網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為的刑法探析

摘要 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，年度交易規(guī)模已經(jīng)超過(guò)1萬(wàn)億，成為我國(guó)金融支付體系中重要的組成部分，也是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的底層支撐力量和進(jìn)一步發(fā)展的推動(dòng)力。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的現(xiàn)象也層出不窮，影響著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。本文簡(jiǎn)要分析“網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)”的流程，以及刑法對(duì)網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制。

關(guān)鍵詞 第三方支付 網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn) 刑法規(guī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：D912 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

2012年11月12日凌晨阿里巴巴集團(tuán)確認(rèn)，11.11購(gòu)物狂歡節(jié)天貓和淘寶的支付寶總銷(xiāo)售額達(dá)到191億元，是去年的三倍多。今年的新數(shù)據(jù)記錄令其超越美國(guó)網(wǎng)絡(luò)星期一，成為全球最大的網(wǎng)上購(gòu)物節(jié)。去年美國(guó)網(wǎng)絡(luò)星期一全美網(wǎng)購(gòu)銷(xiāo)售額達(dá)12.5億美元，約合人民幣78億元人民幣。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)越來(lái)越大，而2011年末，央行下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，明確提出信用卡不得透支為支付賬戶(hù)充值。為響應(yīng)央行支付新規(guī)，占據(jù)市場(chǎng)七成份額的財(cái)付通、支付寶等兩大支付平臺(tái)宣布，從2012年2月1日和2月8日起，分別關(guān)閉信用卡充值功能。一時(shí)間，網(wǎng)絡(luò)上怨聲載道，這給網(wǎng)購(gòu)達(dá)人帶來(lái)一些麻煩。例如，過(guò)去網(wǎng)購(gòu)一族在購(gòu)買(mǎi)機(jī)票、家電產(chǎn)品等幾千元的交易時(shí)，大多通過(guò)信用卡向支付寶賬戶(hù)充值數(shù)次完成交易。在新規(guī)實(shí)施后，這種大額支付方式將失效。此外，對(duì)于賣(mài)家來(lái)說(shuō)，其交易成本會(huì)增加。如果買(mǎi)家直接購(gòu)買(mǎi)商品，賣(mài)家就要向銀行支付1%的手續(xù)費(fèi)，此前賣(mài)家往往會(huì)勸買(mǎi)家通過(guò)支付寶充值購(gòu)買(mǎi)，以“逃避”手續(xù)費(fèi)。既然給網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物帶來(lái)一定的麻煩，那為什么還要關(guān)閉信用卡充值服務(wù)？這其中的原因，正是本文所要探討的。其實(shí)，伴隨著網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為一直存在，所謂網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)指基于互聯(lián)網(wǎng)，利用第三方支付平臺(tái)或購(gòu)物網(wǎng)站將信用卡里資金套取為現(xiàn)金使用。網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)主要分為利用第三方支付平臺(tái)直接套現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物虛假交易套現(xiàn)以及利用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易制度套現(xiàn)三種情況。

一、網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為的流程

（一）利用第三方支付平臺(tái)直接套現(xiàn)。

這種方式最為快捷，也是網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)中經(jīng)常使用的套現(xiàn)方式。以利用支付寶套現(xiàn)為例：需要兩個(gè)支付寶賬戶(hù)及一張信用卡即可，首先信用卡充值到支付寶賬戶(hù)A，支付寶賬戶(hù)A再付款到支付寶賬戶(hù)B，支付寶賬戶(hù)B提現(xiàn)，完成套現(xiàn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物虛假交易套現(xiàn)。

這種方式是指持卡人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行虛假交易， 利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)套取信用額度并獲得現(xiàn)金的行為。這種方式與我們經(jīng)常所說(shuō)的非法套現(xiàn)類(lèi)似，所不同的是這種方式隱藏于大量的真實(shí)網(wǎng)絡(luò)交易之中，不易察覺(jué)。采取這種方式， 持卡人可以長(zhǎng)期套取銀行的資金。 以淘寶網(wǎng)虛假購(gòu)物套現(xiàn)為例：買(mǎi)家購(gòu)買(mǎi)淘寶網(wǎng)賣(mài)家商品，買(mǎi)家信用卡付款給支付寶，賣(mài)家發(fā)貨，買(mǎi)家確認(rèn)收貨，支付寶打款給賣(mài)家，賣(mài)家提現(xiàn)，套現(xiàn)完成。與第一種網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)方式相比，買(mǎi)家需要購(gòu)買(mǎi)商品，賣(mài)家需要發(fā)出商品。整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個(gè)流程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實(shí)。

（三）利用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易制度套現(xiàn)。

這種方式較少使用，即使使用套現(xiàn)金額也一般較小，操作比較復(fù)雜，危害性也較小。這種方式主要是利用目前網(wǎng)絡(luò)交易制度，一般網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物都提供退貨退款服務(wù)，像淘寶網(wǎng)7天退款保障制度，以及近兩年炙手可熱的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站都有無(wú)條件退款制度，下單取消訂單，退款至余額，再進(jìn)行提現(xiàn)至銀行卡，即完成套現(xiàn)。

二、網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的刑法規(guī)制

對(duì)于普通的信用卡套現(xiàn)行為，《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中有詳細(xì)規(guī)定：違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪。對(duì)于持卡人而言，持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)該追究刑事責(zé)任的，依照刑法第196條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為，這兩個(gè)罪名似乎遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)導(dǎo)致發(fā)卡銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)被放大，不少持卡人手中持有多張信用卡， 用卡套現(xiàn)倍數(shù)效應(yīng)驚人， 一旦持卡人利用信用卡資金流動(dòng)程序進(jìn)行套現(xiàn)， 風(fēng)險(xiǎn)最終將轉(zhuǎn)移到銀行身上， 發(fā)卡銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將大大增加。套現(xiàn)得來(lái)的資金沒(méi)有任何使用范圍的限制，既無(wú)任何擔(dān)保又無(wú)法得知資金流向，使部分貨幣脫離銀行控制范圍，增加資金鏈安全風(fēng)險(xiǎn)，危害金融穩(wěn)定，刺激地下融資的發(fā)展，為不正當(dāng)資金使用提供便利，同時(shí)降低宏觀(guān)調(diào)控的有效性和權(quán)威性。除上述兩個(gè)罪名外，洗錢(qián)罪，集資詐騙罪等罪名都有可能涉及，刑法規(guī)制網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為，主要在于明確網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為的性質(zhì)。

三、結(jié)語(yǔ)

之所以關(guān)閉信用卡充值服務(wù)，旨在封堵信用卡持卡人借道第三方支付平臺(tái)非法套現(xiàn)的漏洞，從發(fā)展初期的無(wú)金額限制到之前的限額充值，再到現(xiàn)在的關(guān)閉信用卡充值服務(wù)，反映了政府遏制網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為的決心，也說(shuō)明了我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)越來(lái)越趨于規(guī)范化。刑法對(duì)網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為的規(guī)制，也只是“亡羊補(bǔ)牢”，對(duì)于防范網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)，仍然沒(méi)有比較有效的途徑，遏制網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為的任務(wù)依舊任重而道遠(yuǎn)。

（作者：華僑大學(xué)法學(xué)院2010級(jí)刑法學(xué)專(zhuān)業(yè)碩士研究生）

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