汽車保險理賠中欺詐行為分析及在教學中的德育滲透

摘要：隨著汽車保險業的發展，保險理賠中的詐騙和騙保行為屢見不鮮，不僅影響著保險公司的經營業績，也對社會造成了不良影響。本文研究汽車保險理賠中欺詐行為的形式及其產生的原因，提出了在教學中德育滲透的路徑。

關鍵詞：汽車保險理賠；欺詐行為；德育滲透

中圖分類號：G410

1.汽車保險行業欺詐現狀

由于保險具有經濟價值的補償性，保險詐騙活動、車險騙保現象因此也屢禁不止，成為保險行業詐騙的高發領域。據統計，車險賠付率只有控制在60%以內，保險公司的經營才能保本或盈利。據有關統計顯示，我國每年汽車保險欺詐騙賠金額約占理賠總額的20%左右，個別地區達到理賠總額的30%以上。與其他保險標的詐騙相比，車險騙賠具有金額小、數量多、隨機性大的特征，更難被發現。由于汽車保險的參保者非常廣，這就造成汽車保險欺詐現象對社會產生很大的負面影響。很多專家學者對汽車保險詐騙的防范、保險工作程序、法律控制方面都作了深入的研究，發揮了一定的積極作用。

2.汽車保險理賠中的常見欺詐行為

（1）違背誠信原則，獲取不當得利。情形一，出險在先，投保在后。情形二，改變用途不告知，出險索賠。情形三，無中生有，謊報出險。情形四，編造原因、隱瞞真相。情形五，報案不實、夸大損失。情形六，二次撞擊、擴大損失，違反保證義務。

（2）移花接木、頂替他人、冒充索賠。包括以下幾個方面：一是無證駕駛或酒后駕駛發生事故后，找具有正常駕駛資格的人頂替真實駕駛員承擔責任；二是正常維修的車輛，被換上損壞了的舊件，然后假冒原車損壞件向保險公司索賠；三是一輛已經定損、索賠了的車，被換上另外一輛車的牌照后，再次索賠；四是故意混淆事故責任比率，改變保險公司承擔事故責任的比率。

（3）一險多報、重復索賠。常出現以下情形：一是重復投保，一次事故向多個保險人索賠，二是投保人一次事故多險索賠。為了獲取最大的經濟利益，犯罪分子往往對同一臺車輛在兩家保險公司同時進行投保，對發生的同一起偽造的交通事故，在同一天，不同時間，向兩家保險公司分別報案，使得到的賠償遠遠超過保險價值。三是在一次事故中，先由事故責任者給予賠償，然后再向保險公司索賠。

（4）保險理賠中的相關人員職業道德缺失。常常表現在內外勾結，欺騙保險公司。保險公司內部的相關工作人員與汽車修理廠相互勾結，利用保戶因為發生小事故造成輕微損傷的標的車，通過再次碰撞的方式擴大損失；或者利用車主雖然投保了車損險，但只是前來進行例行維護的汽車進行故意碰撞，以此相互勾結，騙取保險公司的高額賠償。

（5）肇事逃逸、事后索賠。肇事逃逸是指交通事故發生后，當事人明知自己發生了交通事故，為逃避事故責任，故意逃離事故現場，不向公安機關報案的一種違法行為。

3.汽車保險理賠中欺詐行為的原因分析

（1）客觀原因。主要體現在以下的幾個方面：一是汽車行業的發展。二是車險本身流動性強、出險率高的特點。、三是法律制裁不夠重，違法成本較低。四是行業規范不夠完善，監管力度不夠。五是保險行業競爭所致。六是保險公司和個人的信用體系不夠健全。

（2）保險公司主觀原因。一是保險公司內部的信息交流不暢。雖然各保險公司出臺了異地代查勘制度，但基本上流于形式，沒能真正做到真實，因此應完善保險公司在全國的服務網絡，實現信息共享。二是對防止保險欺詐重視不夠。體現在：保險公司的內部規章制度不夠完善，汽車保險中承保程序不科學，理賠程序相對較為簡便，使車險詐騙比較容易得逞。三是調查取證難。四是保險公司的業績考核方式使得保險理賠相關工作人員走捷徑。保險理賠人員對業績的追求保險與理賠的專業知識、法律知識較為欠缺，對行業法規、公司內部制度規定不夠熟悉。理賠人員專業素質偏低，把握不住理賠關，導致查勘、定損、核損等工作流于形式。

（3）投保人原因所致。表現在一是某些投保人或被保險人法制觀念淡薄。二是受利益驅使，有些投保人企圖通過參加汽車保險，實現發財的目的。三是有些投保人由于某種偶然因素的誘發，比如他人提醒，才產生了欺詐的念頭。

4.汽車保險理賠教學中的德育滲透

（1）課程教學中加強誠信教育。學校作為誠信教育的主課堂，在汽車保險理賠課程教學過程中加強誠信教育具有重要的社會價值和現實意義。教師應做有心人，精心挖掘，借助現代教育資源優勢將誠信教育滲透到學科教育教學中，充分利用保險案例豐富多彩的特點，抓住相關實例，在教學中有意識地引導和啟發學生。因此，在教育中要讓學生學會了解道德與經濟利益的沖突，并要求學生將來能夠做到嚴格遵守誠信原則。

（2）增強學生的法律意識，自覺守法，打造良好的執業環境。目前，一些保險理賠人員的保險業務素質較高，但相關法律知識卻相對不足。加強保險人員法治觀念，作為教師，不僅需要學生熟悉汽車保險條款、核保理賠程序等知識，還需要讓學生熟悉《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國道路交通法》、《反不正當競爭法》和《中華人民共和國合同法》等法規。學生需要明確知道保險當事人的權利和義務，并能按照國家的法律法規辦事，學會如何簽訂合同，解決爭議等。

（3）加強職業道德教育，提高工作責任感。根據保險的特點，保險從業人員應當既熟悉保險標的特性、保險業務的處理流程，掌握保險事故現場的勘查方法，也應熟悉有關保險的辦事章程。否則在實際工作中不能有效識破車險騙保和詐騙，而且法律對騙保行為處罰力度不夠。認真學好專業知識，培養愛崗敬業的職業素養，提高保險隊伍的整體素質，不管未來是作為保險人員、承保人員、核保人員，還是作為理賠人員、查勘員、定損員等，均應增強他們的風險意識、辯別能力、提高業務水平。

5.結束語

德育工作是循序漸進的大工程，教師應該把汽車保險理賠的現實狀況、保險理賠的法律法規知識和誠信原則滲透到汽車保險理賠的各個教學活動，利用各種機會進行教育和引導，教書育人于潛移默化之中，最終培養出誠實守信、遵紀守法、保險理賠業務能力強的保險理賠從業人員，同時使學生在未來的汽車社會做一名高素養的汽車保險消費者。

參考文獻

[1]趙長利，施玉民.汽車保險欺詐騙賠特征與預防研究[J].山東社會科學，2006（11）

[2]鄭利霞，李俊亞.汽車保險理賠騙保原因分析及教學中的德育滲透[J].職業時空，2012

資助基金項目：2009年湖北省高等教育省級教學研究項目，項目編號：2009263，項目名稱：構建多層次的實踐教學體系，培養應用型的汽車營銷人才。