淺析郵儲銀行小額貸款風險成因及防范措施

摘要：本文通過對郵政儲蓄銀行基層行小額貸款開辦中不良貸款的形成原因進行了分析和思考，并提出了應對對策，促進郵儲銀行資產質量提高。

關鍵詞：小額貸款；風險防范

郵儲銀行2007年試點開辦小額貸款業務，截至2012年6月，小額信貸客戶數量達到268.12萬戶，余額1310.49億。小額貸款業務在支持農村經濟發展及個體工商業擴大生產規模方面發揮了重要作用，充分體現了金融業務為城鄉經濟的輸血功能。然而由于小額貸款具有貸款額度小、單筆數量多的業務特點，同時貸款者往往具有多樣性且流動性大等特點，如果管理不到位，容易產生難以掌控的風險。目前小額貸款已形成了一些逾期，部分地區逾期率甚至居高不下，已成為制約該類貸款的主要障礙，為郵儲銀行資產業務能否持續發展帶來了巨大的沖擊和挑戰。根據對部分不良貸款形成的原因進行分析，風險主要存在于以下幾個方面：

一、貸款“三查”制度執行不到位

目前，郵儲銀行陜西省分行均實行了分級審批和集中審批相結合的方式，地市分行成立了集中審貸中心，支行將審貸會資料上報上級行，然后根據上級貸款審批單發放貸款，實行統一授信管理，從形式上達到了貸款管理流程化，貸款發放規范化，但由于貸前調查、貸中審查、貸后檢查執行不到位，流于形式，使貸款風險得不到有效控制，產生不良貸款。一是為圖方便省事，對借貸人實際經營狀況未能實地調查和……