xùn)內(nèi)容上講，在知識(shí)技能基礎(chǔ)上加強(qiáng)員工工作動(dòng)機(jī)的心理教育，如對(duì)員工的敬業(yè)精神、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、使命感、新概念、新觀念的意識(shí)等進(jìn)行系統(tǒng)教育；從對(duì)培訓(xùn)結(jié)果的理解上講，加強(qiáng)對(duì)人才培養(yǎng)的系統(tǒng)研究及對(duì)中遠(yuǎn)期培訓(xùn)重視意識(shí)。

2.3 對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，努力做到精而細(xì)

中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以地方政府及地方人民銀行為依托，站在地方中小企業(yè)和市民的角度尋求發(fā)展，為各地的中小企業(yè)和當(dāng)?shù)厥忻褡龊美碡?cái)服務(wù)，也為地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的貼心服務(wù)。總而言之，要想使中小商業(yè)銀行得到最大程度的發(fā)展，就要服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民，把市場(chǎng)細(xì)化。在差異化、特色化、精細(xì)化的過程中，我們主要應(yīng)對(duì)品牌化、區(qū)域化、綜合化做一些探索。

2.4 加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革，提升管理水平，得到政府政策的合理支持

完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束，有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度，有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，還應(yīng)當(dāng)與當(dāng)?shù)?/p>

政府進(jìn)行有效合理的合作，以得到多方的支持。

2.5 建立存款保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

中小商業(yè)銀行想要在競(jìng)爭(zhēng)中尋找自己的一席之地，首先要找好自己的市場(chǎng)定位。市場(chǎng)定位準(zhǔn)確，是中小商業(yè)銀行發(fā)展的前提。市場(chǎng)定位準(zhǔn)確后，在實(shí)際操作中應(yīng)完善各方面的服務(wù)功能，以提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范和化解中小商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)；研究建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融安全網(wǎng)功能，確保整個(gè)銀行體系的穩(wěn)定發(fā)展。

3 結(jié)語

中小商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，對(duì)滿足社會(huì)公眾多層次、多元化的金融服務(wù)需求具有重要作用。然而，目前我國(guó)中小商業(yè)銀行在發(fā)展過程中仍然面臨市場(chǎng)定位模糊、內(nèi)部控制體系應(yīng)有的規(guī)范和力度比較缺乏、法人治理結(jié)構(gòu)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、人才缺乏等問題，從而制約了中小商業(yè)銀行的發(fā)展。我國(guó)中小商業(yè)銀行應(yīng)著力打造運(yùn)轉(zhuǎn)有序、順暢和諧的行政監(jiān)管環(huán)境，著力制定一個(gè)站位高遠(yuǎn)、清晰可行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，著力健全一個(gè)現(xiàn)代規(guī)范、充滿活力的金融管理體系，加大改革創(chuàng)新力度，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。

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作者簡(jiǎn)介：李柏君（1975-），男，湖南湘潭人，長(zhǎng)沙銀行匯融支行副行長(zhǎng)，中級(jí)會(huì)計(jì)師，研究方向：金融。

（責(zé)任編輯：王書柏）