我國發展長期護理保險的必要性及可選模式

摘要：長期護理保險在我國還處于萌芽和起步階段，隨著我國老齡化結構的不斷加深，以及下一代獨生子女越來越多，老年護理問題已經是一個亟待解決的社會問題，發展護理保險也進而成為當務之急。由于我國的特殊國情，要想在我國發展護理保險，就必須在吸收發達國家成果的基礎上進行一定變通，這樣才能使得其健康發展，進而解決我國人口老齡化問題。

關鍵詞：護理保險

長期護理保險是在被保險人因意外傷害、疾病或年老以致喪失日常行為能力而需他人提供必需的生活幫助時，為其在康復醫院、托老機構或家庭中的康復護理支付所需費用的保險。長期護理保險不僅有助于緩解有長期病患者家庭的經濟負擔，心理負擔和身體負擔，對于正在處于老齡化中的國家更是十分重要。

1、國外發達國家護理保險的發展情況

二十世紀七十年代，美國為了解決人口老齡化所帶來的一系列社會和經濟問題，建立了老年護理保險。但直到20世紀90年代，隨著美國政府醫療保障體系改革的推進和相關法規政策的出現，護理保險才得以迅速發展。美國的商業性老年護理保險由投保人通過購買護理保險合同方式自愿參加。護理保險保單可以獨立簽發，也能以終身壽險保單的批單形式簽發。相應的，美國的護理保險資金主要來自于被保險人交納的保險費，保險費與被保險人年齡、最高給付額、給付期和等待期等因素有關。2000年，日本通過了《護理保險制度》的法律，長期護理保險被正式納入其社會保險體系，由大約3300個地方政府來管理。這一體系的資金來源于兩個方面：50%來源于民眾所交納的保險費；另外的50%則來源于中央政府和地方政府的財政支出。這一體系是強制政策，即所有年滿40歲的公民都必須繳納長期護理保險費。

2、我國護理保險的發展現狀與潛在空間

在我國，長期護理保險還處于萌芽和起步階段，繼2005年國泰人壽在上海推出“康寧長期護理健康保險”之后，2006年6月15日，國內第一家專業的健康保險公司——中國人民健康保險股份有限公司在全國范圍內推出“全無憂長期護理個人健康保險”，這是國內首個全國性的具有全面保障功能的長期護理保險。現在保險市場上的護理保險品種有中國人壽國壽康馨長期護理保險，中國人保的健康人生個人護理保險增值計劃以及中國人民健康保險公司的健康寶個人護理保險。我們可以看到，國內護理保險的種類和數量還是相對缺乏。在人身類商業保險里，人們對壽險和醫療保險認同率較高，購買數量較多，進而覆蓋面也很廣。但對于護理保險，大多數人缺乏基本的認識，而商業護理需求意識的缺乏也進一步限制了護理保險的發展。

而實際上，隨著客觀形勢的變化，靠家庭對病中老人進行護理已經遠遠不能滿足護理需求。首先，人口老齡化現象逐漸突出。截至2010年底，我國60歲以上人口已達1.77億，這一數字接近世界第五大國巴西的總人口。根據老齡辦發布的《中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告》，預計到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平將達到30%以上，其中，80歲及以上的將占老年人口的21.78%。調查顯示，我國60歲以上老年人慢性病的發病率為53.9%，日常生活不能夠完全自理的老年人占老人人口的15.1%。老年護理問題已經是一個亟待解決的社會問題。其次，長期護理成本居高不下。初始狀態為傷殘的老年人日常照料費用比同年齡能自理的老年人要高出2倍以上，而臨終前1—3個月內需要完全照料的時間和相應的照料費用都劇增上升。 再次，家庭結構也在發生著變化。伴隨著70年代計劃生育的獨生子女一代進入婚育期，我國大多數的家庭結構都朝小型化和核心化發展，“八四二一”或者“四二一”的家庭結構大量出現，這種結構下，傳統的家庭護理已經不大可能，此時，若老年人或他們的子女在年輕時購買護理保險，將會大大減少年老時的負擔。

3、對中國發展護理保險的幾點建議

通過以上分析我們可以看出，我國對護理保險的潛在需求量非常大，但能否順利實現供求的對接還取決于以合理的形式發展護理保險。如上文介紹，護理保險有多種多樣的形式，美國采取的是商業保險的形式，同時采取了稅收優惠政策來促進其發展，而日本則是將其納入社會保險的范疇。我國則需要建立適應我國特殊國情的保險模式。

首先，我國人口眾多，其老齡人口就相當于日本全國的總人口。其次，我國經濟發展滯后于發達國家，社保體系尚處于初創時期，社會保險保障水平低，且存在地區性的不平衡。因此，長期護理保險的發展目前還不宜統一采用社會保險模式。但若是僅僅發展商業長期護理保險，則大部分人會無法負擔起昂貴的費用，它雖然能滿足部分老年人的需要，卻不足以解決我國大多數老年人的長期護理問題，特別是廣大中低收入人群的長期護理問題。考慮以上幾個方面，筆者認為我國現如今應分地區采取不同模式的商業護理保險。

在東部發達地區，可采取商業護理保險的模式。東部人群收入較高，有能力負擔較高的保費，并且能對應的獲得較全面的護理。同時，我國應效仿美國的方法，對購買商業護理保險采取一些促進措施，如減免稅收，增強雇主為員工購買護理保險的熱情，爭取使其成為員工福利的主要構成部分。在中部地區，則可以采取個人、企業和政府共同承擔的保險模式，這種護理保險個人負擔較少，可以承擔老年人基本的護理要求。在西北部貧困地區，政府應負擔全部的護理保險費用，如建立專項護理保險基金，向政府成立的養老院或護理中心等福利機構購買護理服務。最終，我們將能夠建立起由政府、企業、個人多方分擔，保險、救助、福利津貼相結合，充足、穩健、可持續的長期護理保險保障制度；與此同時，為使護理保險發揮最大的效用，使失能老年人能夠享有質優價廉的照護服務，也需要充分發揮政府的主導作用，完善各項體制機制，動員社會各方面力量和資源，快速提升護理供給數量與質量。

參考文獻：

[1]http：//www.cssn.cn/news/410599.htm

[2]http：//news.jschina.com.cn/system/2011/11/04/012008298.shtml

[3]荊濤.長期護理保險—中國未來極富競爭力的險種[M].北京：對外經濟貿易大學出版社，2006.

[4]陳琴.我國發展長期護理保險的必要性和相關問題研究[J].中國科技信息2005，（10）.

作者簡介：

[1]周言，女，（1988—），河北保定人，中央財經大學保險學院保險專業2011級研究生；

[2]王世怡，女，（1989—），北京人，中央財經大學保險學院保險學專業2011級研究生。