淺析我國汽車信貸市場的風險控制

[摘 要]隨著國民經濟的不斷增長，消費信貸方式已經成為推動市場消費增長的重要途徑。然而在現代經濟生活里，汽車消費信貸更是推動我國汽車產業快速發展的重要手段，從目前我國汽車消費信貸發展的必要性來看，受各種主客觀因素的影響，我國目前的汽車消費信貸業務在發展過程中并不如人意，所以對汽車信貸風險過大的問題，國內保險公司在汽車貸款賠付率上，以驚人的增長速度在不斷上升，那么本文針對汽車消費的風險問題，進行了合理的控制，這對我國汽車信貸市場有著非常重要的現實作用。

[關鍵詞]汽車信貸 操作風險 風險控制

據相關數統計顯示，每年全球新舊汽車的銷售收入達到了13000億美元，其中現金銷售有3850億，占總收入的30%，而另外70%的銷售額9150億都是通過融資性方式實現的。然而在這9150億美元的融資性銷售里，貸款比例占了78%，融資租賃占了22%；按照地區來劃分，北美占46%，西歐占28%，世界其他國家和地區占26%，且這個銷售金額每年都在以2%～3%左右速度增長；而對于中國來說貸款購車的比例卻占了汽車銷售總額的15%左右，這個數據看出，我們汽車消費水平大大低于全世界70%的平均水平。下面針對我國汽車消費信貸業務的風險，對風險管理的優勢和劣勢進行論述，從而有效控制汽車信貸風險。

一、我國汽車信貸市場的現狀

我國加入WTO以來，國民經濟迅速發展，隨著人們收入的提高，購買力不斷增強，汽車作為一個“奢侈”消費品逐步走入尋常百姓家，根據國家有關部門的調查報告，2003年～2005年期間，我國的轎車需求量一直保持在25%左右的年增長速度，到了2010年，我國已經有50%的比例是通過信貸方式實現汽車銷售的。因此，對于信貸市場的不斷擴大，信貸風險也在以成倍增長的速度不斷上升，那么對于風險控制是否做到充分的準備可有效的措施保證就是值得關注的問題了。

二、影響我國汽車信貸市場發展的風險及原因分析

目前，我國汽車消費信貸所面臨的風險并不是單一存在的，主要包括有政策性風險、市場風險、操作風險及信用風險等。但其中最為重要的風險還是信用風險。

1.信用風險。所謂信用風險，是指借款人不按時歸還貸款的風險。例如因為各種主觀或者客觀存在的因素，使得貸款買車的車主未能及時足額的償還車貸而造成的違約行為。

2.操作風險。由于在金融機構審批貸款過程中，由于內部程序執行不嚴格，或者存在違規操作，導致預料之外的損失，從而產生風險。

3.市場風險。因汽車下調和利率上升，導致的風險和利益呈現出的不對稱狀況。

4.政策性風險。指的是政府有關部門在政策發生重大變化或有重要的舉措、法規出臺時，引起的信貸市場的波動，從而給汽車信貸市場帶來的風險。

三、控制我國汽車信貸市場風險的措施分析

所謂風險管理指的是企業管理者為了應對各種風險事件發生的可能性，而采取的一系列消除或減少事件發生造成損失的辦法和措施。通常來說，在信貸市場里對風險的控制一般分為3種最為基本的方法包括：風險回避、損失控制和風險保留。

1.風險回避。指的是金融機構在發現業務已經具有風險存在之后，在不做任何篩選的情況下直接將其放棄的處理方法，同時也放棄了該業務在未來有可能帶來的收益。所以對于采取這樣回避風險措施的金融企業來說，通常說明該企業并沒有消除風險的能力。

2.損失控制。作為目前一種比較常見的控制風險方式，指的是金融企業采取一定的措施，來降低風險發生的可能性及減少風險發生時帶來的損失。這種方式實際上就是一種風險轉移，其主要形式是合同和保險。然而對于汽車消費信貸來說，風險轉移的主要對象經銷商和保險公司。

3.風險保留。指的是金融企業在可能的發生損失前，做出各種資金安排以確保損失出現后可以在有效時間內獲得資金以補償所出現的損失，這種風險控制方式也是一種比較被動但非常常見的控制方式。

以上三種控制方式都是目前信貸市場采用的基本方法，而我國從2004年開始就推行了通用的貸款五級分類制度，根據內在風險程度將商業貸款劃分為：正常、關注、次級、可疑、損失五大類。

四、我國汽車信貸市場風險控制的必要性和可行性分析

對于目前我國汽車市場的需求來說，呈現出的狀況已經是需求不足，然而2003年我國人均GDP達到了1090美元，這說明在全國范圍內已經有部分地區部分家庭已經有足夠的經濟能力購買汽車，消費能力是可觀的，但各方面不確定性因素制約了需要的增長，也抑制了我國整個汽車產業的發展速度。

所以，我國要想盡快實現供需平衡的關系，就必須大力支持和發展汽車信貸市場，同時也要注重有效控制汽車信貸市場的風險，應該做好在風險控制得當的情況下不斷推動我國汽車信貸市場的發展步伐。

五、結論與展望

當越來越多的汽車企業通過不同的投資方式在中國境內開展汽車消費信貸以來，對于我國的汽車信貸公司而言，控制和防范汽車消費信貸的風險就是必定面臨的重要問題，文章就汽車消費信貸進行了概述，同時分析了汽車消費信貸的風險及風險的防范措施，盡管現階段我國對于汽車消費信貸業務的風險問題還沒有一個規模性的研究渠道，但我們可以從本文總結出經驗和教訓，同時借鑒國內外金融行業其他公司在信貸風險的防范經驗，必定能夠建立起一套適合我國汽車消費信貸發展的一系列風險防范的有效措施。所以對于我國汽車信貸市場風險的研究，必將成為控制我國汽車信貸市場走向更加良性發展的重要導向，并能夠促進我國汽車信貸市場朝著更加健康的方向發展和完善。

所以，隨著汽車產業的不斷發展，汽車信貸業務的多元化發展趨勢，一定能夠突破汽車消費信貸風險的研究向著更深層次目標發展。

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