銀企互聯的企業結算系統的設計與實現探析

[摘 要]銀企關系具體業務合作的表現形式之一是企業銀行，隨著社會的不斷發展，兩者之間的聯系越來越緊密。為了使企業能夠與銀行先進的資金管理技術有效結合，實現企業經費管理信息化，本文將結合實例，提出系統設計、網絡設計等策略，并簡要介紹銀企互聯模式下的企業銀行設計方案。

[關鍵詞]系統互聯 企業銀行 銀企關系

一、案例

某企業是一國有銀行的重點客戶，兩者在各業務層面上有著十分緊密的合作關系。由于該企業的結算中心的主要職能就是對所有下屬企業部門的監控、預算收入、結算等工作。業務種類多、工作量大，盡管該企業在網上開通了相關的網銀業務，但是還是存在大量問題。為了使企業與銀行互聯辦公方式得以實現，最終使該企業經費管理實現全程自動化目標，該企業結算中心提出與銀行互聯的方案。

二、系統互聯模式企業銀行系統的設計

1.網絡設計

（1）網絡結構設計。根據雙方的網絡安全要求，系統網絡又分為銀行部分和企業部分。兩者不直接連接，數據交換采用落地方式處理。銀行后臺與結算工資站之間的系統連接通過專線實現，對數據進行相應的加密、簽名以后，便通過HTTP協議進行傳輸。

（2）銀行內部連接方案。要保證銀行分行能夠可以使網上銀行后臺服務與企業相連接，必須通過該地區的市級以上銀行的DMZ接入路由器中進行NAT轉換。二層PVC連接是以前全行網銀DMZ企業的直接網絡模式，現在要將二層PVC連接與銀行內部的PI網絡進行有機整合，采用三層路由的方式，設置網銀DMZ安全代理服務器。

2.系統設計

第一，企業端設計。在銀企互聯系統中，為了實現系統監控預算執行情況，采用IC卡對企業端與其合作的單位進行數據交換。在企業端，IC卡對轉賬支付請求的原始相關信息進行讀取，然后處理請求信息，更新處理標志。由于客戶端是相對獨立的結構，其不僅具有轉賬和基礎查詢功能，同時還應具備使用權限的設置控制，能夠有效核對和維護記錄交易的流水賬號、賬戶信息、系統參數等。因此，企業端要求數據庫能夠存儲和記錄信息數據。

第二，銀行端設計。交易活動的進行需要銀企互聯服務器對企業發出的交易請求進行一系列的驗簽和解密程序，然后轉換為網上銀行交易報文的形式實現。其中企業端的系統平臺的設定決定原子交易的報文格式。從企業端來講，銀企互聯服務器是組成服務端的基本內容，其功能主要是響應企業端的各種請求。由于企業端的請求情況不同，所以其對應的交易類型也各不一樣。而服務器不能對所有請求進行定義，因此可以在原子交易模式細化請求之后，再對問題采取解決措施。根據交易類型的不同，可將原子交易分為四個種類，分別是中間業務收費站、批量企業財務室、逐筆轉賬支付以及賬戶查詢等。其中，多個賬戶余額、單一賬戶余額、歷史明細以及當日明細等是賬戶查詢的四種主要功能。中間業務收費站是對中間業務內的企業或者個人的繳費情況進行批量扣帳，對轉賬交易進行批量管理是批量企業財務站的主要功能，而逐筆轉賬支付包括查詢轉賬指令以及提交兩項功能。

第三，安全策略。系統安全策略采用的方案是數字簽名與加密技術的有機結合的形式，將安全服務器的企業端部署在結算工作站，服務器端部署在銀行。銀行處理的交易請求通過系統傳輸到企業端的安全服務器，使用HTTP形式接收交易請求，通過簽名加密后再傳送到銀行的加密將服務器中，傳輸的信息解密后，傳送到后臺服務器進行相應的處理，然后將處理結果傳回去。在結算工作站與銀行服務器端之間，建立起一條HTTP方式的虛鏈路。

三、系統互聯模式在企業銀行系統中的實現

1.電子支付指令與銀行付款指令。在企業財務系統編制完付款項目之后，一般不會立即產生支付指令，而是根據財務管理權限對其進行控制。主要是對對財務系統中的電子支付指令進行生成，然后進行審批，最戶下達支付指令。

