我國商業銀行個人信貸風險管理及對策

[摘 要]目前，個人消費信貸業務已成為商業銀行貸款業務的主要組成部分。然而，由于我國個人消費信貸業務發展時間短、速度快，這一特點使其存在很大的風險和隱患。本文通過對商業銀行信貸管理中存在的一些問題，以及風險形成的原因進行分析，嘗試找到規避這些風險的對策。

[關鍵詞]商業銀行 信貸 風險 對策

一、風險的形成

信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發生的漸進過程。信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業（借款人）的生產和銷售風險（即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險；非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。

由于我國商業銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構，遍布全國各地的分支機構較多，各分行的各種不同類型的信貸產品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結構也不盡相同，因此，也就形成了我國商業銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風險管理上就會形成不同的標準，在對標準的把握上也會出現不同的松緊尺度。另外，由于我國商業銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業務部門和后臺風險管理部門的人員沒有一致的信貸風險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業務的健康和穩定發展產生較大的負面影響。這都為信貸風險的形成造成隱患。

二、商業銀行信貸的主要風險

1.操作風險

操作風險的概念：入市承諾的兌現使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業銀行產權缺位、內部控制機制缺乏，流程設計失當等因素所造成的操作風險日益凸顯。

操作風險依據風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險，包括人員風險、流程風險和技術風險等，另一類是操作策略風險，指在應對外部事件或外部環境時，如政治、稅收、監管、政府、社會、市場競爭等，由于采取了不適當的策略而導致損失的風險。前者主要與內部控制效率或管理質量有關，又稱為內部風險后者主要與外部事件有關，又稱為外部事件或外部依存風險。

2.擔保風險

擔保風險造成的原因為：信貸擔保只是發放信貸的必要條件而不是發放信貸的充分條件。目前，各地商業銀行對于信貸擔保過于重視，而忽視了借款人的信用問題。因為信貸擔保只是分散了信貸的風險，為信貸風險提供了補償措施，而并沒有考慮借款人的信用問題。因此為信貸風險埋下了隱患。

3.由于體制不健全導致的風險

就目前我國商業銀行信貸管理而言，貸款審批和發放主要憑借個人主觀意愿，無論是貸前調查還是貸時審查，都缺少科學而完整客觀評價以及完善貸后檢查工作貸款資金發放后，銀行極少就企業對貸款資金使用狀況及企業重大經營管理決策等進行必要檢查、監督和參與這種只“放”不“問”做法必然導致逾期、呆滯、呆賬貸款增多另外，信貸員責、權、利與貸款質量不掛鉤，缺乏明確有力激勵約束機制。

三、個人信貸風險的主要特征

1.信息缺失。個人消費信貸風險產生的一方面是由于信息缺失，當信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行的借款風險加大。則銀行會相應提高貸款利率，當利率升高時，低風險的借款人不愿意借款，使得個人消費信貸很難發展。

2.國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環境嚴重滯后。個人申請此類貸款必須到有關部門辦理抵押評估登記手續，到公證部門辦理公證手續，并且還需交納各種頒證費、評估費、公證費、保險費等等。其手續繁雜、費稅力度過大，勢必損傷消費者的積極性。

3.個人消費信貸風險管理不夠完善。目前商業銀行缺乏對貸款前進行調查，沒有有效監督檢查的手段。當個人消費貸款業務達到一定業務量后，商業銀行個人消費貸款經營部門往往不堪重負，最終造成管理沒有重點，流于形式。

4.個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統一規范個人消費信貸活動和調整個人消費信貸關系的全國性法律。國內的很多管理辦法和指導意見，均未達到全國人大及其常委會的立法層次。

四、商業銀行個人信貸風險管理的對策

由于中國商業銀行信貸業務中產生道德風險問題的原因復雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風險就必須內外部、制度和人及產生道德風險的各層次進行綜合防范。下面筆者就商業銀行個人信貸風險管理提出一些對策：

1.改善商業銀行的內部管理系統

商業銀行個人信貸風險主要來源于銀行的內部，因此，改善內部管理系統是防范個人信貸風險的關鍵措施，直接影響著風險防范的結果。建立商業銀行個人信貸風險管理的有效機制，要以源頭上進行建立與改善，商業銀行應根據自身個人信貸管理的需要，改善個人借貸的流程，建立嚴格的審批責任制，實行個人信貸的逐級審批，對個人借貸行為進行嚴格的約束，除此之外，各個信貸崗位之間既要獨立又要相互制約，通過健全個人信貸管理機制，對個人信貸風險進行有效地防范。

2.建立個人信貸風險的預警機制

商業銀行要想防范個人信貸風險，還要建立有效的個人信貸風險預警機制。當前，我國的商業銀行往往更加重視個人信貸之前的風險調查，而對貸款發放之后的風險缺乏有效地預警，試想如果這時發生風險，商業銀行很有可能會因為來不及采取應對措施而遭受利益的損失，因此，要以信息的收集、預警信息的淺析以及預警風險決策方面建立個人信貸風險的預警機制。

3.健全我國信用體系

對于商業銀行，假如借貸者信用意識增強，發生道德風險概率就會減小，可以降低借款者違約概率，從而降低商業銀行信貸風險，從根本上提高了商業銀行控制信貸風險能力。另外建立完善的個人信用制度，為銀行提供盡可能多的準確的個人信息，有助于銀行經營個人貸款業務時對客戶信用地鑒定，也有助于社會良好的信用氛圍地建立，為進一步打造信用國家而努力。

4. 提高消費者收入水平及其償債能力

提高消費者的收入水平是解決其償債能力的關鍵。消費者償債能力主要是消費者的個人財產。當消費者不能按期償還貸款時，貸款人將行使抵押權，拍賣財產，償還債務。個人財產越多，吸收風險的能力越強，對貸款人的保護程度越高。居民收入不是孤立的，它不僅受制于國家整體的經濟發展狀況，也受制于特定的收入分配制度。所以應該改善收入分配制度，擴大中等收入的居民群體。只有中等收入的居民群體不斷擴大，我國個人消費信貸的發展才有基礎。另外，我們還應完善社會保障制度，減少消費者的不確定性預期。完備的社會保障制度對消費信貸具有兩方面的重要作用：一方面可以節約每個人的保障性消費開支，增加用于一般性消費的開支；另一方面可以解除消費者參加消費信貸的后顧之憂，促進消費信貸的發展。

5.塑造誠信企業文化，建立廉潔高效的信貸人員隊伍。

企業文化是決定企業運作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級員工處理日常事務的決策基礎。如果各級信貸業務人員都能自發地維持高的道德標準，則銀行無須擔心違法活動的發生。通過建立誠信企業文化，加強對信貸人員的誠信管理。要經常留意各級信貸人員的行為，及早發現問題；要通過不同的人與客戶進行聯絡，防止其對信貸人員進行腐蝕；要通過內部投訴機制，舉報各種舞弊行為；要針對員工的具體情況，安排周密的培訓計劃，如經常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業人員認識到風險，加深其對法律、監管規定、道德標準的認識，提高其對道德兩難問題的警覺性及處理有關問題的技巧。

五、結束語

針對我國商業銀行個人信貸管理風險的現狀：重貸前，輕貸后，我們更應對風險形成的原因和發展進行系統的了解。另外，政府在個人信用問題方面多做普及知識活動，一方面減少了信貸風險，在更大層次說，提高國人及國內企業在國際上的信用度。

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