要算大賬不能算小賬

《中國連鎖》：銀行業(yè)協(xié)會(huì)稱目前中國的刷卡費(fèi)只有國外的1/3。您認(rèn)為這個(gè)說法有沒有依據(jù)？

陳及：國內(nèi)的刷卡費(fèi)與國外國的收費(fèi)其實(shí)沒有什么可比性。因?yàn)槠涓镜膮^(qū)別在于，國內(nèi)銀行的收費(fèi)是行政命令確定的，是壟斷的；而國外是完全市場(chǎng)化的，是經(jīng)過了充分競(jìng)爭(zhēng)的。那么我們可以推論，壟斷性的價(jià)格不可能是很低的。你不能拿某一個(gè)國外銀行簡(jiǎn)單地對(duì)比，網(wǎng)點(diǎn)的多少、服務(wù)的好壞、風(fēng)險(xiǎn)的大小都會(huì)影響收費(fèi)。另外，有些國家刷卡費(fèi)是可以用來抵稅的，也不能直接對(duì)比。

《中國連鎖》：現(xiàn)在銀行針對(duì)不同行業(yè)的刷卡費(fèi)率不同，而且有的行業(yè)有刷卡費(fèi)封頂，有的行業(yè)卻沒有。為什么會(huì)這樣？

陳及：我們先來看什么行業(yè)有刷卡費(fèi)封頂。顯然，那些資金量大的有封頂。那是因?yàn)殂y行想拿大的資金流入賬戶，用來周轉(zhuǎn)。而涉及到千千萬萬個(gè)家庭和消費(fèi)者利益的反而采取較高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使一些利潤(rùn)低的行業(yè)變成了為銀行業(yè)打工。就像現(xiàn)在中小企業(yè)貸款難一樣，銀行總是追著大企業(yè)貸款，而中小企業(yè)資金短缺。在刷卡費(fèi)方面，銀行又在做同樣的事，對(duì)大筆的資金進(jìn)行優(yōu)惠，實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。

《中國連鎖》：一些人反映，針對(duì)不同行業(yè)的刷卡費(fèi)率不同，導(dǎo)致了行業(yè)不平等。這種不平等有沒有必要消除？

陳及：我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)消除。不管是面對(duì)誰，你都應(yīng)當(dāng)是統(tǒng)一的費(fèi)率，因?yàn)殂y行提供的服務(wù)與對(duì)方是否有高毛利沒有關(guān)聯(lián)性。無非就是一個(gè)POS機(jī)，你憑什么收這家2%費(fèi)率，收人家的0.5%費(fèi)率。現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)做一個(gè)統(tǒng)一的調(diào)整。如果你有一堆蘋果要賣，你不能因?yàn)檫@個(gè)人沒錢，你收人家5塊錢一斤，有錢的人來了，你收人家50塊錢一斤。你在不同的顧客面前采用的是不均衡的價(jià)格策略，這在國外被稱為價(jià)格歧視，屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，是可以被起訴的。現(xiàn)在銀行做的不就是這個(gè)嗎？

《中國連鎖》：有沒有可能消除不同費(fèi)率？

陳及：當(dāng)然能消除。銀行利率現(xiàn)在是一致的，那為什么刷卡費(fèi)不能一致呢？我們的銀行是壟斷的，你給了他這個(gè)權(quán)力，你希望他不拿這個(gè)權(quán)力去實(shí)現(xiàn)利益最大化是不可能的。現(xiàn)在銀行的屬性和中國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)面臨的困難是有沖突的，在這樣的情況下，我們不能依賴銀行的覺悟，只能充分利用我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。現(xiàn)在國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)力介入是有必要的。

《中國連鎖》：銀行對(duì)外宣稱，信用卡業(yè)務(wù)是微利的。那在刷卡費(fèi)方面銀行還有沒有下調(diào)的空間？

陳及：首先，因?yàn)槟沣y行沒有經(jīng)過充分競(jìng)爭(zhēng)，你的經(jīng)營(yíng)效率是很可疑的，你的理由是很蒼白的。再來看，現(xiàn)在與老百姓生活密切相關(guān)的零售業(yè)的利潤(rùn)1%～2%已經(jīng)是很高的，你卻一下收走0.5%，這是一個(gè)很大的壓力，而在對(duì)那些高毛利的行業(yè)比如房地產(chǎn)，你實(shí)際上卻反而收得更低。從這個(gè)角度來看，銀行的刷卡成本應(yīng)當(dāng)是很低的，不然你不可能這樣做。這就說明我們說要降低銀行的刷卡費(fèi)率是有很大的空間的。

《中國連鎖》：有人提出希望銀行對(duì)刷卡手續(xù)免費(fèi)，這可不可行？您認(rèn)為下調(diào)多少是合理的？

陳及：銀行肯定要收費(fèi)，但收費(fèi)應(yīng)當(dāng)恰如其分。你不能因?yàn)榭梢灾苯油ㄟ^銀行系統(tǒng)收費(fèi)，所以隨意地把費(fèi)用收得老高。我認(rèn)為費(fèi)率降低一半以上較為合理。這樣對(duì)企業(yè)來講，負(fù)擔(dān)相對(duì)要小一些；對(duì)銀行來講，它畢竟有設(shè)備維護(hù)、經(jīng)營(yíng)管理、核算等方面的成本，也要有一定的利潤(rùn)空間。實(shí)際上，降低壟斷行業(yè)收費(fèi)是刺激內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)、穩(wěn)定增長(zhǎng)的一個(gè)必要的手段。銀行卡收費(fèi)涉及很多企業(yè)及絕大多數(shù)的消費(fèi)者，應(yīng)該認(rèn)真對(duì)待這件事。