2.等到支付到賬之后，財務部門會接到后續處理指令，系統會自動發出客戶到賬查詢指令，通過電子銀行，將到賬信息發送給企業財務部門，財務部門進行確定。到賬信息一般包括銀行所有的交易程序，到賬信息銀行一般只發送一次，企業財務部門根據到賬信息進入到處理界面進行確定。

3.收付明細查詢。在企業財務系統中，一般將當日的財務收付明細與累計明細查詢設置在同一界面中，只需要點擊相關鏈接，就可以連接到相關的明細信息中，這個過程是由系統接口設定的邏輯判斷完成的，并向電子銀行發送查詢信息，電子銀行根據收到的查詢指令進行判斷，并提取相關信息發送到企業財務系統中，企業財務就可以查詢想要得到的當日收付明細或點擊收付明細等信息。

4.余額查詢接口。在企業財務系統中設計有電子銀行查詢界面，只需要點擊余額查詢按鈕，就會由查詢接口進行邏輯判斷，根據界面指令，輸入要查詢的銀行賬號，經過電子銀行數據庫判斷所輸入的對方接口銀行后，就可以向接口銀行發送查詢指令，與明細查詢相同，企業財務部門在收到銀行的返回信息后，會根據既定格式查詢到相關的信息。

5.自動對賬程序。一般可以對企業財務系統進行設置，每天定時向電子銀行發送賬單查詢指令，當然也可以手動進行。電子銀行每天定時上傳對賬單，企業財務部門可以根據對賬單接口，自動生成對賬憑證。財務部門可以清楚的看到所有的銀行每天的到賬信息和未到賬信息。

四、銀企互聯在企業中的應用

1.企業使用銀企互聯系統的目的。目前，企業管理軟件即SAP上線以后，企業的財務系統、網銀系統等都要和SAP系統進行連接，SAP系統將企業各種資源進行整合，有效的解決了企業與銀行之間的復雜聯系，通過SAP系統中的資金結算業務操作，將企業的資金、業務、財務結算等環節聯系到一起，實現了企業與銀行資金體系的有效連接，銀企之間實現數據互聯。企業可以直接通過ERP系統或財務系統界面在網上進行查、收、付款等業務，并可以自動下載銀行對賬單、自動生成銀行賬目余額表、自動核對銀行賬，實時進行交易明細的查詢等功能。

2.銀企互聯業務處理流程。根據SAP系統的操作，該系統首先將請求指令通過HTTPS提交到銀行企業端互聯服務器中，服務器根據協議將指令發送到銀行系統中，從而完成業務的請求指令提交過程。銀行根據業務請求處理完成后，將結果返回到企業端供企業查詢。如圖所示：

各接口說明：

（1）付款接口：符合付款規則，網上銀行付款功能節點中進行支付處理。（2）收款接口：根據下載的銀行對賬單收款明細進行處理，并自動生成憑證。（3）銀行對賬接口：按照下載的銀行對賬單處理。

3.系統風險評估

銀企互聯系統只允許SAP系統的訪問。可設置安全流程：在任意級別設置授權，每一個級別的用戶只能根據該級別的權限職責進行訪問。財務主管管理企業客戶證書、財務出納管理SAP網上銀行系統、IT管理員管理銀企服務器，除了與網上銀行相同的安全措施之外，銀企互聯系統還特別增加了轉賬交易中的簽名時間字段，以及多種先進技術方法，防止指令重復提交及黑客的入侵。

4.與網銀比較優勢

銀企互聯系統有其特有的優勢所在，與網上銀行相比而言，該系統下企業財務與銀行信息是同步的，資金的回籠時間降低，有效提高了資金的使用效率。降低了勞動的重復率，節約了人了資源，對資金的管理及分析更加的明細。系統自身的安全機制較網銀更加的安全。內部授權機制可以靈活定制，保證了資金的安全。現金流量預算的控制可以借助SAP系統進行付款等。

五、結束語

系統互聯模式為進一步實現資源優化配置，銀企雙方共贏提供了重要的技術基礎， 隨著銀企雙方合作的進一步深入，系統互聯將會越來越受到重視。

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