降還是不降？

銀行業(yè)畸高的收入是以各行各業(yè)及民眾利益受損為代價的，所以，無論是從經(jīng)濟發(fā)展大局考慮，還是從銀行自身發(fā)展計，銀行都有必要以各種方式讓利。

近一個多月來，發(fā)改委擬下調(diào)刷卡手續(xù)費的消息被傳得沸沸揚揚。

有知情人士言之鑿鑿：由發(fā)改委牽頭，央行、銀監(jiān)會、商務部相關司局及行業(yè)協(xié)會參與制訂的刷卡手續(xù)費下調(diào)方案已經(jīng)出臺，并將在國慶節(jié)前開始執(zhí)行。

但事實是，國慶節(jié)已經(jīng)過去一個月了，傳言中的方案還沒有絲毫將要被執(zhí)行的跡象。

降費方案遲遲不能執(zhí)行，讓越來越多望眼欲穿的商戶對利好政策失去了信心。有人甚至推斷，由于銀行等相關利益部門的抵制，刷卡費率下調(diào)或?qū)⒊赡峡乱粔簟?/p>

商戶不堪重負

到目前為止，我國仍按照2004年3月1日起施行的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》征收刷卡手續(xù)費。

記者了解到，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，居民消費方式發(fā)生了很大變化，刷卡消費越來越普遍，刷卡費隨之水漲船高。

一位知名連鎖手機零售商給記者算了筆賬：一個普通手機店按照每月400臺銷量算，銷售額在65萬左右。現(xiàn)在的刷卡手續(xù)費為0.5%，刷卡比例50%以上，那么一個店交給銀行的刷卡費就需要1700元左右。在北上廣地區(qū)，因為客單價和刷卡比例更高一些，一個店一個月刷卡費就遠超2000元，一年就在24000元以上。我們有1000多家店，一年就得交2千多萬刷卡費。

“我們現(xiàn)在的純利也就才2%～3%，0.5%的刷卡手續(xù)費就占去了20%左右純利。”他建議說，“如果銀行安裝POS機，方便大家支付，只收取機器使用費就好了。”停了一下，他以略帶譏諷的口吻說，“不過中國的銀行智商太低，玩投資等賺錢玩不過歐美，所以只能靠利息差、手續(xù)費掙錢。”

回龍觀一家私營上海大眾4S店老板告訴記者，現(xiàn)在刷信用卡，收費標準是刷卡金額的1%，最高單次收費50元，按—年賣出1000臺車算，每個購車者平均刷卡兩次，那么所產(chǎn)生的刷卡費就達到10萬元，負擔非常沉重。

“有些消費者—下子刷四、五張信用卡，我們賣一輛車要繳納兩三百元手續(xù)費，實在受不了。轉(zhuǎn)移給客戶吧，客戶很不愉快，這樣的事常有發(fā)生。我認為，刷卡費封頂?shù)矫看?0元比較合理。”

感覺刷卡費沉重的不僅僅是大企業(yè)。一家小餐館老板告訴記者，他每月刷卡額在4萬元左右，每月需付刷卡費800元，他認為費用太高了，因此他很不情愿顧客刷卡。但是如果每月刷卡消費額達不到2萬元，他必須向收單行支付200元作為補償。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，商戶普遍認為現(xiàn)行的銀行卡刷卡手續(xù)費率偏高。

那商家的負擔究竟有多重？

根據(jù)中國連鎖經(jīng)營協(xié)會5月份公布的數(shù)據(jù)，2011年，中國連鎖百強企業(yè)的銷售總規(guī)模約為1.65萬億元。

如果以平均35%的刷卡比例以及0.5%～1%的刷卡手續(xù)費率來測算，這100家企業(yè)每年的刷卡手續(xù)費支出約為28億～56億元。

行業(yè)不平等加劇

按《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定，商戶的手續(xù)費標準按行業(yè)不同分成五類，其中對賓館、餐飲、娛樂、珠寶類的商戶，刷卡費率為2%；房地產(chǎn)、汽車銷售和一般批發(fā)類，因交易金額大，為鼓勵其用卡交易，扣率為前者的一半，同時單筆封頂；航空售票、加油和超市類，較前者再減半，但不封頂；對一般類型的商戶，刷卡費率為1%；公益機構(gòu)，零扣率。

這樣就產(chǎn)生了行業(yè)的不平等。

從各類型商戶的刷卡手續(xù)費率來看，餐飲企業(yè)目前2%的刷卡手續(xù)費最受外界詬病。廣州地區(qū)餐飲協(xié)會秘書長倪宏表示，大部分的餐飲業(yè)平均的純利潤僅占營業(yè)額的10%～15%，如果按照2%的手續(xù)費來算，已經(jīng)占到純利潤的13%～20%。