《中國連鎖》：刷卡費(fèi)居高不下對(duì)于消費(fèi)者有沒有影響？

陳及：這種高收費(fèi)，謀取的是一種不當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，他不是通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)得到的，而是通過市場(chǎng)壟斷獲得的。這不僅傷害商業(yè)企業(yè)，也傷害消費(fèi)者，因?yàn)橛行┢髽I(yè)會(huì)考慮將刷卡手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到商品里，消費(fèi)者要最后為壟斷造成的高價(jià)格商品買單。這不僅會(huì)阻礙消費(fèi)，也會(huì)對(duì)社會(huì)福利造成損害。從這個(gè)角度講，中國金融企業(yè)的改革還有很長(zhǎng)的路要走。

《中國連鎖》：您說我國的銀行不象國外的完全市場(chǎng)化。那我們有沒有必要形成一個(gè)談判機(jī)制，讓各個(gè)企業(yè)與各個(gè)銀行進(jìn)行自由的談判？

陳及：我認(rèn)為是沒有必要的。因?yàn)樗械纳虡I(yè)企業(yè)在銀行面前都是弱勢(shì)的，即然沒有對(duì)等的力量，怎么能夠形成良好的談判？我覺得政府根據(jù)相關(guān)的調(diào)研，做出一個(gè)合理的行政命令就行了，就跟確定銀行利息一樣。

《中國連鎖》：您有沒有去了解一些企業(yè)的呼聲？

陳及：我是上市公司西單股份的獨(dú)立董事。股東們都認(rèn)為現(xiàn)在的刷卡手續(xù)費(fèi)太高。

我們一年365天日日夜夜，又怕著火，又怕擠踏，所掙來的錢，還不夠兩個(gè)點(diǎn)的利潤(rùn)，你銀行用個(gè)POS機(jī)，就把一半給收走了。銀行的POS機(jī)是規(guī)模化的，安裝得越多成本越低。而POS機(jī)是自動(dòng)化的東西，操作也是商場(chǎng)的人員操作，銀行沒有這塊的人力資源成本。有的零售企業(yè)甚至費(fèi)勁折騰來折騰去，掙的錢還不夠給銀行的手續(xù)費(fèi)。在現(xiàn)在行業(yè)低毛利的情況下，感覺這是一個(gè)非常沉重的負(fù)擔(dān)。我認(rèn)為零售業(yè)里面，沒有任何一個(gè)人認(rèn)為這項(xiàng)收費(fèi)是公平合理的。

《中國連鎖》：對(duì)于銀行抵制刷卡費(fèi)下調(diào)，企業(yè)有沒有可行的反制措施？

陳及：我去我們家旁邊買電，他們不用POS機(jī)，只收現(xiàn)金。為什么？因?yàn)樗麄冋J(rèn)為，用POS機(jī)是成本的增加，利潤(rùn)的削減。而電也是壟斷的，他們不怕顧客流失。但普通企業(yè)情況不一樣。現(xiàn)在刷卡都普及了，資金都走銀行系統(tǒng)了，消費(fèi)者一般都不帶大把大把的現(xiàn)金，反制意味著客戶流失，普通企業(yè)對(duì)銀行不可能有有效的反制措施。

《中國連鎖》：有專家認(rèn)為企業(yè)要明大義，多支持中國銀聯(lián)發(fā)展，即使企業(yè)因?yàn)樗⒖ǔ杀敬蠖归]，那與保障我國的支付安全相比也是小事情。您怎么看這樣的觀點(diǎn)？

陳及：銀行是半拉子企業(yè)，應(yīng)當(dāng)有相當(dāng)多的社會(huì)責(zé)任。你不能說是為了金融安全的時(shí)候你實(shí)行壟斷，你權(quán)力最大，在你走向市場(chǎng)的時(shí)候，你還利益最大化。現(xiàn)在很多商家都希望能降低費(fèi)率，其實(shí)這個(gè)費(fèi)率的降低并不只是說降低費(fèi)率，而是關(guān)系到是不是中國要擴(kuò)大內(nèi)需，是不是要使經(jīng)濟(jì)回暖的問題。不能簡(jiǎn)單地看成是一個(gè)技術(shù)上或價(jià)格上的問題。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)這么困難的情況下，銀行必須降低這些企業(yè)的沉重負(fù)擔(dān)，讓這些企業(yè)能搞活流通、刺激消費(fèi)、擴(kuò)大就業(yè)，把經(jīng)濟(jì)搞好。我們?yōu)槭裁凑f要降低高速公路的費(fèi)用，因?yàn)楫?dāng)你降低某一局部的暴利的時(shí)候，你有利于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。你不能為了一點(diǎn)蠅頭小利損失國家巨大的經(jīng)濟(jì)利益。我們要算大賬，不能算小賬。消費(fèi)者和實(shí)體經(jīng)濟(jì)是大局，你不能不顧及大局。我們現(xiàn)在不能干只算小賬的蠢事。

《中國連鎖》：您認(rèn)為新的方案什么時(shí)候能正式出臺(tái)？

陳及：現(xiàn)在大家都在說可能會(huì)出臺(tái)，但還是沒有出。我想銀行方面可能會(huì)給國務(wù)院拿出一個(gè)相關(guān)的報(bào)告出來，找出幾個(gè)個(gè)案，分析降低刷卡費(fèi)前和降低后銀行的利潤(rùn)變化有多大，然后哭哭窮，說減少的是政府口袋里的錢，以此來影響上面的決策。

陳及

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)首都經(jīng)濟(jì)研究所教授、北京市西單商場(chǎng)股份有限公司獨(dú)立董事。