優化縣域發展環境營造經濟騰飛氛圍

摘 要：近年來各級政府加大對非公經濟政策引導、扶持力度，為非公經濟的發展創造了寬松的環境。金融機構對非公經濟的信貸支持力度也有所加強，但由于金融部門在信貸制度、機制及非公經濟自身因素，突出地存在著非公經濟組織渴求貸款，銀行信貸如履薄冰，形成信貸雙方“既愛又恨”，“一家歡喜一家愁”的局面。解決這一難題勢在必行。

關鍵詞：金融；信貸；非公經濟；發展

中圖分類號：F121.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）09-0177-02

把加快非公有制經濟的發展當做經濟工作的重中之重，既符合初級階段的經濟制度，符合市場經濟的運行規律，又符合貧困地區區域經濟的特點。近年來各級政府加大對非公經濟政策引導、扶持力度，為非公經濟的發展創造了寬松的環境。金融機構對非公經濟的信貸支持力度也有所加強，但突出地存在著非公經濟組織渴求貸款，銀行信貸如履薄冰，形成信貸雙方“既愛又恨”，“一家歡喜一家愁”的局面。

一、存在的問題及原因分析

（一）金融制度性缺陷：信貸約束

1.機構收縮集約，縣域金融邊緣化。近年來國有商業銀行進行股份制改造，實施扁平化管理，減少機構層次和管理鏈條，在提高企業風險管理水平的同時卻無形將縣域金融推入邊緣化困境中。一是機構的集約化。2000年宕昌縣域內還設有開展信貸業務的工商銀行、建設銀行、農業銀行及農村信用社等金融機構，到2010年末，宕昌縣國有商業銀行僅剩農業銀行，而且撤并了縣以下經營網點12個，農村信用社撤并了8個，與2000年比，減幅達49%。二是信貸權限的集約化。突出表現為信貸管理權限的高度集中和信貸支持過度審慎，抑制了信貸的增長，使基層金融機構信貸功能萎縮化，特別是國有商業銀行，近幾年貸款余額呈不增反降態勢，金融資源從縣域經濟的退出之勢進一步加劇了中小企業的融資緊張狀態。

2.非公有制企業信貸準入門檻高，信貸歧視化。一是信貸經營策略歧視。國有商業銀行“抓大放小”經營策略，偏好“批發業務”，重點支持大集團、大企業、優勢產業、優質客戶，“規模論”、“成分論”的經營理念，強化了中小企業的信貸歧視。據對宕昌縣兩家金融機構調查，每年中小企業向銀行申貸，只有約1/3能得到落實，制約了非公有制企業申請貸款的積極性。二是貸款程序歧視。商業銀行在辦理貸款時沒有遵循客戶是市場的原則，沒有主動適應中小企業在資金需求上時間緊、要求急、周轉快的特點，仍單純沿用對大企業的審查標準和辦法，審批環節多，程序冗長，企業一筆貸款至少等一個多月，使企業貽誤商機。

3.信貸管理責權利不對等，激勵機制軟弱化。金融機構實行的貸款責任人及風險終身追究制度，一味強調貸款的風險管理，忽視相應的激勵機制建設，使信貸管理責權利失衡，抑制基層行和信貸人員放貸欲望，產生“懼貸”的扭曲心理。

4.農村信用社受經營規模和管理能力等方面的制約，還不能完全承擔起支持非公經濟發展的重任。

（二）貸款保障機制缺陷：風險難控

成長性中小企業風險大的特點與銀行審慎經營企業原則在一定程度上相悖。從貸款保障的角度來說，融資時僅靠企業自身所具有的信用擔保條件，是難以防范融資風險。 貧困地區信用擔保機構的缺失及信用擔保體系的尚未啟動，限制了金融機構的信貸支持力度，在某種意義上中介機構的不健全，放大了中小企業信貸風險的不確定性，也降低了金融配置資源的信心。

