推動我國商業銀行中間業務發展的對策研究

[摘 要]根據數據統計，中間業務的迅速發展是銀行利潤快速增長的原因之一，由于中間業務成本低、風險小、收益高，逐漸成為了商業銀行非常重視的核心業務之一，面對日益激烈的市場競爭，中間業務已經成為商業銀行立足市場的關鍵，但是中間業務在我國商業銀行中起步較晚，存在著一些問題。本文分析了我國商業銀行中間業務存在的問題，并對改進的措施做了探討。

[關鍵詞]商業銀行 中間業務 問題 措施

隨著我國的經濟逐漸與國際接軌，市場競爭日益加劇，我國的商業銀行面臨著更加嚴峻的挑戰，為了提高自身的綜合競爭優勢，拓展生存和發展的空間，很多銀行將中間業務作為競爭的新熱點和業務發展的重點，加大了在資源配置和組織結構調整方面對中間業務的支持，在對我國14家商業銀行的2010年和2011年的數據分析中可以看到，每家銀行都在積極的發展中間業務，各行中間業務的收入都有明顯的提高，在營業收入中的比例也大有增長這種現象表明傳統業務在銀行業務中的主導地位正在發生變化，但是在現階段我國商業銀行中間業務中存在著一些問題阻礙了發展的道路。

一、我國商業銀行中間業務存在的問題

1.中間業務結構單一，品種較少。現階段我國商業銀行中間業務的經營主要集中在勞動密集型的產品上，比如匯兌結算、代理收付、票據承兌、代理發行、信用證、兌付證券、押匯、投資咨詢等。對于利用銀行的人才、技術、金融信息等因素為客戶提供服務的方面相對十分欠缺，特別是投資金融類、咨詢服務類等與金融現代化相匹配的中間業務尤其缺少。而國外銀行的中間業務更加重視技術密集型、知識密集型的產品發展，中間業務產品的種類多達2萬以上。

2.收費不合理，導致效益流失。我國的商業銀行在發展中間業務時，為了爭奪客戶，不是爭取利潤的最大化，而是將中間業務當成了吸收存款的一個工具，這種做法造成了中間業務手續費的收取難度大大增加，而且有的銀行為了打敗競爭對手，許多代理業務都是不收取手續費的，這使中間業務不能發揮其增加利潤的作用，使各大銀行中間業務真正贏利的并不多，而且收費標準沒有系統明確的規定，界限不清晰，導致中間業務的秩序比較混亂，對中間業務的發展造成了嚴重的阻礙。

3.發展緩慢，沒有形成市場。我國商業銀行的中間業務還處在發展的初級階段，沒有形成自己的市場，目前我國商業銀行中非利差收入所占比例為10%～20%左右，與西方非利差收入占25%的比例相比是比較落后的，中間業務的水平明顯低于發達國家的普通水平，而且對風險的控制沒有足夠的重視。

4.缺少業務創新。由于中間業務起步較晚，主要是由國外引進的，人們的思想還沒有轉變，現在我國上銀行的中間業務只是模仿和吸納國外的經驗，不能夠完全適應我國商業銀行的發展，也很難滿足客戶的要求。我國商業銀行金融創新的體制并不完善，使原創型和再創型中間業務很少，對金融創新產品的推廣也缺乏力度，導致市場的占有率不高。不能聽取客戶的反饋信息，也就無法根據客戶的需求發展技術含量和附加值比較高的金融衍生產品。

二、加強我國商業銀行中間業務發展的措施

1.提高對風險的防范。由于中間業務是表外業務的一種，多存在著潛在風險，要加強風險的防范，健全內部控制制度和會計核算的標準；體現銀行網絡資源的優勢，增強風險分析和風險預測的能力，促進風險控制的信息化發展，最大限度的化解和轉移風險；發揮銀監部門的監管作用，在開展中間業務的同時重視監管的工作，為中間業務的發展創造一個健康的市場環境；建立客戶檔案，完善對客戶的信用評估和信用調查，實現中間業務費用與客戶信譽的對接，減少信用風險的發生。

2.加大中間業務的創新力度。中間業務的創新應該以市場為基礎，個人信托的投資領域較為廣泛，創新潛力也較大，是中間業務比較理想的創新領域，作為財產委托人較為理想的選擇，個人信托業務可以隱秘的轉移財產和管理財產；針對個人理財業務，銀行可以對已有的中間業務的元素進行整合，為客戶提供集保險、銀行、房地產、證券為一體的綜合性較強的理財產品。

商業銀行應該勇于突破原有的傳統中間業務的模式和經營范圍，積極拓展和創新服務的領域，挖掘潛在的市場需求，分析市場消費的心理和發展的趨勢，引進發達國家的可貴經驗，結合我國目前的市場實際情況，創造出適合我國國情的發展途徑，在整合現有的中間業務品種，精簡掉沒有經濟收益的業務基礎上，大力開發高價值的中間業務產品開發與研究，提高綜合化、個性化的金融服務水平，滿足不同企業和個人對中間業務產品的需求，以個性化的服務促進中間業務的發展。

3.提高服務質量，努力開展市場細分。銀行屬于服務性的行業，高質量的服務能夠幫助企業樹立良好的企業形象，使企業在激烈的競爭中占有一席之地。中間業務的發展能夠促進金融服務業務的完善，是銀行實力和轉型發展的體現。商業銀行應按照階段、地域、層次的不同，以客戶為中心，采取恰當的方式開展中間業務，首先各商業銀行應該根據自身的企業規模、市場占有率等條件，綜合考慮外部環境中的挑戰和機會，做充分的市場分析，統攬全局，細分客戶市場，利用自身的優勢，找準市場的定位，提高市場占有率。

4.培養專業能力強的人才。中間業務的發展需要大量具備銀行、保險、外匯、證券等金融專業性知識的人才，這種復合型的人才精通各種投資策略，熟悉國內外金融經濟形勢，具備一定的市場營銷能力。商業銀行可以對現有的專業型員工進行有針對性的培訓，根據他們的實際情況，對他們薄弱的領域展開培訓，促進人才的全面發展；建立市場人員的信息庫，要充分發揮人力資源的作用，從外部高新聘請一些具有豐富管理經驗和較高專業素質的人才，他們既懂得業務、營銷、管理，又能熟練運用電子化設備，在為客戶提供高效、便利、準確的服務上具有很強的能力，銀行將他們充實到發展中間業務的組織部門，在借鑒國外的產品的同時，根據各行的具體情況能夠創造具有自身特色的業務。

三、結語

在我國商業銀行發展中間業務符合商業銀行與國際銀行接軌的現實，是商業銀行發展的客觀要求，銀行創造出新產品，能夠增強各銀行的競爭力，減少同類型的貿易融資產品同質性，所以加快中間業務的發展和升級，是商業銀行發展的趨勢。

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