我國農村信貸中的擔保問題研究

摘要：健全的信貸擔保機制是擴大金融交易規模、克服信貸約束的有效手段之一，但在實踐中，由于受產業弱質性、實際財產分布及產權交易市場不健全條件的制約， 我國農村信貸市場上的貸款擔保方式并不能適應現實的需要，加劇了農村信貸約束。同時，農村經濟主體的擔保約束是造成信貸融資難的重要原因。

關鍵詞：農村信貸 融資 擔保

長期以來，資金的短缺一直困擾著我國農村經濟的發展。商業銀行改革后實行自負盈虧的經營模式，對風險大、收益小的農村市場失去了興趣，逐漸撤出了設在農村的網點，過度集中于城市。同時，正規金融機構受法規局限過多，適用的擔保方式單一，且手續復雜，多數農戶、農村中小企業不能提供有效擔保，金融風險較大，風險、成本與收益不成正比，往往使專業知識欠缺的農民望而生畏，從而造成了農民“貸款難”與金融機構“難貸款”兩難并存的局面。為此，政府出臺了一系列扶持農村經濟發展的新政策和新舉措，多次提出要加快農村信用體系建設，建立完善的農村信貸擔保體系，在很大程度上解決了擔保品缺乏的問題。

一、我國農村信貸融資擔保的現狀

《中國農村金融調查》的數據顯示，目前中國有融入資金需求的農戶大約占到了60.6%，但這些想借錢的農戶有42%以上沒有從正規的金融機構借到錢，即使從正規金融機構貸到款的農戶，也有35.6%以上的農戶表示這些貸款不能夠滿足他們的實際需求。截止到2009年6月末，全國新型農村金融機構只有118家（不包括小額貸款公司），全部引入的資本還不到50億元，吸收的存款只有130億元，發放的農戶貸款55億元。2008年，所有金融機構涉農貸款余額近7萬億元。

目前，我國農村的主要融資渠道有五個：一是政策性銀行信貸（如農業發展銀行提供的對農村糧棉油收購、加工企業的信貸業務）；二是商業銀行信貸（如農村商業銀行、中國農業銀行、村鎮銀行等的信貸業務）；三是農村信用社貸款；四是民間高利借貸；五是民間親情借貸。正規金融融資和非正規金融融資約各占一半。其中正規金融機構對農村融資的需求，主要通過以擔保形式提供貸款。

農村信貸投放中，涉及農村信貸擔保的主要法律、法規為《擔保法》、《物權法》、《貸款通則》等。與農村信貸擔保相關的法律還包括《土地管理法》、《農村土地承包法》的有關條款。目前我國農村信貸擔保方式主要為：保證擔保、抵押擔保和質押擔保等。

二、農村信貸融資擔保約束的原因

造成我國農村信貸擔保困境的主要原因為：農村信貸擔保法律體系不健全、農村信貸擔保物范圍狹窄、農村信用環境薄弱、信貸風險補償機制不完善等，具體表現在以下幾個方面。

1、農村信貸擔保法律體系不完善

目前我國尚無一部完全針對農村信貸的法律，甚至針對農村金融的專門法律也沒有。針對農村金融和農村信貸實施的法律條文，全部散見于其他各種法律、法規或司法解釋里，如現行的《農業法》第四十五條對農村金融規范的原則性規定、第四十六條對農業保險的相關規定，又如現行《擔保法》、《物權法》中對擔保形式的相關規定等。這些規定或者過于宏觀、原則，對農村信貸擔保的指導意義不強，或者不具備實際可操作性。分散的法律條文不利于行政管理機構、金融行業、農戶在制度框架和政策指導下開展農村信貸工作。

2、農村信貸擔保物范圍狹窄

“城鄉二元制”的農村產權制度特性決定了農村信貸擔保物與城市相比，存在范圍狹窄、流轉困難、抵押權不易實現的困難，嚴重制約了農村信貸擔保產品的創新。這其中具體包括了：法定信貸擔保物范圍狹窄、擔保物變現能力差、配套管理落后。

3、農村信用環境弱化

我國農村信用缺失的現象在一定程度上阻礙了金融機構對農村信貸的投放，主要體現在以下幾個方面：農民信用意識缺乏、村鎮政府忽視誠信建設。

4、農村信貸風險補償機制不完善

農村產業及經濟實體的特殊性，決定了農村金融較城市金融存在更多的不確定性，風險把控和處置能力更弱，金融機構作為主要的風險承擔者，如沒有較好的風險補償分擔機制，勢必影響、削弱金融機構支農的實力，這也間接成為限制農村信貸擔保發展的主要原因。

三、完善農村信貸融資擔保體系的對策

“信貸+保險”產品設計的目的是緩解農戶“貸款難”的問題，所以在對“信貸+保險”進行產品設計時，應遵循以下基本原則：保險產品應當盡量涵蓋影響農戶還貸的所有風險，而不能僅僅包含農業保險，同時，保險產品在參保對象、保險期限和保險金額等方面的設計也要與普通的保險產品有所差異。在參保對象上，根據保險經營的大數法則，在推動有貸款需求農戶參保的同時，也應該盡量鼓勵非貸款農戶進行投保，確保保險公司能夠有效的分散經營風險；在保險期限上，保險期限應與農戶的貸款期限相一致或者更長，以預防當農戶無法償還貸款時，保單仍具有執行風險補償功能的有效性；在保險金額方面，保險金額應該與農戶的貸款金額大致相等或者更高，以保證在農戶發生保險事故時，信貸機構能夠從保險公司獲得足額的貸款本息。具體可以進行如下設計：（一）“信貸+財產保險”形式；（二）“信貸+人身意外傷害保險”形式；（三）“信貸+人壽保險”形式；（四）“信貸+保證保險”形式。

農戶“貸款難”和正規金融機構“放款難”的問題一直制約著我國農村經濟的發展，農村“信貸+保險”就是在農村金融機構在向農戶發放生產貸款時，同步提供相關保險的金融服務方式，通過在農村信貸中引入保險機制，將農戶因意外事故、自然災害等不能如期還貸的違約風險轉移，解決農戶因無擔保和抵押造成的“貸款難”和“放款難”問題。在目前農村金融產品單一、農戶抵押擔保缺失的情況下，“信貸+保險”理論上有利于豐富金融信貸產品，也可以彌補農戶抵押、擔保品的不足，提高農民抵御農業生產中各種災害風險的能力。

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