中國烹飪協(xié)會會長蘇秋成也表示，今年1至7月餐飲業(yè)全行業(yè)平均增幅為13.1%，增速降到了新世紀以來除非典之外的最低水平。而北京一家年營業(yè)收入近6億元的餐飲企業(yè)，其每年的刷卡手續(xù)費近700萬元，占其利潤總額的15%。

對于商場、超市和零售業(yè)來說，0.5%～1%的刷卡手續(xù)費也是個頭疼的問題，有研究報告顯示，今年上半年，百貨業(yè)巨頭王府井實現(xiàn)凈利潤為3.84億元，其中金融手續(xù)費支出為5000余萬元，比去年同期增加了800余萬元，增長18.68%。

不僅如此，除房地產(chǎn)、汽車銷售、批發(fā)等行業(yè)外，多個領域的商戶需繳納的單筆銀行卡刷卡手續(xù)費均未設置封頂數(shù)額，這使得商戶面臨單筆生意越大，支付的刷卡手續(xù)費越高的尷尬。

為了應對不平等的刷卡費，一些企業(yè)開始打擦邊球。

記者了解到，在萬達商圈就餐，一些餐飲企業(yè)所開出的小票上打印的是地產(chǎn)公司，也就是說餐館用的可能是地產(chǎn)行業(yè)的POS機；而有些小餐館更是“別出心裁”，在門口擺上一些無關緊要的商品，申請一個零售的POS機，但用的時候放到了餐館里。

相關數(shù)據(jù)顯示，在2010年總的刷卡交易金額中，賓館餐飲類等商戶占比4%，卻貢獻了全部手續(xù)費的25%；而房地產(chǎn)、汽車銷售、批發(fā)類等商戶以80%的刷卡金額，卻只負擔了全部手續(xù)費的17%。

銀行稱勉強維生

就在商戶感覺到刷卡費越來越沉重的時候，銀行方面卻給出了針鋒相對的回應。

某股份銀行零售部負責人表示，由于大家對于銀行高利潤的刻板成見，以至于理所當然地認為銀行卡刷卡手續(xù)費也是“暴利”。但實際上，這部分業(yè)務并沒有過高的利潤。

首先是資金成本高。據(jù)其介紹，目前一般信用卡的免息期為50天，按銀行間市場一年期拆借利率3.5%～4%計算，資金的月利率在0.3%左右，再加上獎勵積分等成本，銀行的資金成本在0.42%～0.48%之間。而現(xiàn)在，銀行方面能從商戶收取的傭金僅為0.35%～0.4%。

其次是壞賬風險大。“由于持卡人刷信用卡時，信用卡中心需要先墊付資金，而這部分透支資金所帶來的風險管理、壞賬管理等成本都是銀行要承擔的。”

另一位股份銀行信用卡中心副總指出運營成本也非常突出。“對商戶和持卡客戶的每筆刷卡交易，銀行均有較高的科技系統(tǒng)開發(fā)和運營成本、銀行卡發(fā)行和后續(xù)服務成本、欺詐等風險管理成本、人力和機構(gòu)運營成本、收單設備投入和管理等成本。”

但是從收益來看，信用卡的盈利模式有兩種，一種是發(fā)揮其融資功能，賺取利差收益；另一種是持卡人在特約商戶刷卡消費，銀行收取商戶手續(xù)費。

不過，中國客戶習慣在免息期內(nèi)償還欠款，逾期還款利息和年費多半已淪為“免費午餐”。而對于刷卡手續(xù)費，銀行業(yè)協(xié)會方面稱，國內(nèi)平均刷卡費率僅相當于國外刷卡手續(xù)費平均費率的1/3。

銀行業(yè)協(xié)會認為，相對于目前銀行業(yè)整體盈利的現(xiàn)狀，在當前較低的費率水平下，大部分銀行的銀行卡業(yè)務處于虧損或微利狀態(tài)。

而前述某銀行零售部負責人坦言，刷卡費率的下調(diào)必定對銀行利潤，以及整個銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來不小的負面影響。“如果這部分業(yè)務的盈利空間越來越窄，有哪家銀行愿意白白投入呢？長遠來看可能對銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不利。”

銀行損失被質(zhì)疑

刷卡手續(xù)費一旦降低，銀行收益無疑將被切走一塊“大蛋糕”，銀行對此態(tài)度如何？

記者聯(lián)系了幾家銀行，各方均不愿意作出回應。然而中信銀行信用卡中心副總裁王寧橋參加“搜狐金融德勝論壇”時曾表示：“如果真的要執(zhí)行，很可能明年少四五億元收入，影響是很大的。”

