淺談我國小額貸款的發展和建議

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A文章編號：1008-925X(2012)02-0086-01

摘要:2011年下半年，發生在溫州的大量擔保公司、小額貸款公司老板攜款潛逃事件震驚了全國，對于身邊發生的越來越多小額貸款，我們似乎既熟悉又陌生，我國迅猛發展的經濟給小額貸款發展提供了一個良好的環境，本文主要對小額貸款的發展以及規范提出一些本人的建議。

關鍵詞：小額貸款；信貸市場；小額貸款起源

1 小額貸款的起源和發展

上世紀70年代，小額擔保貸款的開始出現在孟加拉國，穆罕穆德?尤努斯在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論。聯合國更把2005年命名為“國際小額信貸年”。

2 我國小額貸款公司的發展和不足

近年來，隨著小額信貸在國際范圍內的蓬勃發展，我國也出現了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術轉變到試圖全面引入小額信貸制度。 2008年5月，中國銀監會和中國人民銀行聯合出臺了《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號），首次對小額貸款公司的性質、服務對象、監管主體等內容進行了明確。央行和銀監會批準在全國范圍內開展小額貸款公司試點，其目的是彌補銀行在當地中小企業客戶群的“盲區”。 根據央行的規定，小額貸款公司的利率上限不得高于央行基準利率的4倍，下限不得低于基準利率的0.9倍。小額貸款公司的特點，一是主體參與的踴躍程度較高。二是注冊資本金額逐漸增加，股東關聯程度較高。三是注冊及經營地點多局限于地市級城市，轄區內的中小工商民營企業為主要貸款服務對象。四是小額貸款行業將呈現“小而多”的市場組織結構。小額貸款公司目前呈現出的特點，一是資金來源問題。二是最高利率問題。三是市場定位問題。四是行業監管問題。五是高風險，高成本。 小額貸款公司在實際運營中，一方面，小額貸款的大部分投向是私營企業及個體經濟、農業、工業和商業，解決了很多中小型企業及微型企業的融資問題，社會效益顯著；另一方面，投向農戶的比例相當低。這跟農產品的安全性較差是無法分開的，大部分農產品受到類似天氣、自然災害等等影響比較大，增加了信貸資產的風險水平。對于地區金融而言，小額貸款公司作為正規金融機構的有益補充，起著社會金融需求“顯示器”的作用，可以有效地緩解“三農”和中小企業、尤其是微型企業及農戶的融資難題，促進區域金融更快更好的發展。但是小額貸款公司如何能夠健康、科學可持續發展下去，是擺在我們面前的首要問題。對該行業進行深入研究，制定相關的監督管理細則，監督小額貸款公司按照國家宏觀調控和央行貨幣信貸政策的要求安排貸款投向；規范信貸業務操作，防范風險發生。而最近浙江、內蒙等地區爆發出的“高利貸”和老板“跑路”事件給微型金融發展蒙上了一層陰影，加之各大媒體的海量報道，讓我們重新審視是否應該大力發展小額貸款公司這類微型金融機構。我認為應在合法合規前提下大力發展小額貸款公司，優化民間借貸環境，完善多層次信貸市場。

3 關于完善我國信貸市場的一些建議

3.1 正確民眾對小額貸款的認識。對民間金融一味視而不見或嚴加約束均不是正確的做法， 既管不了也管不好， 應逐漸將民間信貸加以規范， 納入正規的金融監管。承認民間信貸的合法性， 最重要的是允許其收取較高利率， 這是開展小額貸款的基礎。小額貸款的成本比較高， 且存在著一定的系統風險。小額貸款提供了很多銀行不能提供的服務， 如技能培訓， 上門送款收款等等。這些服務方便了借款者， 但也增加了操作成本。而且， 由于小額貸款發放集中于農村并用于農業， 一旦出現自然災害， 容易導致系統性風險。

3.2 實行統一監管。明確公司屬性，理順管理體制。 現行小貸公司確定為一般工商企業的屬性， 試營運中已給它們帶來了諸多不便及困惑，其實除了 “不得進行任何形式的集資和吸收公眾存款” 外，小貸公司的貸款投放及業務管理與銀行金融機構沒有實質性區別。 由此，為鼓勵它們更好地發揮信貸功能并引導其按既定目標發展， 對試點成功的小貸公司應由銀監會整體接管，實現其向準金融機構過渡，規范和擴大其經營范圍， 盡早納入銀監會實行統一監管的范疇，破解現實營運中 “多部門管理” 而缺乏真正 “監管人” 的格局， 進而減少屬地政府管理中承擔的無限市場風險體制性責任。

3.3 適當的拓寬融資。小額貸款公司資金來源可以適當拓寬，建議允許小額貸款公司對民間個人和企業發行債券，或者允許小額貸款公司增資擴股，定向吸收個人和企業入股。 為了便于臨時監管而限制其跨行政區域經營，在確立監管制度后，則無必要再做此限制。這樣擴大資金來源有利于解決企業流動性的問題，也可以使各方收益達到最大化的雙贏局面。

3.4 構建嚴密的風險防范體系。小額貸款公司除了要利用自身的信息來源，還要充分利用人民銀行的征信系統進行風險的預警分析，將信用報告應用于貸前貸后的審查過程中。

參考文獻

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