（三）非公經濟自身素質缺陷：先天不足

1.企業規模小，抵御風險能力弱。由于非公經濟起步較晚，生產經營、管理水平和科技發展、生產經營技能方面同先進地區相比都有較大差距，使貧困地區的非公經濟在發展總量和經濟效益上都低于平均水平，非公企業基本屬于科技含量與市場占有率較低的小企業，產品結構不合理，抗風險能力不強，難以贏得銀行支持。

2.信息不對稱，財務管理能力弱。貧困地區大部分中小企業為家族式管理模式，財務會計制度不健全，財務信息失真，難以提供銀行所需要的各項完整財務資料，銀企信息的不對稱，阻礙了金融的支持。

3.融資要素不足，獲取資金能力弱。貧困地區的非公經濟絕大多數處于創業階段、處于成長期，存在資本金不足，可用于貸款抵押的固定資產少等融資要素欠缺問題，加上信用等級低，使企業難以獲得銀行信貸支持。

二、優化發展環境，營造雙贏機制

銀行與各類市場經濟組織是一對歡喜冤家，一贏俱贏，一損皆損，經濟的發展離不開銀行的支持，銀行的健康運營離不開企業的創利，攜手共進，互惠雙贏才是唯一的選擇。

1.不斷推進和完善農業銀行的股份制改革，大力強化農業銀行為三農服務的市場定位和責任，充分利用農業銀行在縣域的資金、網絡和專業等方面的優勢，更好地為三農和縣域經濟服務。

2.提高金融監管能力，強化金融企業內部管理，保障金融穩定和安全。調整并進一步完善農業發展銀行的職能。應把農業發展銀行的職能定位于農業綜合性開發貸款、扶貧開發貸款等，同時還應把涉及縣域政策性的金融業務，諸如助學貸款、下崗失業人員再就業貸款等都納入農業發展銀行的職能中去。

3.創造寬松的政策環境，金融減負。政府應通過對金融機構實行與招商引資同樣的優惠政策，將金融機構與外來投資同等對待；通過設立政府專項獎勵基金，實行信貸投入獎勵制度；通過減免金融機構依法維護債權費用等為金融減負，調動金融機構和信貸人員支持中小企業的能動性。

4.營造嚴明的制度環境，放水養魚。政府一方面要規避職能部門干擾企業的正常生產經營，另一方面要對成長企業減免行政規費、落實相關稅收優惠政策，出資對成長型企業辦理驗資登記、資產評估、土地房產等證明，為企業向金融機構申請信貸資金開辟綠色通道。

5.打造良好的信用環境，培植載體。一是要積極開展信用工程創建，創建“信用企業”，通過打造良好的信用環境來優化經濟發展環境。二是要夯實企業信用基石，培植企業信用。對企業惡意逃廢債務的行為，采取措施，聯手打擊，促使企業提高信用意識。三是應積極籌措擔保基金，成立擔保公司，破解非公經濟貸款擔保難的“瓶頸”。

6.金融機構要切實改善金融服務，加大信貸營銷力度，主動培育信貸市場。一方面政府要積極儲備和推薦有市場、有效益、還款有保障的項目，備金融機構選擇；另一方面金融機構要結合本地實際，轉變觀念，積極營銷貸款，采取多種方式加大對地方經濟的有效信貸投入，力求銀企雙方在破解縣域金融邊緣化與解決中小企業貸款難的過程中找到最佳結合點，切準聯接點，達到金融與企業共贏。

7.要加快技改步伐，提高科技含量，優化產品結構，增強市場競爭能力。政府應進一步加大對非公經濟的政策扶持和資金扶持力度，非公經濟各類組織也應采取措施吸納人才，引進資金，改造工藝，不斷提高生產效率，使非公經濟從簡單的量的擴張變為質和量的同步擴張上來，從而增強非公經濟的市場競爭力和尋求金融支持的籌碼。