降低刷卡手續(xù)費，是否真的會給銀行利潤帶來很大的影響呢？目前來看，很難得出肯定的結(jié)論。

盡管經(jīng)濟增速下滑態(tài)勢沒有得到根本扭轉(zhuǎn)，但銀行暴利的景象依舊。2012年上半年，滬深A股市場16家上市銀行的凈利潤，比其他2437家上市公司的凈利潤總額還多，達到了5452.29億元。

就銀行業(yè)內(nèi)部而言，16家上市銀行的銀行卡手續(xù)費收入占總手續(xù)費收入、總營業(yè)收入及稅前利潤比例的算數(shù)平均值分別為18.8%、2.9%和5.4%。

有研究機構(gòu)測算，假設商戶回傭占比為70%、費率下調(diào)幅度平均為24%，則對16家上市銀行的稅前利潤負面影響的平均幅度為0.9%。相比于銀行業(yè)龐大的利潤總額，這個影響實際是可以忽略不計的。

下調(diào)不是“洪水猛獸”

不久前，商務部流通業(yè)發(fā)展司副司長吳國華曾表示，對于降低銀行刷卡消費費用問題，有關部門已經(jīng)聯(lián)合調(diào)研并提出初步方案，總體思路是要降低銀行收費。

降低刷卡手續(xù)費率的消息一出，便受到了銀行方面的反對。銀行方面反對的理由很多，包括刷卡費率比國外低、信用卡不賺錢、不利于金融安全等，使得刷卡費下調(diào)變得撲朔迷離。

銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2011年我國銀行業(yè)共實現(xiàn)凈利潤1.04萬億元，同比增長36%；2012年上半年銀行業(yè)累計實現(xiàn)凈利潤6616億元，有些銀行的利潤增速達40%以上。

但記者了解到，銀行業(yè)利潤在經(jīng)歷了一輪爆發(fā)式增長之后，已經(jīng)開始感受到實體經(jīng)濟走弱所帶來的影響。

以銀行卡業(yè)務為例，2012年第一季度，銀行卡業(yè)務85.79億筆，同比增長23.4%，增速較上年同期放緩2.2個百分點；金額84.02萬億元，同比增長11.6%，增速較上年同期放緩30.5個百分點。

有關專家認為，銀行業(yè)一枝獨秀顯然不是正常現(xiàn)象，銀行畸高的利差收入和較高的手續(xù)費收入，是以各行各業(yè)及民眾利益受損為代價的。所以，無論是從經(jīng)濟發(fā)展大局考慮，還是從銀行自身發(fā)展計，銀行都有必要以各種方式讓利。

而從記者了解的情況來看，目前，刷卡消費雖有強勁的市場動力，但由于刷卡手續(xù)費較高，很多商戶對刷卡的態(tài)度愛恨交加，對是否安裝、使用POS機左右為難。一些商戶在使用POS機時，甚至要求持卡人另外支付刷卡手續(xù)費。

這說明，較高的刷卡手續(xù)費阻礙了POS機的推廣，影響了一些商家使用POS機的熱情，甚至阻礙了消費者持卡消費的習慣養(yǎng)成。這既對商家不利，更對銀行不利。

資深投資顧問余藎認為，對于餐飲、百貨等行業(yè)來說，刷卡手續(xù)費率的下調(diào)無異于雪中送炭。

對刷卡費下調(diào)給行業(yè)帶來利好的觀點并非少數(shù)人。依據(jù)山東經(jīng)濟學院區(qū)域經(jīng)濟研究院副院長董彥嶺分析：這實際上意味著銀聯(lián)提供的服務費用的降低，將有利于提高刷卡機的使用率和普及水平，同時銀聯(lián)的市場份額也會擴大。

“之前手續(xù)費較高，商家可能將這部分費用轉(zhuǎn)嫁到消費者身上。降低費用，商家成本降低，轉(zhuǎn)嫁的幾率也會減小。刷卡的人多了，刷卡機也會越來越便宜。”董彥嶺說。在他看來，此舉對商家、對消費者、對銀行都有好處。

“如果刷卡費率下調(diào)，對企業(yè)利潤的正面影響非常大。”在西安交大經(jīng)濟金融學院李富有教授看來，盡管絕對費率不高，但是消費基數(shù)相當大，仍然值得關注。李富有甚至認為，今年以來的經(jīng)濟增速放緩的情況下，此舉對于促進企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，都會有推動作用。